Дифференцированный и аннуитетный платеж: в чем разница и что выгоднее

Ежемесячные платежи по кредиту делятся на два типа: дифференцированный и аннуитетный. Каждый из них имеет свои особенности, которые влияют на сумму платежа и общую переплату. Разбираемся в особенностях каждой схемы и определяем, какая выгоднее. 

Виды платежей по кредиту

Существует две схемы платежей по кредитам: аннуитетная и дифференцированная. Разберем каждую из них по отдельности на примере кредита со следующими параметрами:

• Сумма: 500 тыс. руб.
• Ставка: 15% годовых
• Срок: 5 лет

Кстати, подобрать кредит на любую цель с комфортным ежемесячным платежом можно с помощью Банки.ру.

Аннуитетные платежи: фиксированная сумма каждый месяц

При аннуитетной системе вы вносите одну и ту же сумму каждый месяц на протяжении всего срока кредита. Ежемесячный платеж определяется так: складывается сумма основного долга с суммой переплаты и делится на срок в месяцах. При аннуитетной схеме переплата по кредиту в 500 тыс. рублей составит 213 700 руб.

(500 тыс. рублей + 213,7 тыс. рублей) ÷ (5 лет x 12 мес.) = 11 895 руб. — сумма ежемесячного платежа.

Каждый платеж погашает сумму начисленных за месяц процентов и часть основного долга. Разберем на примере графика по кредиту на первые 6 месяцев.

Сумма долга до внесения первого платежа всегда равна сумме кредита, в данном случае — 500 тыс. рублей. На задолженность начисляются проценты по следующей формуле: остаток суммы долга x (ставка в процентах годовых по договору / 12).

Разберем на примере первого платежа: 500 тыс. рублей x (15% / 12) = 6250 руб. Задолженность с учетом начисленных процентов равна 506 250 руб. После списания 11 895 рублей долг составит уже 494 355 рублей, и проценты будут рассчитываться на эту сумму. И так каждый месяц.

То есть проценты начисляются ежедневно по ставке годовых, раз в месяц начисленные проценты суммируются и включаются в ежемесячный платеж. С каждым платежом уменьшается сумма, которая уходит на проценты, потому что вы уменьшаете общую задолженность, на которую они рассчитываются. При этом доля ежемесячного платежа, которая уходит на основной долг, увеличивается с каждым месяцем. 

Дифференцированные платежи: сумма уменьшается с каждым месяцем

При дифференцированной схеме ежемесячный платеж с каждым разом уменьшается. При этом та его часть, которая уходит на погашение основного долга, остается неизменной на протяжении всего срока кредита, а не постепенно увеличивается, как при аннуитетной системе.

Сумма основного долга делится на срок в месяцах. Разберем на нашем примере: 500 тыс. рублей / (5 x 12). Ежемесячно на погашение основного долга будет уходить 8333,34 рублей.

Итоговая сумма ежемесячного платежа зависит от количества начисленных за месяц процентов. Они также начисляются на сумму долга, и с каждым месяцем их становится все меньше, так как эта сумма долга уменьшается.

Рассмотрим график на первые полгода при дифференцированной схеме. Изначальная сумма долга также равна сумме кредита, и на нее же рассчитывались проценты, поэтому при обеих схемах сумма процентов в первом платеже одинаковая.

Вы быстрее погашаете основной долг за счет фиксированной и изначально большей суммы, чем при аннуитетной схеме. Поэтому переплата получается меньше: 190 625 руб. вместо 213 700 руб. Банки реже предлагают дифференцированную схему, так как она им невыгодна — как раз из-за меньшей переплаты. 

Какая схема выгоднее

Сравним обе схемы платежей по основным параметрам.

«Дифференцированный платеж выгоднее с точки зрения экономии на переплате, но нужно быть готовым к тому, что в начальные периоды придется платить больше, чем при аннуитетной схеме», — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.

Выбирая между схемами, нужно исходить из своих возможностей и суммы кредита. Если вы берете кредит на 500 тыс. рублей, как в примере, то при дифференцированной схеме может быть удобно вносить примерно на 3 тыс. рублей больше в начале срока. Но если вы берете кредит на несколько миллионов или ипотеку, то первые платежи при дифференцированной схеме могут оказаться слишком большими, и вносить их будет уже сложнее.

Для примера рассмотрим ипотеку со следующими параметрами:

• Сумма ипотечного кредита: 15 млн руб.
• Срок: 25 лет.
• Ставка: 10% годовых.

При аннуитетной схеме ежемесячные платежи составят 136 306 руб., а переплата — 25 891 533 руб. При дифференцированной первый платеж будет намного выше — 175 000 руб. и дойдет до уровня в 136 тыс. руб. примерно через одну треть общего срока ипотеки, то есть приблизительно через 8 лет. Однако переплата при этом будет ощутимо меньше — 18 812 500 руб.

При аннуитетной схеме самую большую часть переплаты вы вносите как раз с первыми платежами, так как в это время и сумма долга наибольшая.

При какой схеме выгоднее досрочное погашение

Если погашаете кредит строго по графику, то с точки зрения переплаты дифференцированная схема выгоднее аннуитетной. Также разбираемся в особенностях дополнительных платежей и досрочного погашения при каждой из схем.

Вносить дополнительные платежи выгодно в любом случае, так как вы уменьшаете долг, на который рассчитываются проценты, и уменьшаете итоговую переплату.

Особенности досрочного погашения:

• Перед тем как внести дополнительный платеж или досрочно погасить кредит, обратитесь в банк, чтобы уточнить все особенности. В некоторых финансовых организациях могут быть ограничения. Например, полное погашение или досрочные платежи возможно внести после определенного срока.
   
• Лучше вносить дополнительные платежи в дату списания ежемесячно, потому что новые проценты еще не рассчитались и деньги полностью уйдут на основной долг. Это уменьшит сумму начисленных процентов уже в следующем периоде. Такой вариант выгоден при любой из схем платежей.
   
• При частичном погашении вы можете выбрать: уменьшить сумму ежемесячного платежа или срок кредита. Если текущий уровень ежемесячных платежей устраивает вас, лучше уменьшить срок — так вы закроете кредит быстрее и меньше переплатите. Если хотите уменьшить долговую нагрузку, лучше уменьшить сумму, так вам будет проще вносить платежи. Срок в таком случае останется прежним.
   
• Если планируете полностью закрыть кредит, обратитесь в банк, чтобы узнать точную сумму, которую нужно внести. После погашения попросите выслать справку о закрытии кредита для подтверждения и проверьте записи в БКИ. Новая информация в БКИ отображается примерно через неделю.