Кредитная карта отличается от других займов. В частности, по ней есть льготный период, в течение которого на сумму задолженности не начисляются проценты. А еще кредитный лимит по кредитке возобновляемый — после погашения долга в распоряжении владельца карты будет та же сумма, которую одобрил банк.
Но есть у кредитной карты и свои нюансы, незнание которых может сделать ее использование невыгодным. Рассказываем, что не следует делать при использовании кредитки, и поделимся рекомендациями, как избежать ошибок.
Игнорировать договор обслуживания карты
Правило, которое касается договора по любому финансовому продукту. В документе указываются все условия обслуживания карты, а именно:
- Процентная ставка по каждому типу операции: покупки, переводы, снятие наличных.
- Комиссии: за обслуживание, переводы, снятие наличных, платы за услуги и т. д.
- Штрафы за просрочку.
- Размер минимального платежа: суммы, которую необходимо своевременно вносить на счет карты во избежание штрафов и пени.
- Условия и продолжительность льготного периода.
Подписывая договор обслуживания кредитной карты, клиент выражает согласие с его условиями.
Не укладываться в льготный период
Обычно беспроцентный период составляет 50–60 дней. Есть кредитки с грейсом до 120 дней, даже до 365 дней. По сути, это беспроцентная рассрочка — в течение грейса можно бесплатно пользоваться деньгами кредитных средств. Если не погасить задолженность до окончания льготного периода, на сумму задолженности будет начисляться довольно высокий процент, который, как правило, выше, чем по потребительскому кредиту.
Помимо продолжительности грейса, отличаются и условия расчета льготного периода. Рассмотрим условия беспроцентного периода по картам Т-Банка, Альфа-Банка и Сбербанка*:
| Банк | Условия беспроцентного периода |
| Т-Банк | Льготный период (до 55 дней) по карте «Платинум» привязан к расчетному. Расчетный период — это срок, в течение которого клиент может совершать операции, за которые не начисляются проценты. В Т-Банке этот срок равен примерно 30 дням. Даты периода у всех клиентов разные. Допустим, расчетный период начинается 25-го числа каждого месяца и длится до даты выписки — 26-го числа следующего месяца. Например, с 25 мая по 26 июля — в течение этого срока можно совершать покупки, а чтобы на сумму долга не были начислены проценты, необходимо внести всю сумму долга по выписке от 26 июля не позднее даты минимального платежа. В Т-Банке она наступает через 25 дней после выписки, в нашем примере это 21 июля. Обратите внимание: максимальный период будет по тем операциям, которые совершены в начале расчетного периода. |
| Альфа-Банк | По флагманской кредитной карте Альфа-Банка «Год без процентов» на покупки, совершенные в первые 30 дней после оформления карты, действует грейс до 365 дней. С 31-го дня действует возобновляемый беспроцентный период в течение 60 дней. Чтобы пользоваться льготным периодом в 60 дней, нужно вовремя его обновлять, то есть возвращать всю задолженность до даты, указанной в выписке. В Альфа-Банке льготный период начинается с даты, следующей за датой расходной операции. К примеру: клиент совершил покупку 1 августа, отсчет льготного периода начинается со 2 августа, а завершится он 1 октября — через 60 дней. Если клиент погасит долг до этой даты, то банк учтет платеж на следующий день и можно снова пользоваться беспроцентным периодом. |
| Сбербанк | По кредитной «СберКарте» беспроцентный период составляет до 120 дней. Грейс начинается 1-го числа каждого месяца. В течение месяца можно совершать покупки, а чтобы не платить проценты, нужно погашать задолженность по ним до окончания беспроцентного периода. Например: льготный период начинается 1 июля. Если в течение месяца оплачивать покупки картой, то вернуть задолженность до начисления процентов нужно до конца октября. 1 августа по «СберКарте» начнется новый льготный период, 120-дневный грейс будет распространяться на покупки в этом месяце. И так каждый месяц. |
Вот несколько популярных кредитных карт с грейсом от 120 дней:
- «Карта возможностей» от ВТБ
- «120 дней без процентов» от ОТП Банка
- «180 дней UnionPay» от Газпромбанка
- «120 дней на максимум» от Банка Уралсиб
Не вносить минимальный платеж
Если уложиться в беспроцентный период не получается, необходимо вносить минимальный платеж — это обязательная ежемесячная плата за пользование заемными средствами банка. Обычно минимальный платеж составляет несколько процентов от суммы долга за месяц — до 5–10%.
Своевременное внесение минимального платежа для банка является сигналом о благонадежности клиента. А вот за игнорирование минимального платежа предусмотрены штрафы и неустойки. Более того, информация о невнесении платежа появится в кредитной истории заемщика. Бывает, что из-за систематических пропусков минимального платежа банки идут на жесткие меры: уменьшают кредитный лимит, отменяют грейс-период, блокируют карту до полного погашения задолженности. Кстати, эти санкции прописаны в договоре обслуживания кредитки.
Рассмотрим, на примере тех же карт крупных банков, как рассчитывается минимальный платеж (в качестве параметров для расчета взяли сумму долга в 50 тыс. рублей и максимальный размер минимального платежа — так можно узнать наибольшую сумму, которую придется заплатить).
| Банк | Порядок расчета |
| Т-Банк | Минимальный платеж составляет не более 8% от суммы долга по выписке, минимум 600 рублей. Например: задолженность за операции за расчетный период (примерно за месяц) составляет 50 тыс. рублей. Если минимальный платеж установлен в размере 8% от суммы долга, то нужно заплатить 4 тыс. рублей. |
| Альфа-Банк | Минимальный платеж составляет не более 10% от долга, минимум 300 рублей. Он зависит от задолженности, рассчитанной за предыдущий месяц. В нашем примере с суммой долга в 50 тыс. рублей минимальный платеж составит 5 тыс. рублей. |
| Сбербанк | В Сбербанке минимальный платеж составляет до 10%. При долге в 50 тыс. рублей нужно внести не более 5 тыс. рублей. Минимальный платеж в Сбере также рассчитывается исходя из суммы долга за предыдущий месяц. |
Важно! Проценты по кредитной карте зачастую выше, чем по потребительскому кредиту. Если вносить на счет кредитки только минимальные платежи, сумма задолженности будет сокращаться очень медленно, а сумма переплаты окажется внушительной. По возможности рекомендуется погашать долг по кредитной карте суммами, превышающими минимальный платеж.
Снимать наличные или переводить деньги, если на операции не действует беспроцентный период
Как правило, беспроцентный период не распространяется на снятие наличных и операции, приравненные к обналичиванию. Это так называемые квази-кэш-операции, позволяющие конвертировать электронные деньги в наличные, но не являющиеся прямым снятием наличных. Обычно к ним относятся:
- Пополнения электронных кошельков.
- Оплата азартных игр.
- Покупка лотерейных билетов.
- Покупка ценных бумаг и других финансовых продуктов.
Некоторые банки относят к квази-кэш-операциям даже оплату мобильной связи и Интернета.
Не рекомендуется снимать наличные, пополнять электронные кошельки и т. д. с кредитной карты, по которой грейс-период не распространяется на такие операции. В противном случае на сумму долга сразу начнут начисляться проценты, которые достигают 50–70%, а иногда и 80% годовых. Кроме того, во многих банках снятие наличных с кредитной карты — не бесплатная операция, за нее взимается комиссия в несколько процентов от суммы снятия (а нередко и дополнительная фиксированная сумма в несколько сотен рублей).
Совет эксперта
«Если с кредитки планируется снятие наличных, есть смысл изначально выбрать карту, которая предполагает более мягкие ограничения в этом плане. Например, это может быть определенная сумма в месяц, которую можно снимать без процентов, или пониженная комиссия», — говорит аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина.
Вот какие условия действуют в банках:
| Банк | Условия снятия наличных и проведения квази-кэш-операций |
| Т-Банк | За такие операции взимается комиссия: от 2,9% + 290 рублей, а также начисляются проценты по ставке от 30% годовых. |
| Альфа-Банк | В Альфа-Банке действует бессрочная акция для держателей кредитной карты «Год без процентов»: с 31-го дня после получения карты можно снять до 50 тыс. рублей без комиссии с беспроцентным периодом до 60 дней. Если лимит превышен, спишется комиссия — не менее 3,9% + 390 рублей. Банк также начисляет проценты за снятие по ставке 79,9% годовых. |
| Сбербанк | По кредитной карте Сбера грейс-период не распространяется на снятие наличных. При совершении операции списывается комиссия — 3%, не менее 390 рублей. Клиентам, только что оформившим кредитную «СберКарту», в первые 30 дней разрешается снимать наличные, не будет комиссии. Но проценты все равно будут начисляться. |
С переводами с кредитной карты работает та же логика, что и со снятием наличных — за эту операцию банки берут комиссию и начисляют проценты сразу же после совершения платежа, если на нее не распространяется грейс. Вот как это работает в рассматриваемых нами банках:
| Банк | Условия переводов |
| Т-Банк | С кредитки «Платинум» можно переводить через приложение без комиссии до 50 тыс. рублей за расчетный период (до 100 тыс. рублей с подпиской Pro). При превышении лимита списывается комиссия 2,9% + 290 рублей. На переводы в пределах лимита распространяется беспроцентный период. Если не погасить долг до окончания льготного периода, проценты за операцию начисляются по ставке от 30% годовых. Также беспроцентный период не действует на переводы, совершенные сверх льготного лимита. Подробнее, как переводить деньги с кредитки Т-Банка, читайте здесь. |
| Альфа-Банк | Размер комиссии за переводы с кредитки составляет до 5,9% от суммы + 150 рублей. С кредитки «Год без процентов» 100 дней без процентов можно переводить до 50 тыс. рублей без комиссии. С 31-го дня после оформления карты можно совершать переводы без комиссии в рамках лимита и с беспроцентным периодом в 60 дней. При несоблюдении условий льготного периода или при превышении лимита начисляются проценты: по ставке от 24,49%, по данным службы поддержки. Обычно ставка выше и может доходить до 70% годовых и больше. |
| Сбербанк | Беспроцентный период на переводы не распространяется. Комиссия составляет 3%, но не менее 390 рублей. Действует такая же схема, как и со снятием наличных: в первые 30 дней после оформления кредитной «СберКарты» комиссия не начисляется. |
Допускать просрочку
Льготный период по кредитной карте рано или поздно закончится, и если не погасить задолженность до его истечения, на нее начнет начисляться процент. Если не вносить все обязательные платежи по карте в срок, за просрочку банк начислит штраф. Обычно обязательным является минимальный платеж по кредитке — вносить платежи для погашения остальной суммы долга или нет — решает клиент.
Помимо штрафов, банк также передаст информацию о просрочке в бюро кредитных историй (БКИ). В будущем эти сведения могут повлиять на решение банков при рассмотрении заявки на кредит.
Во избежание просрочки отслеживайте информацию в личном кабинете онлайн-банка. Финансовая организация присылает выписку с указанием суммы долга по кредитке, суммы минимального платежа и даты его внесения. Также есть возможность отслеживать даты беспроцентного периода. Если не получилось найти какую-либо информацию, лучше обратиться в поддержку.
«При использовании кредиток, как и со всеми кредитными продуктами, стоит соотносить объем задолженности со своими возможностями по ее погашению. В случае с картами — стараться возвращать деньги до конца льготного периода, не совершать покупок, стоимость которых будет сложно оперативно возвратить банку, — подсказывает Эряния Бочкина. — Не самым рациональным решением будет быстро истратить весь лимит, если он в разы превышает месячный заработок. Как уже было упомянуто, за снятие наличных и переводы с кредиток взимаются повышенный процент и комиссия, поэтому также не стоит проводить эти операции без крайней необходимости».
Если нет возможности вносить платежи по кредитке в срок, можно воспользоваться процедурой рефинансирования. Ежемесячные платежи в таком случае фиксированные, процентная ставка ниже — будет проще оплачивать. Также долг по кредитной карты можно закрыть не только с помощью кредита для рефинансирования, но и с помощью другой кредитной карты. Мы рассказали, что еще можно сделать в ситуации, когда нечем оплачивать задолженность:
Хранить на кредитной карте собственные средства
Клиент получает кредитную карту с кредитным лимитом на счету — суммой, которую ему готов одолжить банк. Можно хранить на кредитке и собственные средства. Но у хранения денег сверх лимита на счету кредитной карты есть и подводные камни. Во-первых, за снятие наличных или переводы даже собственных средств с кредитки может взиматься комиссия. Во-вторых, на такие операции могут действовать лимиты — снять или перевести деньги на сумму, превышающую ограничение, не получится. Наконец, на остаток по кредитной карте не начисляется доход. Выгоднее положить деньги на накопительный счет или на вклад с гибкими условиями.
Не закрывать неиспользуемую кредитную карту
Даже если у кредитной карты истек срок действия, привязанный к ней счет остается активным. Банк может взимать плату за обслуживание из лимита, что может привести к просрочке. Кроме того, лимит по кредитной карте учитывается в показателе долговой нагрузки — если он слишком высокий, в оформлении нового займа может быть отказано.
Для закрытия ненужной кредитной карты следует обратиться с заявлением в банк. Счет будет закрыт в течение 30–45 дней.
После закрытия счета запросите у банка документ, подтверждающий расторжение договора.
Дополнительно можно проверить записи в кредитной истории — там должно быть зафиксировано закрытие карты. Узнать кредитную историю можно через Банки.ру.
Как правильно пользоваться кредитной картой: главное
- Внимательно изучите условия обслуживания кредитной карты перед оформлением — вы будете в курсе комиссий за операции, условий расчета беспроцентного периода и особенностей использования карты. Непонятные моменты следует уточнить у сотрудника банка.
- Старайтесь уложиться в беспроцентный период. Если грейс истек, а возможности погасить задолженность нет, рассмотрите процедуру рефинансирования.
- Вносите минимальные платежи в срок и не допускайте просрочек.
- Не снимайте с кредитной карты наличные и не переводите с нее деньги, если на эти операции не действует льготный период. Уточняйте размер комиссии за такие операции.
- Закрывайте кредитную карту, которой не пользуетесь. Для этого нужно подать заявление в банк.
- Не храните крупные суммы собственных средств на кредитной карте.
На Банки.ру можно за несколько минут найти подходящую кредитную карту с кэшбэком, бесплатным обслуживанием и грейсом на снятие наличных и переводы:
МПКАрт 2.0
* Здесь и везде условия актуальны на 25.07.2024
