У каждого банка свои возрастные ограничения для получения кредитной карты. Минимальный возраст обычно составляет 18–21 год, максимальный — 70–75 лет. Бывает, финансовые организации не одобряют кредитки пожилым заемщикам, даже не достигшим этого возраста. Разобрались, с чем это может быть связано и как пенсионеру повысить шанс на одобрение карты.
Почему банк может отказать пенсионеру в кредитной карте
Причины отказа в кредитной карте индивидуальные, финансовые организации не разглашают их. Помимо возраста это может быть:
- Плохая кредитная история. В ней хранятся сведения о запрошенных и выданных займах, платежах и просрочках. При рассмотрении заявки на новый кредит (в том числе на кредитную карту) банк изучает кредитную историю заемщика и может не одобрить ее, если клиент допускал просрочки.
- Высокая долговая нагрузка. Даже если заемщик исправно вносит платежи по другим кредитам, банк может отказать в новом, если показатель долговой нагрузки (соотношение платежей по займам к доходам) находится на предельном уровне. На выплаты по долговым обязательствам должно уходить не более половины дохода.
- Отсутствие работы. Некоторые банки не одобряют кредиты безработным.
- Неофициальная работа. С 2016 года пенсии работающих пенсионеров не индексируются, из-за чего пожилые люди и граждане с инвалидностью нередко отказываются от официального трудоустройства. Для банка такие клиенты являются безработными — финансовая организация не может оценить их платежеспособность и с высокой долей вероятности не примет заявку, поясняет кредитно-ипотечный брокер «Финарди» Дмитрий Шардин. Обратите внимание: если вы трудоустроены официально, внимательно изучите справку с работы — банк может отказать в кредитной карте даже из-за опечатки в названии компании-работодателя.
- Недостаточный трудовой стаж — общий и на последнем месте. Например, по карте «Мир 115» от РНКБ это более одного года и не менее 3 месяцев, а по «Своей UnionPay» от Россельхозбанка — более одного года и не менее 4 месяцев.
- Непогашенные штрафы и задолженность по коммунальным услугам/алиментам.
- Регистрация в другом регионе.
- Наличие судимости.
Может ли получить кредитную карту неработающий пенсионер
Во многих банках обязательное условие для получения кредитной карты — минимальный стаж на последнем месте работы (как правило, несколько месяцев). Финансовая организация может одобрить кредитку неработающему пенсионеру, если он получает на счет банка пенсию (и особенно, если хранит в банке накопления).
Как повысить шансы на одобрение
Чтобы получить кредитную карту, необходимо устранить причину, по которой банк может отказать в ней (или уже отказал).
1. Прежде всего проверьте свою кредитную историю. Это бесплатно.
Если в кредитной истории окажется ошибка (например, пропуск ежемесячного платежа), ее можно исправить — понадобится предоставить в бюро кредитных историй (БКИ) документы, подтверждающие своевременно внесенные платежи или справки о закрытии кредита.
Если же кредитная история испорчена не по ошибке, ее можно исправить — погасить полностью задолженность.
2. Дождитесь ближайшего платежа по кредиту (если он имеется), внесите его, а затем подайте заявку на карту. Так банк увидит, что у вас нет проблем с деньгами и выплатами по кредитам и вы отправляете заявку на кредитную карту не для погашения других долгов, говорит Шардин.
3. Если у вас есть неиспользуемые счета, их лучше закрыть. Нулевой счет тоже учитывается при рассмотрении заявки, даже если на нем нет долга, добавляет эксперт.
4. Подавайте заявку в банк, в котором получаете пенсию. Финансовые организации охотнее одобряют заявки действующих клиентов и разрабатывают для них индивидуальные условия, нередко более выгодные, чем в сторонних кредитных учреждениях.
5. Также можно открыть вклад или накопительный счет в том банке, в котором вы хотели бы оформить кредитную карту.
6. Обычно для получения кредитки достаточно паспорта и иногда СНИЛС. Если вы подаете заявку в банк, клиентом которого не являетесь, предоставьте дополнительные документы: справки о доходах, о вкладах, открытых в других финансовых учреждениях, выписки из ПФР и ЕГРН о недвижимости, находящейся в собственности. Так вы продемонстрируете банку финансовую состоятельность.
Какой кредитный лимит банк может установить пенсионеру
Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую банк готов предоставить клиенту по кредитной карте. Его размер устанавливается индивидуально исходя из платежеспособности заемщика.
Как правило, если пенсионер является клиентом банка (получает пенсию или зарплату на счет в финансовой организации), он может рассчитывать на больший лимит.
Обратите внимание: если клиент нарушает условия договора, банк имеет право уменьшить кредитный лимит. Такое возможно при просрочке, увеличении долговой нагрузки (клиент оформил новый займ), уменьшении дохода.
Какие условия по картам предлагают банки пенсионерам
В таблице несколько кредитных карт, доступных для пенсионеров.
| Карта | Возраст заемщика | Ставка | Льготный период | Трудовой стаж |
| «#120наВСЁ Плюс» от Росбанка | до 64 лет | 39% годовых — на безналичные операции, 69,9% — на переводы и снятие наличных | до 120 дней. Распространяется на безналичные покупки, переводы и снятие наличных | не менее 3 месяцев на последнем месте |
| «Тинькофф Платинум» от Тинькофф Банка | до 70 лет | 12-59,9% годовых — на безналичные покупки, 30-69,9% годовых — на снятие наличных и переводы | до 55 дней. Распространяется на безналичные покупки | - |
| «Универсальная карта» от Азиатско-Тихоокеанского банка | до 70 лет | от 9,9% до 35% годовых | до 180 дней. Распространяется на безналичные покупки и снятие наличных | не менее 3 месяцев на последнем месте |
| Zero от МТС Банка | до 70 лет | 10% годовых | до 1 100 дней | - |
| «180 дней без %» от банка «Открытие» | до 75 лет | от 11,9% годовых | до 180 дней. Распространяется на безналичные покупки. | не менее 3 месяцев на последнем месте |
Данные по картам актуальны на 23.10.2023.
