Должники бывают разные. Кто-то может набрать столько кредитов, что сам забудет, сколько и кому обязан платить. Более распространена ситуация, когда заемщик, попав в сложную ситуацию, перестает выходить с банком на связь. Он надеется, что рано или поздно ситуация рассосется сама собой, кредитор про него забудет. Но действительно ли это возможно? Разберемся.
Можно ли не платить кредит, если истек срок исковой давности
У кредитов действительно есть срок исковой давности — три года. Это период, в течение которого кредитор может взыскать с заемщика задолженность через суд. Причем в Гражданском кодексе говорится о нескольких вариантах отсчета этого срока:
- со дня, когда кредитор узнал о факте неплатежа;
- со дня окончания договора при кредитовании с фиксированным периодом (потребительские кредиты, в которых оговорен конкретный срок погашения);
- со дня предъявления требования о погашении задолженности при бессрочном кредитовании (кредитные карты);
- если заемщик договорился с банком об отсрочке, срок исковой давности начинается с того момента, когда заканчивается период отсрочки.
Конечно, кредиторы не будут терпеливо выжидать три года и вправе обратиться в суд за взысканием даже через два — три месяца с начала просрочки. Особенно если заемщик не выходит на связь и игнорирует звонки и сообщения.
Впрочем, есть ситуации, когда срок исковой давности прерывается.
«Течение срока исковой давности могут приостановить, если заемщик перестал вносить платежи из-за каких-то катастроф, стихийных бедствий и других ЧП, когда доказано воздействие непреодолимой силы. В этом случае приостановка длится до устранения последствий происшедшего, — говорит юрист Андрей Конышев. — Кроме того, заемщик может начать общаться с банком, признать свою задолженность, объяснить ситуацию и попросить банк пересмотреть условия кредитного договора, или попасть под кредитную амнистию».
Правда, кредитная амнистия — это скорее исключение и чаще всего касается самых незащищенных слоев населения: многодетных семей, пенсионеров, людей с ограниченными возможностями, детей-сирот, граждан, получающих пособия по потере кормильца. Но и здесь есть некоторые ограничения. К примеру, каждый конкретный случай рассматривается отдельно, и к заемщикам предъявляют разные требования, а задолженность обычно не должна быть выше суммы, эквивалентной тысяче долларов.
Если таких обстоятельств нет, кредитор вправе продать долг коллекторам или взыскать платежи даже без суда по исполнительной надписи нотариуса. Это нотариальное распоряжение о принудительном взыскании денег в пользу кредитора. Исполнительную надпись может сделать любой нотариус в любом городе России, независимо от того, где заемщик заключал договор и где зарегистрированы кредитор или должник. При этом взыскать долг через нотариуса можно только по кредитным договорам, оформленным банком. Если в роли кредитора выступает МФО, взыскать деньги через нотариуса не получится.
Банк не напоминает о задолженности — он о ней забыл?
По идее, кредиторы должны своевременно уведомлять заемщика о просрочках. Но если никаких уведомлений вы давно не получали, это совсем не значит, что о вас забыли и платить ничего не нужно. Информация о займах существует в электронном виде, и за каждый день просрочки автоматически будут начисляться пени и штрафы. Соответственно, долг будет расти. И выплатить его — обязанность заемщика, а не кредитора. Так что даже если банк не напомнил о себе из-за технического сбоя или вы не получили сообщение, потому что поставили себе защиту от спама, это не освобождает вас от ответственности. К тому же вся информация передается в бюро кредитных историй. И особо «забывчивые» заемщики со временем не смогут взять новые кредиты.
Можно ли не платить, если банк обанкротился
Банкротство банка — это его личное дело. Долги заемщика в любом случае остаются долгами заемщика, переходят другому банку, так что кредитные обязательства нужно выполнять. То же самое правило действует в случае, когда банк лишился лицензии или объединился с другой кредитной организацией. Что бы ни произошло, платежи не приостанавливаются, а просрочки в случае их появления будут накапливаться.
В любой из перечисленных ситуаций клиенту главное — вовремя узнать об изменениях. Если банк не предупредил об этом самостоятельно, например по СМС, информацию можно уточнить на сайте организации. Там же должна быть информация о дальнейших действиях клиентов. Если ресурсы банка не работают, уточнить информацию можно в Центробанке или на Федресурсе. Но, скорее всего, вы узнаете об изменениях работы банка из новостей.
А если обанкротится заемщик?
Объявив себя банкротом, вы ситуацию не исправите. Во всяком случае, не всегда. В законе о банкротстве четко прописаны случаи, когда избавиться от обязательств не получится. Это фиктивное банкротство, предоставление ложных сведений (или непредоставление их вообще), злостное уклонение от погашения задолженности, сокрытие или умышленное уничтожение имущества и другие.
«Кредиторы в любом случае сделают все возможное, чтобы вернуть свои деньги. Например, предложат реструктуризацию. Ну а в случае, когда договориться с заемщиком не получится, его имущество могут продать с торгов, — говорит Андрей Конышев. — Лишить не могут разве что единственного жилья, но если оно находится в залоге по ипотечному кредиту, то возможно и такое».
Что делать, когда нечем гасить долг
Попав в сложную финансовую ситуацию, когда вы больше не можете выполнять кредитные обязательства, главное, не уходить в тень и не прятаться от банка. Лучшее, что вы можете сделать, — это объяснить проблему кредитору и найти компромиссное решение, которое устроит все стороны договора.
Это может быть реструктуризация долга, где вы с банком договоритесь об изменении графика и размерах платежей, кредитные каникулы или каникулы ипотечные (в случае с ипотекой, понятное дело).
Кроме того, рассмотрите вариант с рефинансированием долга. В этой ситуации найдите кредитную организацию с выгодными для вас условиями, изучите договор и оцените свои возможности. Не исключено, что договориться с банком, где у вас оформлен кредит, окажется все-таки выгоднее.
