Рефинансирование кредитки с помощью другой карты: как это работает и что надо учесть

По истечении льготного периода по кредитной карте начисляются проценты, которые могут достигать 50–60% годовых. Банки предлагают услугу рефинансирования кредитной карты с помощью другой кредитки. Рассказываем, как это работает и что надо знать.

Что такое рефинансирование кредитной карты

Рефинансирование — это погашение задолженности по одному кредиту за счет другого кредита. Другими словами, заемщик перезанимает деньги на более выгодных условиях, его долговая нагрузка снижается. Услуга актуальна для владельцев карт с высокой процентной ставкой.

Как правило, для рефинансирования обращаются в другой банк. Вот что нужно сделать:

• Уточнить в своем банке, допускает ли он погашение долга за счет карты другой финансовой организации.
• Выбрать кредитную карту с более низкой ставкой и долгим беспроцентным периодом.
• Уточнить в новом банке, как именно осуществляется перевод денег для рефинансирования кредитной карты в другом банке: должен ли это делать сотрудник финансового учреждения или можно перевести средства самостоятельно.
• Убедиться, что лимита по новой кредитной карте достаточно для погашения задолженности по старой.
• Выяснить, есть ли какие-либо комиссии за операцию (за переводы с карты на карту может взиматься плата), условия и продолжительность льготного периода, а также узнать процентную ставку, которая будет действовать, если в него не уложиться.
• После оформления договора заемщик должен перевести деньги в другой банк в течение определенного времени: в среднем 30–45 дней.
• Закрыть карту, долг по которой погашен.

Требования к заемщику обычно минимальны: постоянная регистрация, возраст старше 18 лет (в некоторых банках — старше 21 года), паспорт; если требуется лимит более 200 000 рублей, банк может дополнительно запросить СНИЛС, автомобильные права, загранпаспорт, справку, подтверждающую доход.

Какие есть нюансы

Погашение долга предполагает перевод средств с одной кредитной карты на счет другой. На первый взгляд, все просто, но есть ряд нюансов:

1. Услугу рефинансирования кредитной карты предоставляют не все банки.
2. Не все банки позволяют рефинансировать долг по кредитке за счет средств карты другого банка. В таком случае придется снимать наличные и гасить долг ими. Что нужно знать о снятии наличных с кредитки, почитайте в этой статье.
3. Банк может не выдать кредитную карту для рефинансирования, если заемщик допустил просрочку и его кредитная история испорчена.
4. Погасить задолженность нужно полностью. Если кредитного лимита по новой карте не хватает, придется использовать собственные средства.
5. Нельзя просто взять и перевести деньги со счета одной карты на другую. Во многих банках для совершения операции необходимо обращаться к сотруднику финансовой организации, с кредитки которой осуществляется рефинансирование. В противном случае операция будет расценена как обычный перевод средств. Это рискованно, поскольку на переводы с кредитки может не распространяться льготный период, а также действовать повышенная ставка.
6. Если не перевести деньги с одной карты на другую в течение оговоренного договором срока (как правило, это 30 дней), банк отменит льготный период, проценты будут начислены за каждый день пользования кредитным лимитом, предупреждает кредитный эксперт Татьяна Губанова.
7. После рефинансирования финансовые организации требуют закрыть договор на обслуживание кредитной карты в другом банке. Если этого не сделать, банк начнет взимать плату за несоблюдение условий рефинансирования. Обратите внимание: на закрытие счета требуется 30–45 дней. Новый же банк-кредитор на эту процедуру отводит 60–90 дней. Что делать, если банк отказывается закрыть счет и кредитку, разобрали в статье:

В каком случае рефинансирование кредитной карты выгодно

Погашение долга по одной кредитной карте за счет другой кредитки прежде всего выгодно, если в обоих банках нет ограничений на рефинансирование — погасить долг можно переводом с одного счета на другой без комиссий.

Также операция актуальна, если процентная ставка по первой кредитке выше, а по второй долгий льготный период.

Примеры кредиток для рефинансирования долга в другом банке

Рассмотрим условия рефинансирования на примере кредитных карт* разных банков. 

«Платинум» от Тинькофф Банка

Кредиткой «Тинькофф» можно погасить долг по карте другого банка в размере до 300 тысяч рублей, если перевод осуществляется по реквизитам счета, и до 150 тысяч, если по реквизитам карты другого банка. 

Льготный период для этой операции составит 120 дней (с подпиской Tinkoff Pro или Tinkoff Platinum — 180 дней). Если вернуть деньги в течение этого срока, банк не начислит проценты. По истечении 120 дней на сумму задолженности будет действовать ставка, как за снятие наличных (до 69,9% годовых).

Инструкция, как погасить долг в другом банке с помощью карты «Тинькофф»:

• авторизуйтесь в мобильном приложении;
• на главном экране перейдите в «Открыть новый счет или продукт», нажмите «Перевод баланса»;
• выберите способ, как перевести деньги — по реквизитам счета или по номеру карты;
• введите реквизиты и сумму;
• подтвердите операцию.

«Платинум» выпускается бесплатно, стоимость обслуживания — 590 рублей в год. При оформлении карты до конца февраля 2024 года действует акция: кэшбэк начисляется рублями, а не баллами. 

«120 дней без процентов» от ОТП Банка

На рефинансирование действует стандартный грейс-период — 120 дней (такой же распространяется и на безналичные покупки). Если всю сумму не удастся вернуть в течение льготного периода, на задолженность будет начисляться процент от 9,9% годовых.

Максимальная сумма, доступная для погашения задолженности в другом банке — 300 тысяч рублей. 

Рефинансированием можно пользоваться несколько раз — услуга доступна каждые 180 дней. 

Вот как воспользоваться картой «120 дней без процентов» для погашения долга:

• авторизуйтесь в личном кабинете мобильного приложения;
• выберите раздел «рефинансирование»;
• введите реквизиты счета или карты, долг по которой необходимо закрыть, а также сумму;
• подтвердите операцию;
• закройте кредитную карту в другом банке в течение 91 дня.

Кредитка ОТП Банка выпускается и обслуживается бесплатно без каких-либо условий. 

«Целый год без процентов» от Альфа-Банка

Беспроцентный период на рефинансирование по карте «Целый год без процентов» составляет 100 дней. По их истечении на сумму долга начинает действовать ставка от 11,99% годовых. Проценты можно не платить, если каждые 100 дней переводить на счет сумму для обновления кредитного лимита и через сутки снимать деньги обратно. 

С помощью кредитки можно в течение года погасить задолженность по трем картам других банков на сумму до 500 тысяч рублей. 

Как рефинансировать долг картой Альфа-Банка: 

• авторизуйтесь в мобильном приложении;
• перейдите в «Платежи», затем нажмите на «Кредит в другом банке»;
• укажите реквизиты и сумму операции и подтвердите ее.

Выпускается карта бесплатно, первый год плата за обслуживание не взимается, затем — 990 рублей в год. 

Можно ли рефинансировать кредитную карту в рамках одного банка

Нет. Банки разрешают использовать кредитные карты для погашения долга в других финансовых организациях. Собственные кредитные карты банки не рефинансируют.

Если по какой-то причине рефинансирование с помощью кредитки стороннего банка не подходит, можно попробовать обратиться в свой банк за реструктуризацией — пересмотром условий кредитного договора. Это может быть уменьшение ежемесячного платежа, снижение процентной ставки или даже списание начисленных процентов. Обратите внимание: для одобрения реструктуризации понадобятся документы, подтверждающие ухудшение финансового положения (снижение дохода, потеря работы, длительная болезнь), но даже при их наличии банк может отказать. 

Погашение долга по кредитной карте с помощью другой карты: главное

Рефинансирование кредитной карты с помощью другой карты поможет уменьшить задолженность и предотвратить просрочки, сохранить кредитную историю. Вот что нужно знать об этой операции:

• Чтобы осуществить рефинансирование, постарайтесь не допускать просрочку. Обязательно вносите минимальный платеж — ежемесячный взнос за пользование деньгами банка. Если допустить просрочку и не вносить даже минимальный платеж, соответствующая информация попадет в кредитную историю и другая финансовая организация может отказать в выдаче карты для рефинансирования. Как работает минимальный платеж, читайте в этой статье.
• Для рефинансирования выбирайте карту с долгим грейс-периодом, низкой ставкой, уточняйте комиссии и прочие платежи.
• Не переводите деньги с одной кредитки на другую самостоятельно — обратитесь за помощью к сотруднику банка.
• Как можно скорее погасите долг по старой кредитке и закройте ее. Обязательно возьмите справку об отсутствии задолженности и закрытии счета.
• Постарайтесь своевременно погасить задолженность по новой кредитке. Если этого не сделать, по истечении льготного периода банк начислит процент.

*Условия по картам актуальны на 22.02.2024