Проблемы со здоровьем во время путешествия или командировки — всегда крайне неприятная ситуация, но пережить ее легче, если у вас есть страховой полис. Выяснили, что делать, если вдали от дома вам экстренно понадобилась медпомощь, а на руках есть полис путешественника, ДМС или только ОМС.
Для начала разберемся, какая страховка пригодится, если вы поехали в долгожданный отпуск за границу, путешествуете по России или просто отправились в командировку в соседний регион.
Полис путешественника, ДМС и ОМС: что выбрать для поездки
При поездке за границу наиболее оптимальным вариантом является покупка туристической страховки. Это самый популярный и массовый продукт, который позволяет получить экстренную медпомощь за счет страховой компании. Его цена зависит от количества дней поездки, страны пребывания, наполнения программы и страхового лимита (максимальной суммы выплаты). Купить страховку можно онлайн, но важно сделать это до момента выезда за пределы основного места проживания. Если вы покупаете полис в поездке, он начинает действовать через несколько дней после покупки.
Полис ДМС похож на полис путешественника тем, что по нему вы можете обратиться за медпомощью в частные медцентры за счет страховой компании. Основное отличие — в сроке, полноте покрытия и территории, на которой он действует. ДМС обычно предполагает годовые программы и предназначено для комплексного лечения (сдачи анализов, обследований у узкопрофильных специалистов и т. д). Но чаще всего такой полис действует только в регионе вашего проживания.
Однако некоторые программы ДМС включают и страховку для путешествия. Эта опция прописана в договоре страхования. Если у вас есть полис ДМС, обязательно уточните, покрывает ли он лечение на территории других регионов или стран.
ОМС — социальная гарантия государства на оказание бесплатной медпомощи на территории России. Это значит, что независимо от места проживания и выдачи полиса ОМС человек может получить помощь в государственных медучреждениях любого региона, но только в рамках базовой программы. Иными словами, при путешествии по России для получения экстренной базовой медпомощи вам будет достаточно полиса ОМС. Однако полис путешественника может покрыть ваши расходы, например, в том случае, если из-за болезни вы пропустите рейс.
Как получить медпомощь по страховке путешественника
Основное правило при использовании полиса ВЗР — сразу после наступления страхового случая обратиться к своему страховщику или ассистанс (компания-партнер в стране пребывания) и заявить о страховом событии по контактам, указанным в полисе.
Далее нужно дождаться направления в медцентр (вам расскажут, куда ехать) или прибытия врача, если нужна неотложная помощь. В каждом полисе указан номер телефона для связи, который работает круглосуточно. Зачастую у страховщиков есть мессенджеры, в которые можно написать, или чаты техподдержки в мобильных приложениях. После покупки полиса проверьте, указаны ли в нем способы связи со страховщиком, помимо номера телефона: звонок из-за рубежа в Россию может стоить дорого из-за роуминга. Если они не указаны, обратитесь в страховую компанию и уточните, как с ней связаться при наступлении страхового случая.
«В нашем полисе ВЗР указаны не только телефоны круглосуточных контакт-центров ассистанских компаний, но и другие средства связи с ними, в частности электронная почта и номера для отправки СМС-сообщений. По любому из этих контактов застрахованный может направить информацию о своем страховом случае, она будет зарегистрирована, и в течение короткого времени с застрахованным свяжутся. Также на наших полисах размещен QR-код, по которому застрахованный может выйти на сайт ассистанса и заявить о страховом случае», — рассказала заместитель начальника управления по работе со страховыми посредниками «Ингосстраха» Лариса Антонова.
По словам начальника отдела андеррайтинга и методологии страхования «АльфаСтрахования» Антона Колегова, «для основных туристических направлений поддерживаются локальные телефонные линии. Если по какой-то причине застрахованный не может совершить звонок, он может сообщить о страховом событии на электронную почту. Но необходимо понимать, что скорость ответа может быть не такой оперативной, как при звонке».
Если ситуация экстренная и времени на звонок ассистанс нет, то можно самостоятельно вызвать на месте скорую помощь, уведомив страховую компанию или ассистанс постфактум, но как можно скорее. Расходы на это будут возмещены по полису, но только в том случае, если полученное застрахованным лечение соответствовало имеющемуся в договоре страхования покрытию, правилам страхования и диагнозу застрахованного.
«При обращении в контакт-центр ассистанс организует застрахованному лицу соответствующее лечение, и вся необходимая помощь в соответствии с условиями страхового продукта и заболеванием организуется для застрахованного бесплатно. Если застрахованный обратился за медицинской помощью сам, то страховщику придется принимать решение о возмещении ущерба на основании представленных застрахованным официальных медицинских документов и чеков об оплате», — пояснили в «Ингосстрахе». Документы об оплате можно представить онлайн, например через мобильное приложение страховой.
«Договором страхования предусмотрено обязательное обращение в сервисную компанию. В экстренных ситуациях, когда это сделать не получилось и пришлось оплатить лечение самостоятельно, можно обратиться в страховую компанию за возмещением убытков. Во избежание потенциальных отказов рекомендуется согласовать со страховой компанией необходимость самостоятельной оплаты помощи и перечень услуг», — сообщил представитель «АльфаСтрахования».
В любом случае возмещение расходов компанией будет выплачено при условии, что травма или болезнь покрываются договором. Если же, например, застрахованный получит повреждение во время занятий спортом, которые не входили в страховку, то даже после оказания медпомощи и оплаты расходов (и выяснения всех обстоятельств) страховая может предъявить к нему регрессные требования о возврате расходов.
Важно также обратить внимание на то, включена ли в полис путешественника франшиза. Если вы приобрели полис с франшизой, при наступлении страхового случая вам придется взять часть расходов на лечение на себя.
Как получить помощь в поездке по ДМС
Полис ДМС не заменяет, а дополняет турстраховку. Он предназначен для более специализированной, плановой медпомощи. Стандартный полис ДМС не будет действовать за границей (для этого существуют полисы международного медицинского страхования), а только в строго обозначенных частных медцентрах.
Однако, как было сказано выше, на рынке существуют программы ДМС, действующие за рубежом. Например, их могут оформлять компании для сотрудников своих зарубежных филиалов. От страхования туристов они отличаются тем, что такие программы ДМС, помимо неотложной, включают также и плановую медицинскую помощь, например мониторинг состояния при хроническом заболевании вне стадии обострения.
«В нашей компании есть несколько вариантов программ для застрахованных за границей: программа ДМС для релокантов — аналог российского ДМС, с таким же покрытием, но только в стране релокации, и программа международного медицинского страхования — для тех, кто проживает за рубежом или часто перемещается по миру, а также хочет получать особенно высокий уровень сервиса и доступ в клиники уровня ВИП с широким объемом покрытия (экстренная, плановая помощь, чекапы, покрытие лечения критических заболеваний, родовспоможение и многое другое). Такую программу могут приобрести и корпоративные клиенты, и частные лица», — рассказала управляющий директор по ДМС «Ренессанс страхование» Юлия Галаничева.
Чтобы получить помощь по ДМС, нужно позвонить в страховую или записаться на прием в выбранный медцентр, который входит в страховку. Сообщите свои данные и номер договора, чтобы удостовериться, что полис покроет прием и лечение.
Как получить помощь в поездке по ОМС
Лечение по полису ОМС можно получить только на территории России, вне зависимости от региона проживания. Но есть нюансы.
Без прикрепления к поликлинике в новом городе и без полиса ОМС вам окажут только экстренную и безотлагательную помощь, включая помощь при обострении хронических заболеваний. Если же, например, вы отправляетесь в другой регион в командировку на пару месяцев, то полис следует взять, но прикрепляться в другом месте тоже не обязательно. В любой поликлинике вас будут обязаны принять по полису и паспорту, даже если ситуация не критическая, например вы заметили признаки гриппа или простуды.
Прикрепиться к поликлинике следует в случае переезда на долгий срок. Дело в том, что существуют базовая и территориальные программы помощи в рамках ОМС. И если базовая действует по всей стране вне зависимости от города, то территориальные отличаются друг от друга по наполнению в зависимости от региона проживания.
