Природные катаклизмы — наводнения, ураганы, землетрясения, оползни, лесные пожары — представляют серьезную угрозу не только для жизни людей, но и для домов, так как могут привести к их полному или частичному разрушению. Стандартные программы страхования жилья могут защитить собственность от стихийных бедствий с финансовой стороны. Разобрались, какие есть нюансы у таких страховок и как они работают.
Добровольное страхование жилья
Полисы страхования имущества (квартир или частных домов) покрывают риски наступления любых природных катаклизмов и их последствий, рассказывают представитель опрошенных страховых компаний.
Так, в «РЕСО-Гарантии» в стандартное покрытие полиса страхования жилья входят как наиболее распространенные опасные природные явления (пожар, наводнение, ураган, шквал, оползень, землетрясение), так и достаточно редкие события (цунами, извержение вулкана). Также можно приобрести расширенное покрытие на случай ущерба от иных природных явлений, таких как сильный ветер, аномальные морозы, подтопление талыми водами, просадка или морозное вспучивание грунта.
В «СберСтраховании» в полисы добровольного страхования недвижимости включены все виды стихийных бедствий, в том числе риск «Чрезвычайная ситуация» на случай введения в зоне бедствия режима ЧС в результате как стихийных бедствий, так техногенных факторов.
В отличие от обязательного ипотечного страхования добровольное защищает не только конструктивные элементы помещения (пол, стены, потолок), но и внутренние: отделку, мебель, бытовые приборы и т. д. Это значит, что получить компенсацию от страховщика можно не только, если рухнут стены и потолок, но даже если в доме, например, выбьет стекла или пострадает ремонт.
Ипотечное страхование жилья
Ипотечные страховки покрывают как непосредственное, так и косвенное воздействие природных явлений, рассказал управляющий продуктом департамента личного страхования и страхования выезжающих за рубеж САО «РЕСО-Гарантия» Сергей Юдочкин.
К таким явлениям относятся бури, тайфуны, ураганы, а также иное движение воздушных масс, вызванное естественными процессами в атмосфере, со скоростью ветра свыше 20 метров в секунду, цунами, наводнения, землетрясения, паводки, внезапный выход подпочвенных вод, просадки грунта, град, необычные для данной местности атмосферные осадки, удары молнии, извержения вулкана, оползни, обвалы, сходы снежных лавин и другие ЧП. Полис покроет в том числе ущерб имуществу, который был нанесен летающими предметами.
В страховых компаниях пояснили, что и добровольное, и ипотечное страхование покрывает все виды стихийных бедствий, однако некоторые страховщики могут не принять на страхование дома, которые находятся в зоне регулярных природных бедствий.
«В рамках ипотечного страхования мы не рассматриваем объекты, расположенные в зонах возможных опасных природных явлений (паводки, оползни, наводнения и т. д.). Такие локации определяются с использованием тематических карт и иных открытых источников, содержащих соответствующую информацию», — рассказал эксперт отдела ипотечного страхования компании «Абсолют Страхование» Сергей Сорокин.
Страхование имущества от стихийных бедствий: мнение эксперта Банки.ру
«В результате стихийных бедствий имуществу может быть нанесен серьезный и даже необратимый ущерб. Возместить его полностью или частично поможет страхование от таких рисков, причем это касается как недвижимого имущества, так и движимого: в пакеты каско также входит такой пункт. Конкретный перечень опасных природных явлений, на предмет которых страхуется имущество, лучше уточнять при приобретении полиса, при этом здесь разумно будет ориентироваться на природные риски, наиболее характерные для территории, в которой находится (используется) имущество», — отмечает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
Исключения из правил страхования
Список исключений из страхового покрытия в компаниях может незначительно отличаться, но в целом подчиняется общим правилам. Так, большинство компаний не признает страховым случаем оползень, обвал, камнепад, просадку грунта, если они случились в результате деятельности человека: проведения строительно-монтажных работ на соседнем участке, добычи полезных ископаемых, проведения взрывных работ. Также является исключением из покрытия проникновение в застрахованные помещения жидкости (снега, дождя, града) через незакрытые окна, двери, если отверстия не возникли вследствие стихийного бедствия.
Стоит обратить внимание, что обязанность страховщика выплатить компенсацию из-за стихийного бедствия возникает, если природное явление признается таковым официально. Например, сильные порывы ветра, буря должны быть подтверждены справкой из Гидрометцентра.
«Исключений из риска практически нет, так как природное явление, которое нанесло ущерб застрахованному имуществу, либо является опасным по общепринятой классификации (в таком случае мы платим), либо не является — в таком случае, если договором не предусмотрено иное, у компании не возникает обязательств по выплате», — сообщил управляющий продуктом департамента розничного страхования «РЕСО-Гарантия» Павел Зингаревич.
Какое жилье нельзя застраховать от природных явлений
Нельзя застраховать ветхое, недостроенное или разрушенное помещение, а также дома и квартиры в зоне природных катастроф после объявления чрезвычайной ситуации в районе.
Можно ли застраховать жилье только от стихии
Нет, страховщики не продают страховые программы, которые покрывают лишь риски наступления стихийных бедствий.
«Мы не страхуем только от них, чтобы не столкнуться с антиселекцией — специфическим явлением, когда на страхование поступают только те объекты, которые находятся в зоне повышенного риска, например, ежегодно подтапливаются в период весенних паводков. Чтобы избежать антиселекции, мы предпочитаем страховать от нескольких рисков сразу, среди которых есть и риск стихийных бедствий», — прокомментировал заместитель руководителя отдела розничного андеррайтинга компании «Абсолют Страхование» Денис Сухоруков.
Сколько стоит полис
Стоимость добровольного страхования жилья зависит от набора покрываемых рисков по полису и страховых лимитов (максимальной суммы компенсации). Так, чем выше страховая сумма, тем дороже обойдется страховка. В среднем годовой полис стоит в пределах 7–15 тысяч рублей.
Что касается территории нахождения жилья, то некоторые компании учитывают этот фактор при определении тарифа, а другие — нет.
«Да, мы обязательно учитываем в тарифе сейсмическую активность в районе территории страхования, а также подверженность района наводнениям/паводкам, ураганам. Чем выше вероятность стихийного бедствия, тем выше тариф, и наоборот», — прокомментировал Денис Сухоруков.
Исполнительный директор «СберСтрахования» Александр Абрамов рассказал, что стоимость полиса ипотечного страхования зависит от типа объекта недвижимости (дом или квартира), года постройки и наличия деревянных перекрытий. Регион в данном виде страхования не учитывается. При расчете стоимости полиса добровольного страхования эти параметры важны. Например, цена полиса на жилье, находящееся в зоне сезонных паводков, будет выше, чем на аналогичный дом в месте, где опасные факторы отсутствуют.
По его словам, с начала 2024 года в «СберСтраховании» доля страховых случаев из-за стихийный бедствий и ЧС, с которыми столкнулись клиенты компании, составила 29% по полисам ипотечного страхования и 24% по полисам добровольного страхования жилья.
В «Ингосстрахе» также сообщили, что регион практически не влияет на стоимость страховки.
