Как отличить легальные автоломбарды и МФО от мошенников

Из-за ужесточения кредитной политики в России растет популярность займов под залог авто. Однако это сравнительно молодой рынок, поэтому важно знать все нюансы и не потерять авто в пользу нелегального кредитора. Рассказываем, в каком случае можно продолжать пользоваться машиной, а в каком придется сдать ее на стоянку.

Что такое автоломбарды

Автоломбард — это организация, которая выдает займы под залог автомобиля. Все легальные ломбарды зарегистрированы в реестре Банки России..

Вот главные правила работы легального автоломбарда: 

1. Машину забирают на специальную стоянку, которая принадлежит организации или официально арендуется. Заемщик не может пользоваться авто.
2. Залог обязательно страхуется в пользу заемщика. Причем за счет средств кредитора, а не заемщика.
3. Продать залог, пока не истек срок займа, автоломбард не может, приоритетное право выкупа остается у заемщика. Если заемщик так и не вернул деньги, через месяц после просрочки выплаты объявляются публичные торги, если заложенный автомобиль стоит дороже 300 тыс. рублей. Если автомобиль дешевле, то публичные торги необязательны.

Стоит обратить внимание, если ломбард требует у заемщика комиссию за хранение и оплату страховки. Это прямое нарушение, так как эти издержки организации должны брать на себя. На такой ломбард нужно жаловаться в Центральный банк.

Сдать нельзя автомобиль, который уже находится в залоге у МФО или банка. 

Стоимость авто определит оценщик. Процент, под который оформляется договор, не может быть выше, чем указывает Центральный банк у себя на сайте. Предельное значение полной стоимости кредита (ПСК) под залог автомобиля в апреле 2024 года составляет 90,405%, а под залог иного имущества — 119,285%. Максимальное значение ПСК пересматривается ежеквартально.

Чем отличаются займы от автоломбарда и МФО

На российском рынке есть микрофинансовые организации, которые выдают деньги под залог автомобиля. Это легально.

Главное отличие: легальный автоломбард обязан забрать автомобиль на стоянку, а МФО — нет. У микрофинансовых организаций есть два условия на выбор заемщика: 

• авто ставится на стоянку кредитора (ставка будет низкая, но пользоваться автомобилем не получится);
• авто остается у заемщика (в этом случае процентная ставка будет выше, а также придется оформить каско или купить за свой счет видеорегистратор, GPS-трекер в зависимости от кредитной политики конкретной МФО). 

Соответственно, отличается и оформление такого займа:

• ломбард выдает залоговый билет, в котором есть описание машины, ее оценочная стоимость и условия займа (срок, ПСК, правила погашения);
• в МФО оформляются два документа: договор займа с условиями и договор залога транспортного средства. 

Важно! С 2020 года бумажный паспорт транспортного средства не выдается. Поэтому в электронный ПТС вносится информация, что авто находится в залоге. Бумажный же ПТС, если он у вас есть, нужно отдать в МФО под акт приема-передачи.

Требования к автомобилям. Как и в случае с ломбардами, не принимают под залог авто под обременением других банков и МФО. Требования к возрасту и пробегу зависят от конкретной МФО. 

Что будет, если не вернуть деньги. Если не вернуть деньги при займе под залог ПТС, микрофинансовая организация имеет право подать в суд, после чего транспорт изымается для продажи. 

Как работают нелегальные автоломбарды 

Нелегальные организации могут называться как угодно: автоломбарды, автозаймы, займы под ПТС. Однако у них не будет государственной регистрации.

Чаще всего схема такая: нелегальный кредитор выкупает у вас машину по договору купли-продажи, а вам передают в лизинг с правом обратного выкупа, которого вы лишитесь даже за самую небольшую оплошность. В Банке России считают, что это схема с признаками мошеннических действий, особенно если такая организация называет себя автоломбардом.

В итоге получается, что вы продаете свою машину за бесценок. Например, якобы взяли займ под 300 тыс. рублей, а на деле продали за эту сумму авто с рыночной стоимостью в несколько раз больше этой суммы.

Важно! Представитель нелегального кредитора будет убеждать вас, что лизинг и продажа машины — обычная практика, однако это не так. Ни МФО, ни автоломбард на срок действия займа не получают права пользования и владения авто. Помните, что договор купли-продажи — это полная передача права собственности на машину.

Второй вариант: организация, которая называется автоломбардом, честно признается, что она полностью выкупает у вас автомобиль. Машину поставят на стоянку, а владелец сможет выкупить ее через время. Все прозрачно, но есть один существенный риск. Как только договор купли-продажи будет подписан, а вы получите деньги, организация сможет продать авто в любой момент. 

По сути, это не автоломбарды, а автоскупщики. У них нет никаких обязательств по удержанию залога; как только появится покупатель — магазин продаст автомобиль. Ведь по сути вам выдали не займ под залог, а выкупили ваше имущество.

Поэтому если вы обращаетесь в такую организацию, старайтесь не продешевить: не берите сумму меньше, чем рыночная стоимость машины.

Как взять займ под залог авто: кратко

• Есть два способа получить деньги под залог автомобиля: автоломбарды и МФО. 
• Легальные автоломбарды всегда забираются машину на специальную стоянку. Продать авто, пока действует срок займа, организация не может. Если хозяин все-таки не вернет займ, объявляются публичные торги. 
• Если вы согласились на оценку и процентную ставку (она равна ключевой ставке ЦБ), то вам обязаны выдать залоговой билет. Комиссию за хранение и страховку автоломбард брать не может.
• У МФО правила гибче. Если машина остается на стоянке, то процентная ставка ниже. Если машина остается в пользовании у заемщика, то ставка выше, а также придется докупать страховку либо устанавливать видеорегистратор или GPS-трекер.
• Если не вернуть займ, МФО подаст в суд и с помощью приставов арестует автомобиль для последующей реализации.
• С МФО подписывается договор займа и договор залога транспортного средства.
• Требования к возрасту авто и пробегу у каждой МФО свои. 
• Ломбарды и МФО не принимают в залог автомобили с обременением.
• Также есть нелегальные кредиторы, которые могут называть себя автоломбардами. В худшем случае они за бесценок купят автомобиль по договору купли-продажи, а заемщику передают авто в лизинг с правом обратного выкупа, которого можно лишиться даже за самую небольшую оплошность.
• Автоскупщики также иногда называют себя автоломбардами. Если у них нет лицензии Банка России, то нет и обязательств не продавать авто. Как только клиент подписывает договор купли-продажи и получает деньги, скупщик имеет право продать машину любому человеку или организации.
• Любые организации, которые называют себя автоломбардами или автозаймами под ПТС и просят подписать договор купли-продажи или генеральную доверенность с правом продажи, скорее всего, мошенники.