Эксперты Банки.ру проанализировали тенденции на рынке страхования ипотеки и составили прогноз изменения цен на ипотечные полисы в 2024 году.
Как ипотечное страхование зависит от ипотечного кредитования
Рынок ипотечного страхования неразрывно связан с рынком ипотечного кредитования. Именно поэтому перспективы для страхования ипотеки зависят от того, что будет происходить с самим рынком ипотеки. Только страхование имущества является обязательным видом для получения ипотечного кредита, а страхование жизни и здоровья заемщика формально добровольно. Но отказываться от покупки полиса, защищающего жизнь и здоровье, чаще всего невыгодно — это влечет за собой увеличение ставки по кредиту. Именно эти особенности страхования ипотеки обуславливают тесную привязку продаж страховых полисов к оформлению ипотечных кредитов.
Калькулятор ипотечного страхования
Рассчитайте цену и оформите полис онлайн
«III квартал 2023 года ознаменовался заметным ростом выдачи ипотечных кредитов, что, безусловно, повлияло и на страхование, однако цикл повышения ключевой ставки, стартовавший в июле и сопровождавший рост ипотечного рынка, в конечном итоге привел к изменению тенденции, и рынок ипотеки начал сокращаться, преодолев пик выдач кредитов в сентябре. Показатель объема выданных кредитов октября оказался заметно ниже цифр сентября», — объясняет аналитик страхового рынка Банки.ру Илья Чуриков.
По мнению эксперта, тенденция продолжилась и в IV квартале 2023 года. Процесс охлаждения рынка ипотеки, а вместе с ним и страхования, будет продолжаться и в следующем году, по крайней мере, до тех пор, пока не начнется обратный процесс — смягчение денежно-кредитной политики. В целом рынок страхования ипотеки в 2024 году может вырасти на весьма скромную величину: 1,2–1,5%. Однако темпы могут существенно увеличиться в том случае, если ставки по кредитам пойдут вниз, уверены эксперты Банки.ру.
«При таком сценарии рост рынка может вернуться к двузначным числам, но это, вероятно, произойдет не раньше второй половины следующего года. В таких условиях объем сборов премий от страхования ипотеки может увеличиться на 7–8% в 2024 году», — говорит Илья Чуриков.
Как изменятся цены на ипотечные полисы в 2024 году
Главный фактор, от которого зависит стоимость полисов для страхования ипотеки — это остаток суммы долга заемщика перед банком. Соответственно, при росте ставок по кредитам суммы долга также возрастают, что неизбежно влияет на стоимость страховки.
«Тарифы на страхование имущества, как, впрочем, и жизни заемщика — основные составляющие страхования ипотеки — едва ли сильно изменятся в следующем году. Оба вида мало убыточные и умеренно зависят от макроэкономических изменений. Однако средняя премия по обоим видам страхования напрямую зависит от величины кредитного остатка по ипотеке. Средний кредитный остаток, в свою очередь, определяется двумя группами заемщиков: теми, кто обслуживает ипотеку, полученную в предыдущие годы, и теми, кто получит ее впервые. Первая группа заметно больше второй, но ее средний остаток будет постепенно уменьшаться на протяжении будущих лет. Страхователей из второй группы заемщиков, которые только планируют взять кредит в следующем году, вероятно, будет заметно меньше на фоне высоких ставок. Таким образом, средний остаток для обеих групп в совокупности едва ли вырастет. Скорее нас ждет стабилизация или плавное снижение этой величины и, как следствие, стабилизация либо снижение средней стоимости страхования ипотеки», — считает Илья Чуриков.
