Чтобы получить прибыль от бизнеса, нужно сначала в него вложиться. Когда собственного капитала недостаточно, помогает оборотный кредит. Разбираемся, что это и кому он подойдет.
Что такое оборотный кредит
Оборотный кредит — это займ, которым могут воспользоваться юрлица и предприниматели. Они берут деньги у банка и вкладывают их в дело: тратят на текущие расходы, сырье, материалы — в общем, делают все, чтобы расшириться, раскрутиться, привлечь новых клиентов, начать зарабатывать больше.
Например, владелец магазина по продаже наживки «Червячки» решил расширить бизнес до «Червячки и удочки» и продавать еще и снасти. Если собственных денег нет, он может взять оборотный кредит. Оборотный потому, что размер займа, который одобрит банк, зависит от оборота предприятия.
Чем оборотный кредит отличается от обычного
От обычного кредита оборотный отличается сразу по нескольким пунктам:
- процентная ставка;
- сроки;
- обеспечение;
- цели использования;
- лимиты;
- график погашения.
Кредит на оборотные средства банки предоставляют на период от трех месяцев до одного года. График погашения и условия могут быть подстроены под финансовые нужды компании и ее модель. Например, владелец магазина «Червячки» знает, что рыболовный сезон начинается в марте, когда рыба идет на нерест, и берет оборотный кредит в январе. Поскольку это сезонный бизнес, займ предпринимателю могут выдать с льготным периодом, чтобы он успел подготовиться к сезону продаж.
С обеспечением все неоднозначно. С одной стороны, получить оборотный кредит можно без залога. Но только в том случае, когда банк будет уверен в рентабельности компании. Если же предпринимателю будет проблематично доказать окупаемость предприятия, вероятнее всего, банку понадобятся гарантии.
Что касается целей кредитования, оборотный кредит — нецелевой. Банк не будет следить за тем, куда предприниматель потратит деньги. Для него главное, чтобы заемщик вернул долг. Поэтому кредитор может попросить предоставить бизнес-план, чтобы убедиться, что вложения окупятся, предприниматель не прогорит и сможет вернуть все, что занимал. С процентами.
Кстати, о процентах. Процентная ставка оборотного кредита рассчитывается исходя не только из ключевой ставки Центробанка. Она также зависит от кредитной истории заемщика, стабильности оборота предприятия, запрашиваемой суммы.
Запрашивать можно сколько угодно, вот только не факт, что банк одобрит именно ту сумму, которую человек написал в заявке — лимиты зависят от репутации предприятия, его кредитной нагрузки, оборота.
Развитие бизнеса, покупка бытовой техники, оплата образования — на Банки.ру легко подобрать кредит под любую цель с наиболее выгодными условиями. Нужно заполнить только одну анкету, чтобы получить множество предложений.
Виды оборотных кредитов
Оборотный кредит бывает двух видов: единовременный и оборотная кредитная линия.
В первом случае предприниматель запрашивает деньги, получает их и возвращает. Как с классическим кредитом. Во втором случае механика больше похожа на кредитную карту: получив одобрение на максимальную сумму, в рамках этого лимита предприниматель берет нужную ему сумму, возвращает, потом снова берет, когда понадобятся деньги, и опять возвращает.
Кто может получить оборотный кредит
Оборотный кредит в России доступен индивидуальным предпринимателям, малым и средним предприятиям.
«Важным условием является продолжительность деятельности компании или ИП — большинство банков требуют, чтобы бизнес функционировал не менее 3–12 месяцев, — отмечает основатель компании "Союз банков Москвы" Даниил Клешко. — Это необходимо для того, чтобы банк мог проанализировать финансовые обороты компании, обеспечивающие возврат кредита. Также ключевыми требованиями являются налоговое резидентство РФ и отсутствие банкротства. Кроме того, организации должны работать в законных сферах деятельности — компании, занимающиеся запрещенными видами бизнеса, не смогут претендовать на кредитование».
Некоторые банки предлагают льготные программы, которые субсидирует государство — например, Министерство экономического развития.
На что можно потратить оборотный кредит
Оборотный кредит обычно тратят на поддержание текущей деятельности компании: закупку товаров или материалов, необходимых для производства, оплату аренды, рекламных кампаний, выплату заработных плат.
«Это краткосрочные вложения, которые помогают бизнесу увеличивать обороты и быстро окупать вложенные средства. Оборотный кредит помогает компаниям и ИП покрыть временные дефициты в бюджете и поддерживать операционную деятельность на нужном уровне», — говорит Даниил Клешко.
Обратите внимание. Оборотный кредит нельзя направить на долгосрочные инвестиции, покупку ценных бумаг, закрытие других кредитов или на приобретение активов компании, таких как недвижимость или оборудование. Основная цель — поддержание оперативных нужд бизнеса, таких как выполнение срочных заказов, оплата подрядчиков или участие в тендерах.
Когда не стоит брать кредит
Не стоит оформлять кредит, если бизнес не готов справляться с дополнительной долговой нагрузкой, говорит Даниил Клешко. Вот в каких еще ситуациях не нужно брать деньги в долг у банка:
- финансовое положение компании нестабильно, доходов недостаточно, чтобы обслуживать займ;
- предполагаемая прибыль от использования заемных средств не покрывает проценты по кредиту и возможные дополнительные расходы, такие как колебания цен на материалы или услуги;
- бизнес находится в кризисе или перед возможным закрытием.
«Прежде чем брать кредит, необходимо проанализировать все риски. Если после расчетов оказывается, что обслуживание долга может ухудшить финансовое состояние бизнеса, от кредита лучше отказаться, — советует Даниил Клешко. — Это может привести к дополнительной нагрузке на бюджет компании и поставить ее в зависимость от регулярных выплат по заемным обязательствам».
Что важно учесть перед тем, как взять кредит?
Перед тем как подавать заявку на оборотный кредит, первым делом стоит тщательно проанализировать текущее состояние своего бизнеса и его перспектив. Здесь важно учесть несколько ключевых факторов:
- Финансовый план. Оценка всех расходов, включая обязательные (сырье, аренда, зарплаты, налоги) и непредвиденные (изменения цен у поставщиков, задержки платежей). Необходимо рассчитать, сколько заемных средств потребуется и каков срок их возврата.
- Процентная ставка. Определение общей стоимости кредита, включая проценты и возможные комиссии, поможет оценить реальную финансовую нагрузку на бизнес.
- Потенциальная прибыль. Важно быть уверенным, что выручка от использования кредита не только покроет все расходы, но и позволит выйти в прибыль.
- Риски. Следует учитывать рыночные риски, такие как колебания спроса, изменения в законодательстве или экономические кризисы, которые могут повлиять на бизнес.
«Если после детального анализа выясняется, что бизнес не сможет справиться с долговыми обязательствами, брать кредит не стоит, — советует Даниил Клешко. — С другой стороны, если кредит позволит бизнесу расширить обороты и поддержать его развитие, это может стать эффективным инструментом финансового роста. Также стоит обращаться к проверенным кредитным брокерам, которые подберут лучшие условия, помогут собрать все нужные документы и правильно их оформить».
Можно ли досрочно погасить оборотный кредит
Оборотный кредит можно погасить досрочно в любое удобное время и на любую сумму — хоть частично, хоть целиком. Штрафов и дополнительных комиссий при этом не будет.
Существует несколько вариантов досрочного погашения оборотного кредита. Один из них — погашение ближайших платежей раньше срока. Он может пригодиться, если бизнесмен не уверен, что в момент погашения кредита у него на счету будет необходимая сумма. Но она есть за пару недель до даты списания. Например, списание обычно происходит 5 числа каждого месяца. Следующее будет в октябре. А необходимая сумма есть 25 сентября. Можно не тянуть и заплатить.
Второй способ — погашение с уменьшением срока кредита. Третий способ — уменьшить сумму ежемесячных платежей. Подробнее о них читайте по ссылке.
Наконец, четвертый способ погасить досрочно кредит на оборотные средства — это выплатить всю сумму одномоментно.
Как взять оборотный кредит
Получить оборотный кредит можно так же, как и все остальные. Первым делом нужно изучить предложения разных банков и выбрать тот, что устраивает больше остальных. Это можно сделать с помощью бесплатного сервиса Банки.ру. Там же расскажут, какие документы нужно предоставить для заявки на кредит. От банка к банку список может незначительно отличаться, но точно понадобятся:
- ИНН;
- выписка из ЕГРЮЛ;
- данные об учредителе компании или ИП.
Кроме того, с большой долей вероятности могут понадобиться бизнес-план или финансовая отчетность.
Как только все необходимые документы будут на руках, нужно оформить заявку, дождаться результата ее рассмотрения, и если она одобрена, а все условия устраивают, подписать договор.
