Какое страхование при ипотеке обязательно

Оформление ипотечного кредита сопряжено с обязанностью заемщика его застраховать. Однако часто клиенты банков путают обязательные программы ипотечного страхования и добровольные. Разбираемся, какое страхование является обязательным для получения ипотечного кредита, а от какой страховки можно отказаться. 

Какой объект страхования является обязательным при ипотеке

При оформлении ипотеки в России обязательным является страхование объекта недвижимости (т. е. квартиры или дома, которые приобретаются с использованием ипотеки) от рисков утраты и повреждения. Это называется страхование залогового имущества или имущественное страхование.

Основная цель такого страхования — защита интересов банка. В случае утраты или масштабного повреждения недвижимости страховая компания возместит банку ущерб. Если предположить, что такая страховка не оформлена (хотя это невозможно, поскольку ее покупка — требование закона, без нее банк не выдаст кредит), то при тотальном разрушении объекта недвижимости заемщик остается с долгом перед банком и без жилья. Именно поэтому имущественное страхование для ипотеки защищает интересы банка, но одновременно и позволяет минимизировать риски для кредитора.

Что еще может рекомендовать застраховать банк

Помимо обязательного страхования имущества банки часто рекомендуют оформить дополнительные виды страхования:

1. Личное страхование заемщика (страхование жизни и здоровья). Оно снимает нагрузку с заемщика и его родственников, если по состоянию здоровья он не сможет выплачивать ипотечный кредит. Банки стимулируют клиентов оформлять эту страховку, предлагая снижение ставки на 1–2%.  Кроме того, банк может настаивать на оформлении такого полиса в ситуации, если жилье приобретается на этапе строительства и до сдачи физически застраховать его имущественным полисом невозможно. 
2. Страхование титула. Этот вид страхования защищает от риска утраты права собственности на жилье из-за ошибок в документах или правовых споров. Страхование титула обычно не является обязательным, но некоторые банки могут настаивать на его оформлении, если заемщик приобретает недвижимость на вторичном рынке.

Таким образом, законодательно обязательным является только страхование залогового имущества. Однако банки могут рекомендовать оформить и другие полисы страхования для ипотеки, предлагая более выгодные условия по кредиту. 

«Обязательным для получения ипотеки является только страхование имущества. В этом случае оно покрывает ущерб, нанесенный конструктивным элементам квартиры (то есть потолку, стенам, окнам и т. д.) в результате непредвиденных обстоятельств. На отделку квартиры и находящееся в ней имущество такой полис не распространяется. Если ипотека оформляется для приобретения строящегося жилья, страховать его не нужно до ввода дома в эксплуатацию. Личное страхование не является обязательным условием для заключения ипотечного договора, но может помочь улучшить условия по нему, то есть снизить ставку», — резюмирует эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.