Центробанк России с 1 июля ужесточает требования по выдаче кредитов — финансовые организации не смогут одобрять займы клиентам с высокой долговой нагрузкой (более 50%).
Ужесточение макропруденциальных лимитов распространяется и на кредитные карты. Рассказываем, что это значит.
Почему ЦБ ограничивает выдачу кредитов
Макропруденциальные лимиты (МПЛ) по необеспеченным кредитам Центробанк ввел в прошлом году и последовательно ужесточал их. Этот инструмент регулирует максимальную долю кредитов, которую финансовые организации могут одобрить клиентам со средним и высоким показателем долговой нагрузки (ПДН).
С I квартала 2024 года вступили в силу новые ограничения по кредитованию рискованных заемщиков с ПДН более половины дохода — по данным регулятора, на таких клиентов приходится значительная часть задолженности по необеспеченным потребкредитам.
В связи с введением макропруденциальных лимитов клиенты с высокой долговой нагрузкой стали чаще сталкиваться с отказами со стороны банков. Например, в январе 2024 года финансовые организации выдали 1,99 млн кредитных карт с лимитом 202,8 млрд рублей. Это на 22% меньше, чем годом ранее, и на 37% меньше, чем месяцем ранее.
Введение макропруденциальных лимитов способствовало ограничению выдачи кредитов заемщикам с высоким показателем долговой нагрузки, отмечает аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина. По кредитным картам значительная доля заявок все еще приходится на рискованных клиентов, что и потребовало ужесточения ограничений, добавляет она.
С июля 2024 года банки не оформят новую кредитку и не повысят лимит по открытой ранее карте, если общая сумма выплат по уже существующим задолженностям клиента превышает 80% его ежемесячного дохода, подчеркивает Бочкина.
Что делать, если высокая долговая нагрузка, но нужна кредитная карта
Карту можно оформить до 1 июля, пока не вступили в силу новые правила. «Если есть насущная необходимость в кредитке и одновременно заемщик понимает, что размер его долговой нагрузки не позволит ему открыть карту после начала июля, есть смысл подать заявку сейчас», — говорит эксперт.
Не обязательно пользоваться кредиткой сразу после получения — льготный период начинается после совершения оплаты, операции по снятию наличных или перевода (если грейс-период распространяется на эти операции). Проценты же на задолженность начисляются только по истечении грейс-периода. Рекомендуем выбирать карты с бесплатным обслуживанием (это гарантия, что комиссия за обслуживание не будет списана из кредитного лимита и на сумму долга не будут начисляться проценты).
Обратите внимание: любая карта выдается неактивной. Кредитку не обязательно активировать сразу, но и нельзя положить ее в стол и активировать через два года. Обычно финансовые организации дают клиентам несколько месяцев — в течение этого времени нужно активировать карту. Если этого не сделать, банк ее заблокирует, пользоваться кредиткой будет нельзя.
Вот несколько кредитных карт с безусловно бесплатным обслуживанием:
- «СберКарта» от Сбербанка
- МТS Cashback от МТС Банка
- «Своя кредитка» от АО «Свой Банк»
- «Карта для жизни» от ВТБ
- «120 дней без процентов» от ОТП Банка
Подобрать подходящую карту можно здесь:
Топ 3 кредитных карт
Важно! Следует учитывать, что при высокой долговой нагрузке оформление новой кредитной карты увеличит этот показатель, подчеркивает Бочкина. Дело в том, что вся информация о займах, в том числе об оформленных кредитных картах (и лимитах по ним), содержится в кредитной истории заемщика. Если у вас есть кредитные карты (в том числе с истекшим сроком действия), которыми вы не пользуетесь, их необходимо закрыть. Главное, сделать это правильно: необходимо подать заявление в банк о закрытии счета, только тогда кредитка будет считаться закрытой, а информация о ней перестанет отображаться в кредитной истории. Карту не получится закрыть, если по ней имеется задолженность (в том числе за обслуживание, СМС-уведомления и другие платные услуги).
Банк может отказать в кредитной карте, даже если у клиента хорошая кредитная история, но прямо сейчас он обслуживает несколько займов и, соответственно, имеет высокую долговую нагрузку. Убедитесь, что предоставили банку сведения обо всем официальном заработке. Если окажется, что финансовая организация не в курсе, к примеру, что вы сдаете квартиру в аренду, предоставьте эту информацию — показатель долговой нагрузки будет снижен.
