Накопительный счет, как и вклад, — разновидность банковского депозита, который позволяет сохранить и приумножить сбережения. Спросили экспертов, стоит ли тем, кто планирует завести накопительный счет, открывать его сейчас, до заседания Центробанка.
Что такое накопительный счет и для чего он нужен
Если вклад чаще используется для получения максимального заработка за счет фиксации наиболее высокой процентной ставки, то накопительный счет выполняет сразу несколько функций.
Поскольку накопительный счет не лишает вкладчика доступа к средствам, этот вид депозита нередко выступает в качестве копилки: пользователь может регулярно пополнять свой накопительный счет, а на постоянно растущую сумму будет начисляться процент.
Также накопительный счет можно использовать в качестве хранилища финансовой подушки: в этом случае запас средств всегда под рукой и доступен для снятия, а за счет процентов он приносит доход.
Кроме того, накопительный счет используют в период ожидания лучших условий по вкладам.
За последние месяцы на фоне роста ключевой ставки до 18% доходность накопительных счетов ощутимо выросла. В частности, все больше банков привлекают средства новых клиентов, предлагая им повышенные («приветственные») ставки на первые несколько месяцев действия накопительного счета.
Сейчас нередко встречаются варианты, когда в первые 2–3 месяца ставка по накопительному счету составляет 18,5–20% годовых, а дальше снижается: в одних банках до 4–9%, в других — до 10–15% в зависимости от условий.
Актуальные предложения по накопительным счетам — здесь.
Такой уровень ставок позволяет получать доход по накопительным счетам, сравнимый с доходом по вкладам. Для этого некоторые вкладчики переходят из одной кредитной организации в другую после окончания первых месяцев, когда банки дают повышенную ставку по накопительному счету. Однако такая схема требует особой внимательности и дисциплины.
Когда лучше открыть накопительный счет
Редкие банки автоматически поднимают ставки по накопительным счетам тем клиентам, кто уже ими пользуется. Поэтому если цель — открыть накопительный счет и пользоваться им долго, то задача — найти подходящее предложение с интересной ставкой как на первые месяцы, так и на последующие.
Однако в случае с накопительным счетом спешка не столь критична: в отличие от вклада, процентный доход на накопительном счете не сгорает, и при желании можно открыть аналогичный продукт в другом банке с более выгодными условиями и перенести сбережения на новый счет.
Важно лишь помнить, что ряд кредитных организаций предоставляют высокие ставки либо только новым клиентам, либо старым клиентам, которые не держали средства на депозитах банка в течение последних месяцев.
В преддверии заседания Центробанка традиционно ожидаются изменения ставок по депозитам: после него они могут вырасти. В таком случае целесообразно открывать депозит после очередного решения регулятора по «ключу», чтобы не упустить возможный рост доходности.
Но стоит ли сейчас надеяться, что ставки по накопительным счетам вырастут? Опрошенные Банки.ру эксперты допускают, что такое возможно, но вряд ли в сентябре.
Как отмечает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич, в сентябре ЦБ с большой вероятностью сохранит ключевую ставку на уровне 18% — в пользу этого говорит стабилизация инфляции. При этом на заседаниях в октябре и декабре, объясняет аналитик, Центробанк может ужесточить денежно-кредитную политику, подняв ключевую ставку до 19–20%. В этом случае возможно дальнейшее улучшение условий по вкладам и накопительным счетам.
При желании накопительный счет можно открыть уже сейчас, считает Зварич, а если дальше условия по накопительным счетам будут улучшаться, в ноябре можно будет открыть счет в другом банке на более выгодных условиях.
Тем же, кто планирует открыть срочный вклад и ожидает роста ставок до конца этого года, Зварич предлагает сейчас разместить деньги на накопительном счете, дождаться заседания в октябре и уже тогда решить, переносить средства на вклад или ждать декабрьского заседания ЦБ.
В Почта Банке отмечают, что текущие условия по сберегательным продуктам демонстрируют пиковые значения. Если у клиента есть потребность свободно управлять деньгами и при этом снизить инфляционные риски, то есть смысл открыть накопительный счет. Банки уже предлагают максимум, а дальнейшие изменения по доходности будут зависеть от рыночной конъюнктуры рынка и решений регулятора, поясняют в пресс-службе банка.
Управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич также ожидает, что в сентябре ЦБ возьмет паузу и не станет повышать ключевую ставку. Однако риски повышения «ключа» до 20% до конца года, по его мнению, сохраняются.
Как отметил аналитик, процентные ставки по классическим накопительным счетам традиционно меняются вслед за ключевой ставкой, но находятся ниже нее примерно на 1,5–2 п. п. Из этого следует, что ожидать повышения ставок по накопительным счетам стоит не ранее октября — вероятнее, что ключевая ставка вырастет ближе к концу года, а не в сентябре.
Для тех, кто планирует открыть вклад под высокий процент, Грицкевич рекомендует сейчас положить деньги на накопительный счет и дождаться итогов сентябрьского заседания ЦБ. После этого правильным решением, по мнению эксперта, будет открытие вклада на 6–12 месяцев.
В Экспобанке ожидают повышения ключевой ставки до 20% в сентябре. При этом, отмечает финансовый директор банка Михаил Степанов, ряд банков уже повысили ставки по накопительным счетам, ожидая повышения «ключа».
Что касается момента для открытия накопительного счета, Степанов говорит, его вполне можно открывать прямо сейчас, поскольку такой вид депозита оставляет средства доступными.
«Главное — выбрать банк, который превентивно повысил ставки по данному продукту. А в случае повышения ключевой ставки сверх ожидаемого можно в любой момент переложить деньги в другой банк или в другой продукт», — уточняет эксперт.
Советы по использованию накопительного счета
- На накопительных счетах целесообразно держать сумму, исходя из объема предполагаемых ближайших расходов. Оставшуюся часть средств лучше разместить во вклады с умеренным сроком (6–12 месяцев), отмечает Грицкевич.
- Обращайте внимание на параметр начисления процентов — выгоднее, когда они начисляются на среднедневной остаток. Это позволяет тратить деньги со счета и не терять в доходе, указал руководитель продуктов и сервисов Банка ДОМ.РФ Никита Казанцев.
- Внимательно изучайте условия предоставления высоких ставок по накопительным счетам, отмечает Зварич. Сейчас многие банки предлагают самые привлекательные ставки лишь на первые месяцы, а дальше ставка снижается до базовой, которая может быть очень низкой. Нередко ее можно повысить за счет выполнения условий (определенный объем трат по карте банка, платные подписки и прочее), которые для вас могут оказаться неудобными.
Еще по теме:
