Накопительный счет — это разновидность банковского депозита, как и вклад. От последнего он отличается тем, что средства на нем доступны в любое время, процентная ставка не фиксируется на весь срок и может изменяться по усмотрению банка. Чаще всего ограничений по сроку и размеру вложений накопительный счет не имеет.
Накопительный счет можно использовать как дополнение к вкладу, которое позволяет оставить часть средств в свободном доступе. Нередко этот продукт используют в качестве копилки, а также при наличии небольшой суммы сбережений или в период ожидания улучшения условий по вкладам.
С начала лета доходность по банковским сберегательным продуктам ощутимо выросла в связи с ужесточением ЦБ денежно-кредитной политики и повышением ключевой ставки с 16% до 18%. Ставки по накопительным счетам не стали исключением. Посчитаем, сколько сейчас можно заработать, если отправить на накопительные счета в разных банках 300 000 рублей.
В чем особенность расчета доходности по накопительному счету
Рассчитать доход по накопительному счету сложнее, чем по вкладу. Связано это с тем, что у первого ставка может изменяться: например, первые пару месяцев она может быть более высокой, а затем снижаться. Также влияет размер суммы на накопительном счете: если владелец средств регулярно пополняет счет или снимает с него деньги, процент рассчитывается каждый раз на измененную сумму. В случае с этим продуктом требуется отдельно рассчитывать доход за каждый период действия определенной ставки, а затем суммировать результаты.
Для расчета возьмем сумму на накопительном счете в размере 300 000 рублей, к которой каждый месяц будет прибавляться процентный доход. Далее все зависит от установленной ставки и условий конкретного банка.
Богдан Зварич, главный аналитик Банки.ру:
«Основной плюс накопительных счетов — возможность оперативного доступа к средствам без потерь в выплатах за предыдущие периоды. Например, если средства понадобились в августе, их можно снять, при этом проценты, начисленные за июль и предыдущие месяцы, сохранятся.
На накопительный счет можно многократно вносить деньги, это позволяет использовать его для накопления средств на крупную покупку или первоначальный взнос для ипотеки.
Сейчас банки предлагают наиболее привлекательные условия по накопительным счетам на первые месяцы, после чего ставка в большинстве случаев снижается».
При выборе накопительного счета можно заметить, что банки, действительно, предлагают сейчас высокие ставки (до 20% годовых) лишь на первые два месяца действия накопительного счета, а с третьего месяца доходность снижается, в некоторых случаях существенно, например, до 8–4% годовых.
Расчеты
Условия:
- Выбрали предложения, по которым ставка в первые два месяца составляет не менее 19% годовых, а с третьего месяца — не менее 10%. У таких предложений часто есть условия.
- Сумму на накопительном счете не уменьшаем и не увеличиваем дополнительными взносами, но накопленные проценты сохраняем.
- Результат по доходности оцениваем через три месяца действия депозита, хотя у накопительных счетов нет ограничения по срокам.
- Три месяца = 91 день.
Результаты представлены в виде сравнительной таблицы.
| Банк | Ставка | Доход за три месяца | Условия | Возможность увеличения ставки | Бонус |
| ВТБ | В первые два месяца: 20%; с третьего месяца: 16% или 7% в зависимости от условий | 14 155,9 рубля (при ставке в третий месяц 16%) либо 11 786,8 рубля (при ставке в третий месяц 7%) | Ставка 20% годовых действует в первые два месяца для клиентов, у которых ранее не было накопительных счетов в ВТБ или баланс по всем накопительным счетам и вкладам за последние 180 дней составлял не более 1000 рублей. Ставка 16% годовых с третьего месяца действует для клиентов, получающих зарплату или пенсию в ВТБ, и при совершении покупок по картам от 50 000 рублей. В противном случае действует базовая ставка – 7% годовых. | Есть. +3 п. п. к базовой ставке клиентам, получающим зарплату или пенсию в ВТБ; +4 п. п. к базовой ставке при расходах по картам ВТБ на сумму от 10 000 рублей в месяц; +6 п. п. при тратах от 50 000 рублей в месяц; +1 п. п. с подпиской «ВТБ Плюс». Все надбавки суммируются. | 500 рублей от Банки.ру за открытие счета |
| Ozon Банк | В первые два месяца: 20%; с третьего месяца: 15% | 13 892,7 рубля | Ставка 20% годовых действует в первые два месяца при открытии первого счета | Нет | — |
| Газпромбанк | В первые два месяца: 20%; с третьего месяца: 10% | 12 576,5 рубля | Ставка 20% годовых применяется в первые два месяца при условии отсутствия в последние 90 календарных дней до момента открытия накопительного счета действующих договоров вкладов и накопительных счетов на сумму от 100 рублей и отсутствия счетов с приветственной надбавкой, а также при наличии в расчетном периоде минимального остатка до 1 500 000 рублей (включительно). Повышенная ставка действует при открытии счета онлайн. | Есть. +0,5 п. п. активным абонентам «ГПБ Мобайл» при наличии подключенной программы лояльности «Быть вместе»; +0,3 п. п. зарплатным клиентам. | 500 рублей от Банки.ру за открытие счета |
| МТС Банк | В первые два месяца: 19%; с третьего месяца: 13,5% или 5% в зависимости от условий | 12 991 рубль (при ставке в третий месяц 13,5%) либо 10 757,1 рубля (при ставке в третий месяц 5%)
| Ставка 19% годовых действует при условии, что в течение последних 90 дней у клиента отсутствуют действующие накопительные счета и вклады. С третьего месяца действует ставка 13,5% годовых при совершении покупок по дебетовой карте на сумму от 10 000 рублей в месяц. При невыполнении условий действует базовая ставка 5% годовых. | Есть. +0,5 п. п. для зарплатных клиентов; +0,5 п. п. для клиентов с пакетом услуг «Премиум» и «Private» при совершении покупок по дебетовой карте на сумму от 50 000 рублей в месяц. Надбавки действуют с третьего месяца. | — |
| Газэнергобанк | В первые два месяца: 19%; с третьего месяца: 13% | 12 859,6 рубля | Повышенная ставка в первые два месяца действует для клиентов, у которых ранее не было накопительных счетов «Активный доход» и/или «Курс на мечту», которые не имеют действующих вкладов и не закрывали вклады за последние 180 дней, за исключением вклада до востребования. | Нет | — |
Еще по теме:
