Добровольное медицинское страхование — неотъемлемая часть соцпакета многих работодателей. Однако купить ее можно и самому в индивидуальном порядке, а также включить в полис своих родственников. Разобрались, в чем особенности и выгода семейных программ ДМС.
Корпоративные программы для родственников сотрудника
Полисы добровольного медицинского страхования используются работодателями как форма нематериального поощрения и мотивации сотрудников. Даже в условиях оптимизации бюджета компания скорее изменит наполненность программ ДМС, чем решит полностью от него отказаться. В качестве дополнительной меры поощрения работодатели часто предлагают оформить полис и для родственников сотрудника (обычно это дети и супруг/супруга). По словам начальника департамента личного страхования страхового брокера «Нобилис» Михаила Кунина, в настоящее время опцию с бесплатными страховками для членов семьи если и сохраняют, то только для высшего менеджмента компании и не более чем для 10% от общего числа страхователей.
«Чаще всего работодатель предлагает работнику схему софинансирования. Вы можете застраховать своего родственника, но при этом работодатель оплатит, например, 50% или 30% от стоимости полиса», — рассказывает эксперт.
Семейные программы при самостоятельной покупке ДМС
Если на работе полис ДМС не предусмотрен, то купить страховку можно без труда самостоятельно. В отличие от корпоративных программ, где застраховать можно только ближайших родственников, физлица могут купить семейный ДМС для более широкого круга лиц, например, включить в него своих родителей или бабушек и дедушек. По оценке Михаила Кунина, в настоящее время семейные полисы ДМС предлагают около 25% российских страховых компаний. К примеру, ДМС для всей семьи есть у «Ингосстраха». Страховка оформляется и на детей, и на взрослых, а в один договор можно включить до пяти человек, настроив индивидуальное покрытие для каждого.
«В полис можно включить пожилого родителя, однако нужно учитывать, что возраст является одним из факторов, напрямую влияющих на величину страхового тарифа. Также на конечную стоимость продукта могут повлиять пол клиента, принимаемого на страхование, город получения услуг, выбранное наполнение (программы и клиники) и результаты медицинского анкетирования в случае, если оно предусмотрено программой. Также если у клиента есть заболевание, которое является исключением из программ ДМС, ему будет предложено обслуживание в объеме (рамках) программы страхования, за исключением лечения нестрахового заболевания», — отмечают представители компании «Ингосстрах».
Семейный ДМС есть и в «РЕСО-Гарантии». Наполнение полиса «Доктор РЕСО» может быть сформировано под потребности каждого застрахованного: кто-то предпочитает одну клинику, кто-то — другую, одним членам семьи нужна стоматология, другим — нет, объясняет начальник управления продуктов медицинского страхования «РЕСО-Гарантия» Марина Черноморова.
Кстати, нужно учитывать, что верхний возрастной порог застрахованного в разных компаниях может отличаться и варьироваться примерно от 69 до 75 лет.
Почему выгодно оформить ДМС для всей семьи
В среднем полис ДМС на одного взрослого человека, проживающего в Москве, обойдется в 25–35 тыс. рублей за год. Основные факторы, влияющие на стоимость: возраст застрахованного, страховое покрытие и наполненность программы.
«Дети до трех лет — самая дорогая категория, потому что туда, как правило, включается покрытие календаря прививок, сопровождение педиатра на дому и т. д. В среднем полис на ребенка от года до трех лет с хорошим набором клиник стоит порядка 100 тысяч рублей в год. От трех до 18 лет тариф будет чуть ниже — в среднем 60–70 тысяч. Для группы старше 18 лет (как правило, верхнюю границу по возрасту ставят до 65 лет, в редких случаях согласовывают дополнительное расширение до 70 лет) — порядка 60 тысяч», — прокомментировал Михаил Кунин.
При включении в программу родственников страховые компании предлагают скидки. К примеру, в «Ингосстрахе» при оформлении договора у менеджера на семью от двух человек и более предоставляется скидка 5%. Примерный расчет при покупке через менеджера со скидкой будет выглядеть так: самые доступные программы поликлинического обслуживания (для клиник в Москве) для 40-летних родителей обойдутся в 38,1 тыс. рублей для каждого, для ребенка — 35,7 тыс. рублей. Учитывая скидку 5%, получается 106,3 тыс. рублей.
«Для полиса "Доктор РЕСО" от "РЕСО-Гарантии" действует система семейных скидок — до 20% при страховании трех и более близких родственников (к ним относятся супруги, дети, родители, бабушки/дедушки, внуки, родные братья/сестры) в одном полисе. Если оформлять всех отдельными полисами, то семейной скидки не будет, поэтому страховать всю семью одновременно гораздо выгоднее. Базовая стоимость программы "Доктор РЕСО. Стандарт" в Москве для клиник категории "Эконом" на семью из трех человек (со скидкой 20%) — 108 тыс. рублей. Программа включает амбулаторную помощь, помощь на дому, скорую медицинскую помощь и телемедицину. При пролонгации полиса может быть предоставлена дополнительная скидка», — говорит Марина Черноморова.
