Оформляя любой кредит — наличными или ипотеку, заемщик должен вернуть не только одолженные у банка деньги, но и заплатить процент за пользование ими. Исключением являются кредитные карты, по которым действует льготный (грейс-) период, когда на одолженные у банка деньги не начисляется процент. По истечении грейс-периода начинает действовать ставка, как правило, выше, чем по потребительскому кредиту.
Рассказываем, что делать, если не получается уложиться в беспроцентный период.
Каким бывает льготный период
У одного банка может быть несколько предложений по кредитным картам с разными условиями — продолжительностью беспроцентного периода, процентной ставкой, перечнем операций, которые не попадают под действие грейс-периода.
Чаще всего беспроцентный период распространяется только на безналичную оплату товаров и услуг. А при снятии наличных или переводе денег с кредитки себе на дебетовый счет или счет другого человека даже в рамках действующего грейс-периода могут начисляться не только проценты, но и комиссия за операцию, делится эксперт Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Ольга Дайнеко.
Льготный период бывает:
- Привязан к расчетному периоду. Его начало устанавливает банк (обычно это дата выдачи или дата активации кредитной карты). По окончании расчетного периода финансовая организация формирует выписку, где указаны все операции по счету, в том числе сумма потраченных средств и срок их беспроцентного возврата. Например, при грейс-периоде в 55 дней деньги, потраченные в этом месяце, нужно вернуть в следующем (расчетный период 30 дней плюс 25 дней). Допустим, расчетный период начался 2 марта. Все, что будет потрачено со 2 марта до 1 апреля включительно, нужно вернуть до 27 апреля, тогда проценты платить не придется. В итоге по расходам в начале расчетного периода срок возврата, близкий к максимальному в 55 дней, а при расходовании средств в конце расчетного периода времени на возврат остается меньше. Однако по тратам нового расчетного периода грейс-период отсчитывается заново — за покупки в апреле нужно будет заплатить в мае, поясняет Дайнеко.
- Привязан к дате расходной операции. Это более понятная схема, когда срок отчета грейс-периода начинается с даты оплаты товара или услуги кредиткой. Например, при грейс-периоде в 120 дней деньги за купленный 20 марта товар нужно вернуть до 18 июля. Долг в этот период можно возвращать как единовременно, так и несколькими платежами. Главное — вернуть до указанной даты, чтобы не были начислены проценты. По каждой операции свой отчет беспроцентного периода возврата средств.
Что такое минимальный платеж
Беспроцентный период вовсе не означает, что два или три месяца можно ничего не платить. Банки предоставляют отсрочку с условием, что заемщик ежемесячно гасит часть задолженности — вносит минимальный платеж. Обычно это 2–10% от суммы долга.
Без оплаты минимального платежа банк может не только обнулить грейс-период, но и наложить штраф за просрочку, а на долг начислить проценты, предупреждает Ольга Дайнеко. Возобновить грейс-период будет возможно только после погашения всего долга.
Как узнать, когда истекает грейс-период
При самостоятельном расчете беспроцентного периода можно запутаться. Удобнее отслеживать его (и сумму, и даты внесения минимального платежа) в личном кабинете интернет-банка или мобильного приложения. Некоторые банки присылают выписку по кредитной карте на электронную почту.
Рекомендуем не откладывать возврат денег на последний день перед истечением льготного периода. Дело в том, что деньги могут зачисляться на счет не сразу, и это повышает риск не успеть внести деньги в положенный срок.
Что делать, если не уложился в льготный период
Если вернуть долг в беспроцентный период не получается, нужно внести посильную сумму, чтобы долг уменьшился, советует Дайнеко. По итогам расчетного периода в выписке будет отражена сумма минимального платежа с рассчитанными с первого дня возникновения задолженности процентами (как если бы грейс-периода не было), а также будет указана сумма к полному погашению долга.
Важно! Не стоит оформлять еще один кредит (или кредитную карту) как для сохранения грейс-периода, так и для погашения долга в целом.
По возможности следует вносить платежи по кредитке больше минимального — это позволит снизить сумму по начисленным процентам и погасить долг быстрее, возвратив грейс-период.
«Если финансовое положение вовсе не позволяет вернуть долг, нужно срочно обратиться в банк, сообщить о сложной финансовой ситуации и ее причинах и (в зависимости от ситуации) рассмотреть способы решения проблемы в виде реструктуризации долга, рефинансирования, предоставления кредитных каникул или частичной отсрочки по платежам», — советует Дайнеко.
Заключение
Кредитная карта с беспроцентным периодом — удобный финансовый инструмент, который позволяет не только сэкономить на процентах, но и получать кэшбэк, мили, баллы и бонусы, участвовать в программах лояльности своего банка, говорит эксперт. При использовании кредитки нужно соблюдать финансовую дисциплину, отслеживать не только свои траты, но и оценивать их целесообразность.
По просьбе Банки.ру Ольга Дайнеко выделила распространенные ошибки, которые совершают владельцы кредиток:
1. Забывают вовремя внести минимальный платеж или погасить всю задолженность. Чаще всего это происходит у тех, кто имеет несколько кредиток. В помощь забывчивым — автоплатеж или банальная «напоминалка» в календаре. Опоздание с выплатой всего на несколько часов аннулирует грейс и повлечет начисление процентов.
2. Не изучают заранее условия предоставления и действия грейс-периода. Если инструкцию к новому девайсу редко кто читает, то читать кредитный договор и тарифы обслуживания нужно обязательно.
3. Переоценивают свои финансовые возможности. Нужно внимательно следить за расходами и оценивать их целесообразность. Не следует совершать спонтанные покупки и всегда помнить, что тратятся деньги банка (чужие), которые придется отдавать. Чем больше затрат, тем выше риск не возвратить задолженность вовремя.
4. Не пользуются возможностью кэшбэка, бонусов и скидок, которые предоставляются при использовании кредитной карты. Программы лояльности помогают сэкономить. Важно выбрать наиболее выгодную бонусную программу.
5. Хотят «вписаться» в грейс-период любой ценой. Оформлять новый кредит ради сохранения беспроцентного периода не стоит. Новые долги — новые риски забыть про сроки платежей и увеличить долговую нагрузку. Как показывает практика, принцип «тут перезанять, чтобы там переотдать» всегда работает во вред заемщику.
«Чтобы кредитная карта была полезным финансовым инструментом, следует планировать свои расходы, следить за бюджетом, использовать карту только для необходимых покупок, следить за грейс-периодом и выплачивать минимальный платеж вовремя», — резюмирует эксперт.
