Разбираемся, что такое показатель долговой нагрузки (ПДН), как он влияет на решение банков по заявкам.
Что такое ПДН
Показатель долговой нагрузки измеряется в процентах и показывает соотношение всех платежей по кредитам к доходам заемщика. Как правило, с введением ограничений ЦБ и в целом банки отказывают, если ПДН выше 50%: когда половина дохода или более уходит на погашение кредитов.
Для снижения уровня закредитованности населения в России ЦБ с 1 января 2024 года ввел новые лимиты на кредитование: процент выданных кредитов заемщикам, у которых ПДН от 50% до 80%, должен быть не более 25% от квартального объема всех выданных кредитов в целом. С 1 июля ограничения ужесточили, и процент таких кредитов должен быть уже не выше 20%.
Как определить уровень своего ПДН
Чтобы посчитать ПДН, нужно поделить общую сумму ежемесячных платежей по кредитам на ежемесячный доход. Разберем на примере.
- Ваша зарплата после вычета всех налогов — 80 тысяч рублей в месяц.
- Вы сдаете квартиру и получаете дополнительно еще 45 тысяч рублей.
- Платеж по потребительскому кредиту — 10,5 тысячи рублей.
- Платеж по рассрочке — 5,6 тысячи рублей.
Ежемесячный доход в таком случае — 125 тысяч рублей, а на кредиты уходит каждый месяц 16 100 рублей.
Показатель считаем таким образом: 16 100 / 125 000 = 0,1288. Умножаем полученное на 100 и получаем ПДН в процентах: 12,88% от вашего дохода уходит на обслуживание кредитов.
Такая нагрузка не считается высокой по классификации ПДН:
- До 30% — невысокая нагрузка, так как у заемщика есть возможность комфортно вносить платежи без ущерба для своих повседневных расходов. В таком случае также ниже вероятность просрочек и банки чаще одобряют кредитные заявки.
- От 30% до 50% — это средний ПДН, при котором банки могут как отказать в новом кредите, так и одобрить его в зависимости от своих требований к заемщику.
- От 50% до 70% — высокая нагрузка, при которой вероятность просрочек повышенная. Из-за этого банки чаще отказывают в выдаче кредита.
- От 70% — в таком случае также обычно отказывают в выдаче кредитов, так как это слишком высокая нагрузка, при которой заемщик, скорее всего, не сможет вносить платежи в срок и совмещать это с повседневными расходами.
Вы можете повысить шансы на одобрение кредита, если воспользуетесь бесплатным сервисом Банки.ру. Он проанализирует вашу анкету и подберет подходящие предложения банков из более чем 500 вариантов.
В каких ситуациях нужно снижать нагрузку
Снижение показателя долговой нагрузки всегда положительно сказывается на финансовом положении, так как вам доступна большая сумма для свободных трат.
Нужно снижать нагрузку, так как это упростит ситуацию в следующих случаях:
- Возникли финансовые трудности или временное снижение доходов. Чем меньше нужно платить по кредитам в сложные периоды, тем проще для заемщика.
- Нужно запланировать крупную покупку или инвестиции. Уменьшение долговой нагрузки поможет получить более выгодные условия кредитования или улучшить свою кредитную историю. Также это поможет накопить деньги на нужные расходы самостоятельно.
- Хочется финансовой стабильности и независимости. Снижение долговой нагрузки позволит избежать рисков, связанных с возможной потерей работы.
- Нужно улучшить свою кредитную историю и увеличить шансы на получение кредитов в будущем. Низкая долговая нагрузка считается позитивным фактором при рассмотрении заявки на кредит.
«Банки еще выдают кредиты людям с ПДН больше 50%, просто риск отказа в этом случае вырастает. И, если вы столкнулись с ним, снизить ПДН можно за счет привлечения платежеспособного созаемщика или уменьшения суммы кредита, увеличения его срока, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — Кроме того, можно попробовать подать заявку в банк с более лояльной кредитной политикой либо, если сумма нужна небольшая, обратиться в МФО».
Подобрать надежную микрофинансовую организацию можно через Банки.ру.
Какими способами снизить ПДН
Рассмотрим способы снизить нагрузку.
Оформите рефинансирование
Это целевой кредит для закрытия долгов по другим кредитным продуктам. Способ подходит, когда у вас нет просрочек. По рефинансированию ставка обычно ниже, что позволяет сэкономить на сумме ежемесячного платежа и общей переплате. Чем раньше вы оформите рефинансирование кредита, тем быстрее снизится ставка и регулярный платеж и вы больше сэкономите на переплате.
Вносите досрочные платежи
Вы можете вносить по кредиту не только регулярные платежи по графику, но и дополнительные. В том числе можно полностью закрыть кредит досрочно.
Когда вы вносите дополнительные платежи, то задолженность по кредиту уменьшается. Это, в свою очередь, влияет на начисленные проценты, так как чем меньше задолженность, тем меньше процентов на нее рассчитывается. Чем быстрее вы начнете вносить дополнительные платежи либо полностью закроете кредит, тем меньше будет переплата по нему.
При досрочном погашении вы можете выбрать: уменьшить срок кредита, оставив размер ежемесячного платежа прежним, или наоборот, оставить прежний срок, но уменьшить размер ежемесячного платежа.
С точки зрения переплаты выгоднее уменьшать срок: так как тогда вы быстрее закроете кредит и меньше заплатите процентов. Однако если нужно снизить долговую нагрузку, лучше уменьшить сумму ежемесячного платежа: вам проще будет вносить платежи, так как меньшая часть дохода будет на них уходить. При высоком ПДН это уменьшит вероятность просрочки.
Избегайте новых долгов
Если у вас сейчас высокий ПДН и вам трудно вносить ежемесячные платежи без серьезных ограничений повседневных расходов, старайтесь избегать новых долгов, если нет неотложных расходов, например, на срочное лечение себе или близкому.
Также стоит закрыть кредитные продукты, которыми не пользуетесь, обычно это кредитные карты. В таком случае у вас не будет соблазна потратить лишние деньги.
Контролируйте свой бюджет и постарайтесь создать финансовую подушку
Финансовая подушка формируется из отчислений доходов семьи или одного человека. Лучше переводить деньги на накопительный счет или вклад, тогда на сумму будут начисляться проценты, которые принесут вам дополнительный доход. Мы также рассказали, что лучше: накопительный счет или вклад.
Если вы раньше не пробовали откладывать, можно начать с малого — с 5–10% от своего дохода. В дальнейшем эту сумму можно увеличивать, если есть такая возможность, до 15–30%.
Чтобы лучше понимать, какую сумму получится откладывать, нужно посчитать свои расходы. Для этого лучше всего вести планирование бюджета.
Что делать, если нечем платить по долгам
Если у вас уже есть просрочки или уже тяжело вносить платежи, нужно рассмотреть другие способы, чтобы выбраться из долгов.
Реструктуризация
Реструктуризация предоставляется в банке, где у вас оформлен кредит, когда вы не можете вносить платежи. Такая процедура предполагает пересмотр условий: обычно увеличение срока и снижение размеров платежа.
Кредитные каникулы
Это льготный период до полугода, в течение которого вы можете не вносить платежи либо вносить меньше обычного. Условия каникул определены законом и одинаковы в любом банке.
Сейчас каникулы доступны:
- мобилизованным и всем участникам СВО;
- жителям территорий, где установлен режим чрезвычайной ситуации (ЧС);
- гражданам, у которых среднемесячный доход, рассчитанный за последние два месяца, упал на 30% (или более) по сравнению со средним доходом в прошлом году.
Ставка по кредиту не меняется, но увеличивается срок, так как сумму, которую вы не внесли во время каникул, нужно доплатить уже после них. Для оформления нужно обратиться в банк с документами, которые подтверждают ситуацию.
Страховка
Если вы оформили страховку к кредиту, то она обычно страхует заемщика от потери работы или трудоспособности. Если ваш случай является страховым, то выплаты от банка или страховой компании помогут закрыть долг полностью либо частично.
Оформите банкротство
Для самых крайних ситуаций подойдет банкротство. Его можно оформить, когда вы больше не можете погашать долги: нет работы, накоплений, других источников дохода и имущества, которое можно продать для закрытия.
Пройти процедуру банкротства можно в случае, когда у вас просрочки уже три месяца и долг более 25 тысяч рублей.
