Какой доход можно получить, если переложить деньги с кредитки на накопительный счет или вклад

Кредитная карта не является целевым кредитом, с нее можно снять лимит и переложить на накопительный счет или вклад и таким образом заработать на процентах. Разберемся, как устроены кредитные карты и как работает схема с использованием кредитного лимита для накоплений. 

Кредитный лимит

Кредитный лимит по карте — одобренная банком сумма, которую заемщик полностью или частично может тратить на любые цели на условиях возврата, прописанных в кредитном договоре. После погашения задолженности лимит восстанавливается в полном объеме. Таким образом, средствами на карте можно пользоваться неограниченное число раз. 

Кредитный лимит может колебаться в весьма широком диапазоне от нескольких тысяч до миллиона рублей и более. Кредитный лимит рассчитывается для каждого заемщика индивидуально и зависит от множества факторов, таких как:

• Размер ежемесячного дохода. Учитывается не только зарплата, но и любые другие источники заработка. Обычно для одобрения суммы от 100 000 рублей и более доход нужно подтверждать документально — «Справкой о доходах и суммах налога физического лица» (бывшая 2-НДФЛ), справкой по форме банка или другими способами. 
• Долговая нагрузка, т. е. отношение всех текущих кредитных обязательств заемщика к его ежемесячному доходу. Чем выше долговая нагрузка, тем меньший кредитный лимит будет одобрен, а если на погашение долгов уходит более половины заработка, такому клиенту вряд ли вообще откроют еще одну кредитную линию. Сведения о выданных кредитах банки получают из бюро кредитных историй (БКИ). Обратите внимание: если у вас на руках уже есть кредитка другого банка, будет учитываться ее кредитный лимит, а не фактическая задолженность по карте.
• Кредитная история. Во внимание принимается не только размер выплат, но и отсутствие просрочек как по текущим, так и по прошлым займам. Информация по каждому кредитному договору поступает в бюро кредитных историй (БКИ) и хранится там семь лет.
• Возраст клиента, который коррелирует с риском невозврата кредита. Стать заемщиком можно с 18 лет (в некоторых банках с 21 года), но на крупный лимит могут рассчитывать только экономически активные клиенты, что, как правило, соответствует возрасту 25-45 лет. По этой же причине людям предпенсионного и пенсионного возраста одобряются небольшие суммы.
• Клиентский статус заемщика. Тем людям, которые уже пользуются услугами банка (открыли вклад, получают зарплату на карту и др.), в рамках персонального предложения может быть одобрен лимит даже выше заявленного максимального.
• Другими важными параметрами являются: продолжительность работы на последнем месте (не менее трех месяцев), количество предоставленных документов, кроме паспорта и справки о доходах (свидетельство о собственности, загранпаспорт, СНИЛС и др.), семейный статус заемщика (наличие детей и супруга), уровень образования.

Как правило, сначала банк одобряет не максимальную сумму, но со временем лимит может быть пересмотрен как в большую, так и меньшую сторону в зависимости от благонадежности и активности заемщика.

Что делать, чтобы банк быстрее повысил кредитный лимит:

• регулярно расплачиваться кредиткой (чем выше оборот по карте, тем больше шансов на увеличение лимита);
• своевременно погашать задолженность (средства лучше вносить на карту за 3–5 дней до даты списания, чтобы избежать технических просрочек);
• пользоваться другими продуктами банка;
• информировать банк обо всех важных для кредитования событиях в жизни (увеличение зарплаты в связи с повышением или новым местом работы, появление дополнительных источников дохода, изменение семейного положения, смена адреса проживания или номера мобильного телефона и др.).

Беспроцентный период

Беспроцентный, льготный или грейс-период — это промежуток времени, в течение которого банк не берет проценты за пользование деньгами на карте при условии, что к моменту окончания этого срока задолженность будет полностью погашена. Льготный период обычно длится от 55 до 120 дней, но встречаются кредитки и с более длинным грейсом — до года и даже до нескольких лет (в этом случае банки зарабатывают на комиссии за обслуживание).

Первоначальный грейс-период открывается после совершения первой расходной операции или с момента активации карты, а последующие, в зависимости от банка, могут отсчитываться по разному:

• после окончания предыдущего льготного периода (самый распространенный вариант);
• с 1 числа каждого месяца (как в Сбербанке);
• после получения выписки (как в «Тинькофф»);
• для каждой расходной операции (самый редкий вариант).

Как правило, льготный период распространяется только на покупки, а после снятия наличных или перевода проценты начинают начисляться уже на следующий день. При этом ставки по таким операциям существенно выше, чем за покупки. Так же как и кредитный лимит, банк может устанавливать значение для каждого клиента индивидуально. В тарифах обычно указываются минимальные значения, которые начинаются от 30% годовых, но по факту процент может оказаться существенно выше — 70% и даже 90% годовых.

Важно! Для размещения денег под процент имеет смысл рассматривать только кредитки с грейсом на снятие наличных и переводы, но таких карт на рынке немного.

Лимиты на снятие наличных и переводы

С карты не получится вывести больше денег, чем позволяет кредитный лимит. Кроме того, банки дополнительно устанавливают разовые, дневные и суточные лимиты на снятие наличных и переводы для того, чтобы снизить риски невозврата заемных средств. К тому же существуют технические ограничения со стороны банкоматов и дистанционных банковских сервисов. Как правило, лимиты в собственных устройствах и онлайн-сервисах выше, чем в сторонних. В среднем разрешается переводить или снимать до 100 000 рублей в сутки и до 1 000 000 рублей в месяц. 

На снятие наличных и переводы действуют повышенные комиссии все с той же заградительной целью. Банки зарабатывают на операциях по оплате покупок, а снятие наличных и переводы для них являются расходной статьей. В отличие от дебетовых карт комиссии за снятие в собственных и сторонних банкоматах или за внутрибанковские и межбанковские переводы, как правило, будут одинаковыми. Обычно они состоят из фиксированной части и процента от выводимой с карты суммы. В среднем это 500 рублей + 5%. При этом банк-посредник может взимать еще и собственную комиссию.

Какие кредитные карты подойдут для инвестирования

Подойдут только те кредитки, по условиям которых комиссии за снятие или перевод либо вообще нет, либо она минимальная. Иначе часть дохода вернется обратно в банк в виде вознаграждения за эти операции. 

Вывод средств с кредитной карты без комиссии банки продвигают в качестве конкурентного преимущества. Подвох состоит в том, что льготные условия действуют либо ограниченный период времени с момента активации карты, либо распространяются только на небольшую сумму.

Бывают карты с бесплатным и беспроцентным снятием наличных и переводами.

5 бесплатных карт со снятием наличных и/или переводами без процентов и комиссии:

* для всех представленных карт новый грейс-период открывается после окончания предыдущего (при полном погашении задолженности), кроме «Тинькофф Платинум»;

** обслуживание первый год – 0 ₽, далее при пользовании картой 990 ₽/год;

*** для каждого клиента определяется индивидуально;

****обслуживание первый год – 0 ₽ при оформлении на Банки.ру до 31.03.2024, иначе и далее – 590 ₽/год.

Где размещать деньги

Подойдут доходные счета, откуда можно быстро и без потери процентов вывести средства. Это или накопительный счет, или короткий депозит на 3–4 месяца. Главное, чтобы срок размещения был меньше, чем длительность беспроцентного периода по кредитной карте.

Открывая счет или вклад, нужно учесть следующие особенности:

• повышенные ставки банки предлагают либо новым вкладчикам (у которых в течение 3–6 месяцев не было вкладов или накопительных счетов), либо на «новые деньги» (средства, превышающие остаток по уже имеющимся счетам), либо тем клиентам, которые пользуются банковскими подписками и пакетами услуг;
• шкала ставок может быть плавающей — часто повышенные проценты начисляются только в первые два-три месяца, а далее действуют уже стандартные условия;
• размер ставки по накопительному счету и вкладу может зависеть не только от срока размещения, но и от суммы (как правило, по накопительным счетам на суммы свыше 1 млн рублей проценты не начисляются);
• по депозитам без возможности частичного снятия и пополнения или по счетам с процентом на минимальный остаток ставки выше;
• накопительный счет следует открывать в начале месяца как можно ближе к 1 числу, так вы получите максимальный доход сразу, как только вывели с карты средства (так льготный период будет максимально длинным);
• по накопительным счетам ставка за последний неполный месяц — 0,01% годовых;
• в отличие от накопительного счета, срок размещения на вкладе фиксированный — 31, 91, 100, 120 дней и так далее; при досрочном расторжении проценты за весь срок в большинстве случаев начисляются по минимальной ставке «до востребования» — 0,01% годовых;
• снять средства со счета или вклада и внести их на кредитную карту нужно не позднее, чем за 3 дня до конца льготного периода (иначе деньги могут не успеть зачислиться на счет).

Сколько можно заработать

Для того чтобы понять, сколько именно получится заработать, рассмотрим несколько ситуаций. Максимальные ставки по накопительным счетам и депозитам сейчас находятся на уровне 16% годовых. Будем считать, что у нас идеальные условия:

• по карте одобрен высокий лимит;
• повышенная ставка 16% годовых действует первые 3 месяца, а далее она составит 10% годовых;
• ставки в течение срока размещения пересматриваться не будут;
• счет был открыт 1 числа после вывода всей необходимой суммы с кредитной карты;
• средства на счете пролежат почти до конца льготного периода без частичного снятия. 

Посчитаем доходность по накопительному счету (по нему условия гибче, чем по вкладу) с учетом суммы и срока размещения. А в качестве иллюстрации воспользуемся картами из подборки:

*держать средства на счете последний неполный календарный месяц с точки зрения доходности не имеет смысла;

**пример расчета: доходность первых 3 месяцев по ставке 16% годовых – 20 380 ₽, доходность следующих 3 месяцев по ставке 10% годовых – 13 190 ₽, общая доходность за 6 месяцев – 33 570 ₽. Комиссия за вывод средств сверх лимита – 24 190. Итого доходность с учетом комиссии – 9 380 ₽.

Расчеты выполнены с помощью калькулятора доходности Банки.ру.

Стоит ли оформлять кредитку ради накоплений

Из таблицы видно, что больших денег заработать таким образом не получится. Длительность размещения средств на накопительном счете не является гарантией высокой доходности. Гораздо важнее размер суммы, которую можно вывести с кредитки бесплатно.

Чтобы использовать такой способ накоплений, необходимо придерживаться следующих правил:

• тщательно отнеситесь к выбору кредитной карты, особенно если планируете пользоваться ей на постоянной основе;
• для накоплений за счет заемных средств подходят исключительно только те кредитки, условия которых позволяют бесплатно и в грейс-период снимать наличные и осуществлять переводы;
• снимайте или переводите деньги с карты только в том случае, если уверены, что успеете вернуть долг до конца льготного периода;
• погашайте задолженность предельно аккуратно — не забывайте вовремя вносить минимальные платежи, кладите на карту средства не менее чем за 3 дня до их фактического списания.

В противном случае есть риск потерять больше, чем заработать.

Условия по картам актуальны на 20.03.2024