Разобрались, какие виды медицинского страхования существуют в России, какие именно риски можно застраховать в рамках каждого полиса и какую страховку выбрать для разных ситуаций.
ОМС
Обязательное медицинское страхование (ОМС) — это вид социального страхования, который гарантирует бесплатную медицинскую помощь на всей территории России. Гражданин может получить ее как в государственной клинике, так и в частной, если она входит в систему ОМС.
Для того чтобы воспользоваться такой помощью, нужно оформить полис ОМС в страховой компании — можно выбрать любую компанию, которая занимается таким видом страховок. Лечение происходит за счет взносов работодателей, ИП и региональных бюджетов. В системе ОМС зарегистрирован каждый гражданин России. Также полис могут получить постоянно проживающие на территории страны иностранцы и люди без гражданства.
По полису ОМС при наличии медицинских показаний можно бесплатно проходить диспансеризацию и профилактические осмотры, посещать врачей, в том числе узких специалистов, а также проходить лабораторную и функциональную диагностику. Также пациенту будут доступны лекарственные средства при нахождении в стационаре и восстановительное лечение, в том числе массаж и лечебная физкультура.
Среди минусов: в ОМС входят не все виды лечения. Например, сложные стоматологические манипуляции или технологичные плановые операции могут быть не включены в список — их понадобится оплачивать либо ждать квоты на высокотехнологичное лечение. К тому же из-за перегрузки госучреждений часто возникают очереди на запись к врачу, или в государственной клинике, к которой прикреплен человек, может не оказаться нужного врача.
ДМС
Добровольное медицинское страхование (ДМС) оформляется по желанию человека. Он может купить его сам, или же такой полис может предложить работодатель в рамках соцпакета. Разница с ОМС также состоит в том, что в добровольное страхование входит больше услуг, а наполнение полиса можно выбрать самостоятельно. В частности, в него может входить сложная стоматология, пребывание в стационаре, оперативные вмешательства, телемедицина.
Условия страхования зависят от страховой компании и ее предложения: человек сам может выбрать те риски, которые ему важны. От этого будет зависеть стоимость полиса, на которую влияет также возраст, образ жизни и состояние здоровья пациента, регион страхования и другие факторы.
Получить медицинскую помощь человек сможет в одной из клиник, которая сотрудничает с его страховой компанией. Также застрахованный по ДМС человек может получить налоговый вычет в размере 13% от стоимости полиса (если он покупал его самостоятельно).
Эксперт Банки.ру о медицинском страховании в России
«Таким образом, в России существует два основных вида медицинского страхования — обязательное и добровольное. Полис ОМС может получить каждый российский гражданин и иностранцы, которые постоянно или временно проживают в стране. Такое страхование покрывает консультации у профильных специалистов, скорую медицинскую помощь, часть высокотехнологичной помощи. Основная часть услуг предоставляется бесплатно, однако какие-то специфические виды могут быть платными. Участие в программах добровольного медицинского страхования, соответственно, является необязательным и платным. В его рамках можно получить более широкий набор услуг, как правило, более высокого качества. Однако в покрытии ДМС также имеются исключения, например, наблюдение за хроническими заболеваниями, что в ОМС, напротив, входит», — резюмирует эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
Другие программы страхования здоровья
Страхование от несчастного случая
К личным видам страхования можно отнести и страховки от несчастных случаев (НС). Главное отличие от полисов ОМС и ДМС — возмещение человек получает не в виде медицинской помощи, а деньгами. Полис от несчастного случая гарантирует получение материальной выплаты на руки, и решение о том, как ее распределить — на лечение, лекарства или реабилитацию — страхователь принимает сам.
Застраховать можно как общие для всех людей риски, так и специальные: при занятии спортом, активном туризме, поездке на мотоцикле, возникающие при пребывании детей в лагере. Можно застраховать детей от 2 до 17 лет и взрослых от 18 до 75 лет. Застраховать можно и себя, и всю семью. Полис можно купить на любой период, даже на несколько дней. Стоимость страховки будет также зависеть от возраста, состояния здоровья клиента и выбранного лимита страховой суммы.
При оформлении этого вида полиса клиент может сам выбрать страховую сумму и включить в страховку нужные ему риски. Размер выплаты зависит от сложности травмы. В основном страховые компании выплачивают компенсации, если:
- страхователь получил травму, которая привела к временной нетрудоспособности;
- он госпитализирован для проведения срочной хирургической операции;
- он получил инвалидность, которая повлияла на его трудоспособность.
Так, например, если в результате травмы человек получил первую группу инвалидности, то ему полагается выплата в размере 100% от страховой суммы, вторую — 75%, третью группу — 50%.
Страхование от смертельно опасных заболеваний
Страхование от смертельно опасных заболеваний (СОЗ) — это особый вид медицинского страхования здоровья конкретно на случай заболеваний, которые могут угрожать жизни: онкология, инсульт, инфаркт и другие.
Если человеку понадобится онкологическое лечение или он попадет в больницу с инсультом, то страховая компания предоставит выплату в размере, установленном договором страхования. Также страховщик может оплатить лечение, предложить пройти его в конкретном медицинском центре, организовать консультации.
Для оформления такой страховки понадобятся документы о состоянии здоровья, так как страхование от СОЗ — перманентная мера, и если человек уже заболел или имеет очень высокий риск заболеть, то оформить такой полис будет нельзя.
Страхование жизни и здоровья для ипотеки и других кредитов
Ипотечное страхование жизни и здоровья и страхование жизни и здоровья заемщика по другим кредитным продуктам относится к добровольным видам страхования. Такой полис предполагает, что страховая компания покроет задолженность клиента перед банком, если с ним что-то случится и он не сможет выплачивать долг. По этой страховке нельзя получить медицинскую помощь. В некоторых случаях — если выплата страховой превышает сумму задолженности — часть денег от страховой перечисляются клиенту или его родственникам. Но все же главный выгодоприобретатель по таким полисам — банк, выдавший застрахованному кредит.
Несмотря на то, что эта страховка не является обязательной, она гарантирует защиту финансовых интересов заемщика. Также часто с таким полисом банк идет на снижение ставки по кредиту. В случае с ипотечным страхованием оформить страховку и снизить ставку оказывается выгодно: стоимость полиса многократно окупается благодаря снижению ставки даже на 1%.
Медицинское страхование путешественника
Страхование выезжающих за рубеж (ВЗР) или полис для путешествия по России также относится к медицинским видам страхования, однако действует только в поездке. Полис часто входит в перечень документов на получение визы.
Клиент может выбрать базовый и расширенный набор рисков. В минимальный список обычно включают расходы на амбулаторное лечение при непосредственной угрозе жизни и здоровью; на транспортировку в клинику, госпитализацию по медицинским показаниям; на проведение экстренных манипуляций и исследований, необходимых для диагностики. Сюда также относится срочная стоматологическая помощь и отправка туриста на родину до окончания поездки по медицинским показаниям. При этом такая страховка не покроет лечение хронических заболеваний, помощь психолога, плановую транспортировку в клинику и лечение зубов без экстренных показаний.
Полис можно заключить на время путешествия или на год. Стоимость будет зависеть от возраста туриста, его планов на отпуск (если он будет заниматься спортом или предпочтет активный отдых, то страховка будет дороже), суммы покрытия и дополнительных включенных рисков.
Страховщик при наступлении страхового случая оплачивает лечение клиента в рамках страховой суммы. Либо страхователь может сначала получить услугу и потом попросить страховщика возместить эти расходы, но для этого нужно предоставить все необходимые подтверждающие документы.
