Собственная квартира — мечта многих студентов. Но не у каждого есть возможность купить ее без ипотеки. Разбираемся, готовы ли банки одобрить студенту кредит на жилье.

Что нужно студенту для оформления ипотеки

Прежде чем одобрить ипотеку или отказать в ней, банк оценивает студента, как и любого потенциального заемщика. Критерии оценки могут меняться в зависимости от кредитной политики финансового учреждения. Но есть список обязательных:

• Возраст. Минимальный — 18 лет. При этом многие банки готовы одобрить ипотеку заемщикам только с 21 года.
   
• Кредитная история (КИ). Она помогает банку понять, как заемщик выплачивает кредиты и допускает ли просрочки. У студента кредитная история может быть нулевой — то есть без прошлых или действующих кредитов. Это, как и плохая КИ, снижает шансы на одобрение — банк просто не может оценить финансовую дисциплину человека.
  
  Проверить свою кредитную историю можно на Банки.ру.
   
• Доход. Стабильный и достаточный для того, чтобы заемщик смог выплатить кредит. Также важно, чтобы человек мог подтвердить его справкой 2-НДФЛ.
   
• Стаж. Потенциальный заемщик должен быть официально трудоустроен. Минимальный стаж — от трех месяцев до полугода, все зависит от правил банка.
   
• Показатель долговой нагрузки (ПДН). Это соотношение всех платежей по кредитам, в том числе будущему, и дохода. К примеру, зарплата заемщика — 100 000 рублей, и кредитов у него нет. Он подает заявку на ипотеку, и платеж по ней выходит около 50 000 рублей. В таком случае ПДН равен 50%. Шансы одобрения выше, если ПДН не больше 30%.
   
• Первоначальный взнос (ПВ). Это один из главных критериев, которые влияют на одобрение ипотеки. Первый взнос — сумма, которую заемщик выплачивает продавцу квартиры из собственных средств. Это обязательное условие многих банков. Зачастую размер ПВ не может быть ниже 10–15%.

Если ипотека — это первый в жизни студента кредит, получить ее будет непросто. Даже если у человека есть постоянный доход и накопления для первого взноса, у него может не быть кредитной истории, или она малоинформативна. Из-за этого придет отказ.

Раньше многие банки запускали специальные программы для студентов, где ипотеку можно было получить по ставке меньше рыночной, говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова.

«Сейчас таких программ в базе Банки.ру нет. Соответственно, получить ипотеку можно по базовым программам банков с соблюдением всех требований: по возрасту, уровню дохода, наличию первого взноса», — говорит аналитик.

Какие есть альтернативы

В условиях высоких ставок (летом 2024 года они достигают 20% годовых по рыночным программам) получить ипотеку непросто. В случае со студентом ситуация еще сложнее: у него может не быть стабильного дохода, кредитной истории или первого взноса. Если квартира нужна срочно, один из вариантов — привлечь созаемщиков, советует Инна Солдатенкова. Ими могут стать, например, родители.

Родители могут оформить ипотеку на себя, тогда у них будет шанс воспользоваться госпрограммой — например, семейной или для IT-специалистов. Но для этого нужно подходить под их критерии. Подробнее обо всех льготах читайте здесь. Кроме того, родители могут воспользоваться материнским капиталом: потратить его на первый взнос по ипотеке.

Оформить выгодную ипотеку можно с помощью специального сервиса Банки.ру «Ипотека под ключ». Он поможет найти программу с подходящими условиями, собрать документы, оформить заявку и повысить шансы на одобрение.  

Вместе с этим студент может постепенно формировать свою кредитную историю, чтобы увеличить шансы на ипотеку в будущем. Например, запросить кредит на маленькую сумму или оформить кредитную карту, оплачивать с ее помощью покупки и вовремя погашать долг.

«В дальнейшем, если заемщик аккуратно обслужит кредит или кредитку и погасит долг без просрочек, банк может увеличить размер нового кредита или повысить, даже в одностороннем порядке, лимит по кредитной карте», — говорит Инна Солдатенкова.