Популярная причина, из-за которой ухудшается кредитная история, — это просрочки и невыплаченные займы. Но есть и другие, менее очевидные ситуации, которые портят вашу репутацию перед банками. Рассказываем о них подробнее.
Вы получили много отказов из разных банков
Если вы хаотично, без изучения требований банков, подаете заявки на кредиты, велик риск получить отказ. А отказы отражаются в кредитной истории и чем их больше, тем ниже ваш рейтинг в глазах кредиторов.
«Когда банк видит, что до обращения вы подавали заявки в десять банков и везде получили отказ, естественно, он тоже не станет рисковать и автоматически пришлет вам отказ, — говорит кредитный эксперт Илья Зенков. — Лучше, получив два-три отказа, остановиться на достигнутом, проанализировать, почему вам отказали, попробовать исправить ситуацию и в ближайший месяц не бегать со своими заявками по разным банкам».
Вместо того, чтобы подавать заявки в каждую кредитную организацию, лучше потратьте это время с пользой. Внимательно ознакомьтесь с условиями, которые предлагают банки, и выберите те, что подходят под ваши условия лучше всего. Еще один удобный способ — воспользоваться бесплатным сервисом Банки.ру. Вы указываете информацию о себе и параметры кредита. Затем сервис с учетом этих данных анализирует предложения банков и выбирает для вас те, которые с высокой вероятностью одобрят.
У вас есть долги за коммуналку
В кредитном отчете, который получает банк в бюро кредитных историй, есть информация не только о том, сколько займов вы брали, сколько из них закрыли и допускали ли просрочки. В этом документе также могут быть данные о задолженностях по коммунальным платежам и мобильную связь.
Вы можете просто быть прописаны в квартире, хозяин которой не платит за коммунальные услуги, и это уже спровоцирует отказ по кредиту. У банка возникнет вопрос: если вы не можете расквитаться даже с долгами по коммуналке и мобильной связи, как будете исполнять кредитный договор?
Вы не платите алименты
С одной стороны, банку все равно, платите вы алименты или нет, — при рассмотрении заявки на кредит он будет смотреть на платежеспособность и доход заемщика за вычетом финансовых обязательств. Но ситуация меняется, если вы эти самые алименты не выплачиваете. Неважно, по какой причине вы этого не делаете, банк характеризует это одним словом: «неблагонадежность». Та же история произойдет, если у вас есть ворох неоплаченных штрафов ГИБДД.
Вы перестали брать кредиты
Если вы брали кредиты несколько лет подряд, а потом перестали это делать, для кредитной организации вы становитесь темной лошадкой. Пусть даже никогда не допускали просрочек. Банк не видит актуальных данных и не понимает, какая у вас сейчас ситуация с платежеспособностью.
«Паузы в кредитной истории могут навредить, потому что у банка просто не будет актуальной информации о заемщике, — говорит Илья Зенков. — Поэтому, чтобы поддержать свою репутацию, иногда нужно брать небольшие кредиты и в срок по ним рассчитываться. Или время от времени проводить операции по кредитной карте. Это нужно для того, чтобы в кредитной истории появлялась актуальная информация о заемщике».
Вы часто меняете личные данные
В кредитную историю попадает вся информация, которую вы о себе оставляете при оформлении займа. Поэтому если вы регулярно меняете номер телефона, прописку, паспортные данные, у банка это непременно вызовет вопросы. Он начнет подозревать: если вы перестанете вносить платежи и пропадете, вас будет невозможно найти.
Вы постоянный клиент ломбардов
У ломбардов нет обязанности предоставлять данные о клиентах в бюро кредитных историй. Но они могут сотрудничать с БКИ и отправлять информацию о заемщиках. В таком случае, если человек вовремя не оплатил проценты, это отразится в его кредитной истории.
«Вы можете заранее ознакомиться с договором, который заключаете в ломбарде. В нем должна быть информация о передаче данных, — говорит Илья Зенков. — Если такой пункт есть, будьте уверены, что информация о вас отразится в БКИ, если вы допустите просрочку».
Вы были поручителем у неблагонадежного заемщика
Если вы были поручителем у заемщика, который не выплатил кредит, на вашей кредитной истории это тоже отразится. Потому что в таком случае вы становитесь ответственным за кредит и должны отдать остаток долга.
Вы часто берете микрокредиты
Постоянные клиенты микрофинансовых организаций выглядят неблагонадежными для банков. Особенно если допускают просрочки. Также банк может не одобрить кредит, если у вас слишком много микрозаймов, — это большая нагрузка (процент по таким займам — до 0,8% в день). Также в случае невыплаты ежемесячных платежей вам будут начислять неустойку.
| Почему портится кредитная история | Что делать |
| Вы получили много отказов из разных банков | Проанализировать, почему вам отказали, попробовать исправить ситуацию и взять паузу на месяц |
| У вас есть долги за коммуналку | Погасить задолженность |
| Вы не платите алименты | Погасить задолженность |
| Вы перестали брать кредиты | Брать небольшие кредиты или оформить кредитную карту и в срок рассчитываться |
| Вы часто меняете личные данные | Объяснить причину смены данных. Подтвердить свою благонадежность другими способами: поручителем, залогом, например |
| Вы постоянный клиент ломбардов | Вовремя выплачивать долг |
| Вы были поручителем у неблагонадежного заемщика | Погасить долг или добиться погашения со стороны основного заемщика |
| Вы часто берете микрокредиты | Выплатить долги по микрозаймам и сделать паузу в оформлении. Если деньги нужны срочно, можно попробовать подать заявку на кредитную карту с небольшим лимитом |
Инна Солдатенкова, аналитик Банки.ру:
«По данным "Яндекс Вордстат", с января по август 2024 года количество запросов о кредитной истории увеличилось на 28%. Многие из этих запросов связаны с отказами в кредитах, которые возникают по разным причинам: высокая долговая нагрузка, низкий доход, плохая кредитная история. Отказы могут существенно повлиять на кредитный рейтинг. Чтобы повысить шансы на одобрение, можно привлечь поручителя, уменьшить сумму кредита или закрыть ненужные кредитные карты».
