Выплатить кредит хочется как можно скорее. Хотя бы для того, чтобы не переплачивать по процентам. Но как к досрочному погашению относятся банки и может ли оно испортить кредитную историю? Разбираемся.
Чем выгодно досрочное погашение кредита
У досрочного погашения кредитов есть несколько неоспоримых преимуществ. Прежде всего это экономия на процентах. Чем раньше погасить кредит, тем меньше будет его размер. Банк от этого, конечно, не выиграет, зато в плюсе останется заемщик.
Из этой экономии вытекает второе преимущество досрочного погашения кредита — появятся свободные деньги, которые можно направить на что-то более выгодное, чем погашение кредита. Например, инвестировать в ценные бумаги или открыть пополняемый вклад.
Где оформить кредит на любые цели
На Банки.ру можно подобрать кредит из более чем 500 предложений банков. Просто заполните одну анкету. Сервис сам проанализирует условия и найдет для вас подходящие варианты.
Еще один плюс досрочного погашения не такой очевидный, как предыдущие два. И связан он с тем, что каждое ваше действие с займами отражается в кредитной истории. Когда вы в следующий раз обратитесь за кредитом, при рассмотрении вашей заявки банк увидит, что вы не допускали просрочек, своевременно вносили платежи и в целом ответственно подходили к своим финансам. Соответственно, досрочное погашение в целом может положительно повлиять на вашу кредитную историю. Но не все так просто.
Как банки относятся к досрочному погашению кредита
Если вы гасите кредит досрочно, показываете свою финансовую дисциплину — это плюс. Но в то же время вы становитесь не самым выгодным клиентом для банка. Потому что любой кредитор заинтересован не только в том, чтобы обеспечить клиентов деньгами, но и в заработке. В случае с кредитом зарабатывает банк именно на процентах. Если вы досрочно гасите задолженность, размер переплаты снижается и прибыль банка тоже.
Как досрочное погашение кредита влияет на кредитную историю
Любое действие, связанное с кредитами, отражается в кредитной истории. И досрочное погашение — не исключение. Информация о нем становится частью кредитной истории, которую видят все банки при рассмотрении ваших заявок на новые займы.
Идеальный заемщик — тот, кто вносит платежи согласно определенному при заключении договора графику. Однако если сравнивать тех, кто гасит кредиты досрочно, и тех, кто постоянно допускает просрочки, первые в глазах банка будут выглядеть привлекательнее.
В конце концов, у каждого заемщика есть скоринговый балл. Если не платить вовремя, балл с каждой невыплатой будет становиться все ниже. У тех, кто предпочитает гасить кредиты досрочно, скоринговый балл не снижается. Соответственно, шансы на одобрение кредита в будущем все еще достаточно велики. Но финальное решение остается за банком. Если он видит, что каждый свой кредит вы гасите досрочно, может и отказать из-за нерентабельности такой сделки.
«Досрочное погашение не является фактором, влияющим на кредитную историю. При этом неоднократные быстрые досрочные погашения могут снизить кредитный рейтинг, но это в каждом конкретном случае будет зависеть от кредитной политики банка, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Часто и быстро осуществляя такие досрочные погашения, вы становитесь для банка непривлекательным клиентом, так как он недополучает прогнозируемую прибыль. Вместе с тем важно понимать, что сейчас на рынке прослеживается борьба за хорошего клиента, поэтому в условиях сложного рынка этот фактор в политиках многих банков может сойти на нет. Им гораздо важнее получить незакредитованного и платежеспособного клиента, нежели отказывать только по причине частых досрочек».
Виды досрочного погашения кредита
Досрочно погасить кредит можно полностью или частично. В первом случае вы подаете заявление о досрочном погашении в банк, он пересчитывает остаток задолженности, и в назначенный день вы вносите заключительный платеж. После этого нужно подать еще одно заявление — на закрытие счета. А вместе с ним — попросить, чтобы банк предоставил справку об отсутствии задолженностей перед ним.
В случае с частично досрочным погашением соответствующее заявление нужно писать каждый раз, когда вы соберетесь вносить платеж большего размера — часто это можно сделать в мобильном приложении кредитора. Каждый раз банк будет пересматривать график платежей. При этом нужно будет определиться, ради чего вы гасите кредит частично досрочно: хотите уменьшить сумму ежемесячных платежей в дальнейшем, но платить положенное количество времени либо побыстрее расквитаться с долгом, не уменьшая размер ежемесячного взноса. В первой ситуации у вас будет оставаться больше денег в распоряжении каждый месяц, во втором — вы больше сэкономите на выплате процентов.
Рассчитать переплату по кредиту можно с помощью калькулятора Банки.ру.
Когда досрочное погашение невыгодно
Гасить кредит раньше срока может быть не всегда выгодно и целесообразно. Например, если ваша финансовая ситуация неустойчивая, и для того, чтобы досрочно погасить кредит, пришлось пожертвовать финансовой подушкой безопасности, урезать себя в привычных тратах или вовсе влезать в новые долги.
Если у вас несколько кредитов, важно разобраться с тем, какие именно долги вы хотели бы погасить в первую очередь. Почитайте нашу статью — она поможет принять решение.
Процедура оформления досрочного погашения кредита
Если вы оценили свои финансовые возможности и готовы гасить кредит досрочно, придерживайтесь следующего плана:
- Уточните условия досрочного погашения — вся необходимая информация должна быть в кредитном договоре, но также ее можно уточнить в банке.
- Определитесь, какую сумму вы хотите внести на частично досрочное погашение.
- Если вы решили погасить досрочно весь кредит одним платежом, заранее просчитайте необходимую сумму вместе с представителем банка.
- Внесите платеж.
- Сохраните все документы или их копии, подтверждающие, что вы совершили досрочный платеж.
- Если платеж был финальным, запросите в банке справку о том, что вы ему больше ничего не должны.
