Как купить подержанный автомобиль в кредит

За последние пару лет цены на авто существенно выросли. По данным «Открытия Авто», средняя цена новой машины в конце 2023 года составляет 4 млн рублей, а подержанной — около 2 млн рублей. Не удивительно, что многие россияне рассматривают покупку именно авто с пробегом, зачастую — в кредит. Разбираемся, как взять автокредит на подержанный автомобиль и какие есть особенности при его оформлении.

Автокредит или потребительский кредит

Разберемся, чем автокредит отличается от нецелевого потребительского. Оформить потребкредит можно на любые цели, он не привязан к конкретной покупке — деньги, которые даст банк, можно даже обналичить и потратить по своему усмотрению. Например, купить автомобиль. Однако если в том же банке оформить автокредит, условия будут другими.

«Автокредит считается целевым кредитом и означает, что заемные средства могут быть использованы исключительно на покупку транспортного средства. Кредит предоставляется под залог приобретаемого авто. Это снижает риск для банка и позволяет предложить заемщику более привлекательные условия», — поясняет финансовый эксперт консалтинговой компании ООО «Бинкор» Андрей Пухнаревич.

Подстраховавшись залоговым имуществом, банк может дать сумму больше или снизить ставку.

Можно ли взять автокредит на подержанный автомобиль

Оформить автокредит можно не только на новую машину. Для автомобилей с пробегом такой вариант тоже доступен.

В автосалоне

Автосалоны, в которых можно купить подержанные авто, делятся на два типа: дилерские (работающие с конкретным автоконцерном) и специализирующиеся на перепродаже. В первом случае автомобили попадают в салон по программе trade-in: владелец сдает дилеру свою старую машину и получает существенную скидку на новую той же марки. В случае с салонами, которые специализируются исключительно на б/у авто, механизм другой. Салон выкупает автомобиль у прежнего владельца и перепродает его.

Как правило, в крупных автосалонах всегда есть установленные контакты с банками, и подать заявку на кредит можно прямо там. Иногда клиенту еще и предоставляют особые условия. Но можно пойти и стандартным путем: подать заявку на кредит в банке.

У частного лица

Если покупать автомобиль с пробегом у частного лица, придется идти в банк. Тем не менее даже в этом случае можно оформить именно автокредит, а не потребительский. Правда, это будет несколько сложнее: придется сначала найти автомобиль, договориться с продавцом о цене, определить порядок оплаты и только после этого обращаться в банк.

«Кредитор проверит кредитную историю покупателя и его документы, а также оценит состояние машины. Банк может потребовать проведение экспертизы б/у автомобиля для определения его рыночной стоимости и технического состояния. Это делается для обеспечения надежности сделки и защиты интересов банка и заемщика», — говорит Андрей Пухнаревич.

Помимо того что это требует больше усилий у покупателя, такая схема может еще и не заинтересовать продавца: не все готовы тратить время в ожидании решения банка.

Плюсы и минусы покупки авто с пробегом в кредит

Главным плюсом покупки подержанного автомобиля в кредит будет сама возможность купить машину: авто с пробегом значительно доступнее. По подсчетам «Открытия Авто», средняя цена нового авто в 2023 году в два раза больше, чем средняя цена подержанного. Так что если банк дает ограниченную сумму или вы сами понимаете, что новая машина для вас дороговата даже в кредит, выручит машина с пробегом.

Из минусов стоит отметить, что подержанный автомобиль — это всегда риск. Он уже был в эксплуатации, и многие небезосновательно опасаются, что какие-то дефекты будут скрыты. Опасаются этого не только покупатели, но и банки — и закладывают эти риски в ставку.

К минусам можно отнести и тот факт, что при покупке подержанного авто не получится воспользоваться программой льготного автокредитования: она рассчитана только на новые автомобили российского производства.

Что нужно для автокредита на подержанные автомобили

При оформлении автокредита на подержанный автомобиль основной пакет документов будет стандартным: паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, договор купли-продажи. Понадобится оформление страхования каско, это почти всегда обязательное условие.

Как оформить автокредит на авто с пробегом

Финансовый эксперт Андрей Пухнаревич полагает, что лучше всего оформить покупку у дилера, так на машину можно будет взять полную дефектовку — это результаты диагностики транспортного средства, заключение эксперта о наличии неисправностей, в том числе скрытых. Тем не менее рассмотрим оба варианта.

У дилера

Если вы покупаете автомобиль с пробегом у дилера, можете подать заявку прямо в салоне, который является партнером кредитной организации. Если у салона по каким-то причинам нет партнеров среди банков или вас не устраивают их условия, придется оставлять заявку в банке. Где-то это можно сделать только лично, где-то — по телефону, на сайте или в приложении.

Даже если первоначальную заявку банк принимает в приложении, оригиналы документов все равно понадобятся. Их можно отнести самостоятельно, а можно передать через работников салона.

У частного лица

Если вы хотите оформить автокредит при покупке подержанного автомобиля с рук, то порядок, скорее всего, будет схожим: выбираете автомобиль, договариваетесь с продавцом о цене и о том, что оплата будет произведена кредитными средствами, после чего подаете заявку в банк. Разница лишь в том, что у дилера все эти процедуры отработаны и пройдут оперативнее.

Как получить кредит на подержанный автомобиль

Чтобы получить кредит на подержанный автомобиль, придется подготовить документы:

• документы на авто (включая полисы ОСАГО и каско),
• паспорта продавца и покупателя,
• договор купли-продажи.

Покупателю также понадобится подтвердить, что у него есть доходы, для этого можно использовать справки из налоговой (заказать их можно на сайте ФНС или на портале госуслуг), но иногда достаточно справки по форме банка.

Требования к заемщику

Для оформления любого кредита нужно соответствовать критериям банка. Как правило, требования к заемщику у кредиторов схожи:

• гражданство РФ,
• возраст заемщика 21–60 лет,
• хороший кредитный рейтинг.

Узнать свой кредитный рейтинг можно в вашем бюро кредитных историй. Самостоятельно — с помощью сервиса Банки.ру.

Другие условия

Банки также могут предъявлять требования к автомобилю, который заемщик планирует покупать. Например, машина должна быть не старше 20 лет на момент погашения займа. Если речь идет об отечественных авто, то возраст авто на момент погашения кредита должен быть не больше 15 лет.

В каком банке лучше взять автокредит на подержанный автомобиль

На рынке много предложений по автокредитам. Выбрать самое подходящее поможет бесплатный сервис Банки.ру. Также вы можете сравнить ставки в каталоге. Вот несколько примеров (данные в таблице актуальны на момент публикации материала 25 декабря 2023 года).

Как достичь максимальной выгоды при оформлении автокредита

Для получения максимально выгодных условий следует учесть несколько факторов. Ключевое значение играет кредитная история: с ее помощью банки оценивают добросовестность заемщика и свои риски. Клиенту с плохой кредитной историей новый займ могут попросту не выдать. А если и выдадут, то ставка, скорее всего, будет выше, чем у клиента с хорошим кредитным рейтингом, — таким образом финансовая организация постарается компенсировать риски.

«Стремитесь внести в качестве первого взноса не менее 20–30% от стоимости автомобиля. И помните, что короткий срок кредитования обычно предусматривает меньшую переплату, но и ежемесячные платежи будут выше», — советует Андрей Пухнаревич.

Также банки часто снижают процентную ставку, если вместе с кредитным договором клиент заключает договор страхования. Однако за страховку тоже надо платить.

Как оформить автокредит на подержанный автомобиль: памятка

1. Определитесь, где вы хотите купить авто: у дилеров или частников.
2. Выберите автомобиль и договоритесь о стоимости. Важно, чтобы он был в хорошем состоянии: при оформлении автокредита на машину с пробегом многие банки требуют предоставить заключение независимой экспертизы. Да и вы будете знать, что авто не придет в негодность до того, как вы выплатите кредит.
3. Подготовьте документы. Помните, что в дополнение ко всему, скорее всего, понадобится каско.
4. Проверьте свой кредитный рейтинг. Если он плохой, то его можно улучшить: выплатить имеющиеся долги, постепенно брать новые небольшие кредиты или займы и выплачивать их своевременно. Если кредитная история испорчена не по вашей вине, это можно доказать и удалить «плохие» записи.
5. Изучите предложения от банков и выберите лучшее. Удобнее это сделать с помощью бесплатного сервиса Банки.ру.