Банки предлагают рефинансирование кредитной карты, а насколько это выгодно? Объясняем на конкретных примерах

С помощью рефинансирования можно погасить долг по кредиту, в том числе по кредитной карте. Разобрали на примерах, сколько удастся сэкономить на этой услуге и в каких случаях от нее следует отказаться.

Что такое рефинансирование кредитной карты

Рефинансирование — это погашение текущего потребительского кредита, автокредита, кредитной карты или ипотеки за счет нового займа.

Не нужно путать рефинансирование и реструктуризацию задолженности. Хотя оба этих инструмента направлены на то, чтобы сделать погашение кредита более комфортным, между ними есть существенные различия. При рефинансировании заключается новый более выгодный кредитный договор, а при реструктуризации пересматриваются условия текущего, если заемщик попал в сложную жизненную ситуацию. Рефинансирование позволяет оптимизировать сразу несколько кредитных продуктов.

Как правило, рефинансировать можно только те кредиты и карты, которые были открыты в другом банке. Это выгодно всем участникам процесса. Заемщики улучшают условия по кредитованию, банк, предоставляющий услугу рефинансирования, получает новых клиентов, а банк, выдавший кредит, досрочно возвращает средства.

Рефинансирование производится через кредитную карту или кредит.

Плюсы кредитной карты:

• минимум документов для оформления;
• невысокие требования к заемщику;
• возобновляемый кредитный лимит;
• льготный период;
• нет ограничений по сумме рефинансирования.

Плюсы кредита:

• большой кредитный лимит;
• низкие по сравнению с кредитной картой ставки;
• отсутствие комиссий за обслуживание;
• одновременное погашение сразу нескольких кредитов.

Плюсы и минусы рефинансирования кредитной карты

Воспользовавшись услугой рефинансирования, заемщик получает ряд преимуществ:

• Отсрочка очередного платежа. Срок внесения первого платежа по новому кредитному договору наступит через 30–45 дней, а по кредитной карте на рефинансирование будет действовать стандартный или даже увеличенный льготный период в зависимости от условий.
• Снижение переплаты. Заемщик экономит за счет перехода на более выгодную процентную ставку или за счет льготного периода, а также избегает уплаты штрафов за просрочку и лишних комиссий за обслуживание нескольких кредитных продуктов.
• Удобство погашения. Объединив несколько кредитов, легче следить за графиком погашения и вносить средства вовремя единым платежом.
• Уменьшение размера платежей. Выплаты по рефинансированию можно растянуть на срок до семи лет, сократив таким образом ежемесячные платежи.
• Формирование положительной кредитной истории. Сведения о рефинансировании передаются в БКИ, но не портят кредитную историю в отличие от задержек платежа со штрафами и пени.
• Дополнительные заемные средства. Часть денег, оставшуюся после погашения кредита, можно использовать на другие цели.

Есть у рефинансирования и недостатки:

• Вероятность отказа. Заявку на новую кредитную карту или кредит с целью рефинансирования банк может не одобрить. Наиболее частые причины отказа: несоответствие заемщика требованиям банка, слишком большая или слишком маленькая сумма долга, наличие просроченной задолженности, повторное рефинансирование.
• Ограничения. Даже если банк одобрил крупный займ, это не значит, что его полностью можно направить на покрытие долга. На рефинансирование устанавливаются определенные лимиты: на количество кредитов, которые можно закрыть, сумму, доступную для погашения, и частоту использования в течение года.
• Нарушение процедуры. Погашение задолженности с помощью новой кредитной карты обязательно должно быть проведено через банковский функционал как рефинансирование, иначе к операции будут применены тарифы и условия, как по обычным переводам.
• Фактическая стоимость услуги. Условия могут содержать скрытые платежи в виде платы за обслуживание, дополнительные услуги, страховку. На эти опции не будет распространяться беспроцентный период.

В каких случаях рефинансирование кредитной карты выгодно

1. Если вы не успеваете закрыть долг до конца льготного периода, но не хотите платить высокие проценты по кредитной карте. Переведя задолженность на новую кредитку, вы получите дополнительные месяцы на погашение. Сейчас на рефинансирование банки предоставляют 100 и более дней льготного периода.
2. Если процент, который вы платите по кредиту или кредитной карте, существенно выше, чем средняя ставка по рынку. Например, ставка по вашей карте составляет 39,99% годовых, задолженность — 125 000 рублей, ежемесячный платеж — 6 013 рублей. Если оставить все как есть, долг будет полностью погашен через три года с переплатой более 91 500 рублей. Но вы можете перекредитоваться под 17,9% годовых на тот же срок. Тогда ежемесячный платеж уменьшится на 1,5 тысячи и составит 4 513 рублей, а общая переплата по кредиту снизится почти в 2,5 раза, до 37 469 рублей. Таким образом, вы сэкономите 18 000 рублей в год.
3. Если вам нужно уменьшить ежемесячный платеж, но банк не идет на уступки. Тогда вы переводите задолженность в другой банк с лучшей ставкой. Чем дольше вы будете погашать кредит, тем меньше будет ежемесячный взнос. В нашем примере увеличение срока кредитования с трех до пяти лет сократит ежемесячный платеж на 1 346 рублей, до 3 167 рублей в месяц. Следует помнить, что увеличение срока всегда ведет к большей переплате: за пять лет она составит 65 056 рублей, то есть половину стоимости кредита!

Обратите внимание! Центробанк России повысил ключевую ставку до 15% годовых. Сравните условия по кредитным картам, пока банки не повысили ставки следом за ЦБ.

Когда от рефинансирования следует отказаться

Предварительные расчеты покажут, насколько рефинансирование целесообразно.

Для наглядности возьмем сумму задолженности покрупнее — 500 000 рублей с теми же исходными условиями: ставкой 39,99% и ежемесячным платежом 24 052 руб. За три года переплата составит 366 084,32 (73,22% от суммы кредита).

В таблице представлено, какую выгоду мы получим, если рефинансируем кредит по ставке 17,9% годовых через 12, 18, 24 и 30 месяцев:

Из расчетов следует, что кредит имеет смысл рефинансировать в первой половине срока, иначе выгода будет минимальной.

При этом, если разница между ставками не такая большая, как в примере, а всего 2–5%, то рефинансирование вообще потеряет всякий смысл.

Например, при ставке 34,99% годовых динамика будет выглядеть так:

Дело в схеме погашения задолженности: в первые месяцы в основном погашаются проценты, а основная часть долга убывает медленно.

Если вы справляетесь с долговой нагрузкой, нет смысла увеличивать срок кредита. Даже при более выгодной ставке общая переплата может оказаться больше, ведь она напрямую зависит и от срока пользования кредитом.

Вновь обратимся к нашему примеру, но теперь растянем выплаты на три года:

Уже после половины срока кредита рефинансирование оказывается невыгодным.

Что нужно сделать, чтобы оформить рефинансирование

Обратите внимание, рефинансировать можно только ту карту, которая отвечает следующим требованиям:

• карта выпущена сторонним банком;
• валюта счета, привязанного к карте, — рубли;
• срок действия кредитной карты не менее трех месяцев;
• по карте регулярно погашалась задолженность в течение последних шести месяцев;
• по карте отсутствует просроченная задолженность;
• не проводилась реструктуризация долга.

Далее нужно определиться, какой кредитный продукт вам больше подходит: кредит или кредитная карта с опцией рефинансирования.

Кредитную карту может оформить гражданин:

• в возрасте от 18–21 до 69–75 лет;
• с минимальным доходом от 9 000–15 000 руб. в месяц;
• имеющий стаж работы на последнем месте не менее трех месяцев;
• с постоянной регистрацией в регионе присутствия банка.

Потребуется предоставить:

• паспорт и другие документы, подтверждающие личность (СНИЛС, водительское удостоверение, загранпаспорт и др.);
• документы, подтверждающие доход (справка 2-НДФЛ, справка по форме банка, справка из пенсионного фонда и др.). Без них кредитный лимит снижается;
• действующий номер мобильного телефона.

Требования к заемщику кредита будут строже:

• возраст от 21–23 лет;
• минимальный общий стаж один год и не менее трех месяцев на последнем месте работы;
• обязательно предоставить подтверждающие доход документы.

Заявку на кредит или кредитную карту можно подать онлайн на сайте банка, через «Госуслуги» или на Банки.ру.

После одобрения необходимо:

1. Заключить новый кредитный договор.
2. Одним переводом закрыть текущую задолженность полностью. Если кредитного лимита не хватает, оставшуюся часть можно погасить собственными средствами.
3. Расторгнуть старый кредитный договор. В зависимости от банка на это предоставляется от двух недель до трех месяцев.
4. Дождаться подтверждения. Через 70–90 дней банк самостоятельно проверит факт закрытия кредитного договора — эта информация отобразится в бюро кредитных историй.
5. В случае необходимости предоставить в банк подтверждающие закрытие документы.

Рефинансирование кредитной картой

После получения и активации кредитной карты откроется доступ к кредитному лимиту.

Обратите внимание: по условиям некоторых кредиток рефинансирование можно осуществить только в течение определенного периода, например, не позднее 30 дней с момента получения карты.

Процедура погашения выполняется так:

1. С помощью карты и привязанного номера мобильного телефона авторизуйтесь в банковском приложении.
2. Выберите счет кредитной карты.
3. Перейдите в раздел «Оплатить» 🡪 «Перевод задолженности» или найдите «Рефинансировать карту другого банка» в меню услуг.
4. Введите реквизиты карты и подтвердите операцию.

Важно! Льготный период не будет действовать, если совершить обычный перевод по карте. Если сомневаетесь или не можете найти нужную опцию в меню, обратитесь за помощью в службу поддержки.

Деньги будут переведены на счет практически мгновенно. С этого момента откроется отсчет льготного периода на рефинансирование. Если не успеете к его окончанию полностью погасить долг или вовремя не закроете старый кредитный договор, на операцию будут начислены проценты и комиссии по ставкам за перевод.

5 кредитных карт для рефинансирования

Кредит под рефинансирование

После одобрения кредита в зависимости от условий работы банка деньги могут быть:

• перечислены на счет дебетовой карты (если карты нет, банк выпустит ее бесплатно);
• выданы наличными из кассы;
• бесплатно перечислены по предоставленным реквизитам на карту другого банка в счет погашения кредита.

В первых двух случаях придется самостоятельно погасить кредит в другом банке наличными или переводом. Остаток денежных средств можно использовать по своему усмотрению.

Независимо от способа погашения в установленный срок нужно закрыть старый кредитный договор. Документы о закрытии требуется предоставлять только в тех случаях, когда эта информация не отображается в бюро кредитных историй.

Как правильно закрыть кредитную карту, читайте в статье:

Если клиент вовремя не погасит задолженность или не закроет кредитный договор, финансовая организация начнет взимать с него комиссию за нарушение условий рефинансирования. Ее размер устанавливается каждым банком индивидуально.

Возврат образовавшейся после рефинансирования задолженности производится частями. Размер ежемесячных платежей и их график прописываются приложением к кредитному договору.

Условия по кредитным картам актуальны на 30.10.2023.