В 2024 году россияне могут воспользоваться программой долгосрочных сбережений (ПДС), заключив договор с одним из негосударственных пенсионных фондов (НПФ). Туда можно перевести уже имеющиеся пенсионные накопления, а можно начать договор ПДС с нуля, получив за это разные льготы от государства, рассказал РБК финансовый советник и директор проекта «Рост сбережений» Сергей Кикевич.
Эксперт составил пять сценариев получения дохода по ПДС.
Сценарий 1: доход до 80 тысяч рублей, взносы только первые десять лет
Согласно данным Росстата, медианная зарплата в России равнялась 46 тысячам рублей в 2023 году, следовательно, этот сценарий, приносящий доход менее 80 тысяч рублей, годится для большинства граждан. При этом этот сценарий выглядит как самый выгодный.
Будущий получатель пенсии в первые десять лет совершает взносы от 2 тысяч до 36 тысяч рублей. Следующие пять лет пополнения можно не делать. Государство в первые десять лет софинансирует пополнения в пропорции 1:1. Также ежегодно можно оформлять налоговый вычет (13% от пополнений).
После 15 лет инвестиций доходность может составить 15,67% при среднегодовой доходности НПФ 6,3%. То есть при вложении 360 тысяч рублей через 15 лет пенсионные накопления составят 1,38 млн рублей.
Гарантированная минимальная доходность — 8,69%.
Сценарий 2: доход до 80 тысяч рублей, взносы 15 лет
Иная ситуация сложится, если делать взносы не десять, а весь 15-летний период инвестирования. В остальном условия первого сценария остаются неизменными.
Изменения будут незначительными, обратил внимание Кикевич. Доходность будет составлять 15,63%, пенсионные накопления увеличатся до 1,57 млн рублей. Однако если ту же сумму положить на банковский депозит, результат будет не хуже при меньших ограничениях.
Сценарий 3: доход от 80 тысяч до 150 тысяч рублей, взносы десять лет
В этом сценарии государство софинансирует взносы в пропорции 1:2, для достижения такого размера софинансирования надо пополнять АДС на 72 тысячи рублей ежегодно.
Ожидаемая доходность — 12,6% (при средней доходности НПФ 6,3%), а гарантированная доходность — только 5,67% (ниже среднегодовой инфляции за последнее десятилетие). При вложении 720 тысяч рублей накопления составят 2,08 млн рублей.
Сценарий 4: доход выше 150 тысяч рублей, взнос для максимального софинансирования
Если граждане смогут ежегодно вносить в ПДС 144 тысячи рублей, тогда софинансирование будет в пропорции 1:4.
Ожидаемая доходность составит 10,67% (при средней доходности НПФ 6,3%). При этом, отметил эксперт, если делать взносы поменьше, доходность практически не изменится. Гарантированная доходность равна только 3,77%, при вложении 1,44 млн рублей за 15 лет накопления составят 3,47 млн рублей.
Сценарий 5: доход выше 150 тысяч рублей, большие взносы
Если пенсионер готов делать существенные взносы — не менее 400 тысяч в год, ему подойдет такой сценарий инвестирования. За такую сумму полагается максимальный налоговый вычет.
Ожидаемая доходность будет равна 8,08%, гарантированная — 1,16% (при ежегодном взносе в размере 800 тысяч рублей), она будет снижаться при увеличении суммы пополнений. При вложении 8 млн рублей через 15 лет пенсионные накопления составят около 16,12 млн рублей.
Еще один простой и надежный способ приумножить сбережения в период высоких ставок — накопительный счет. Эксперты Банки.ру создали подборку выгодных предложений.
Накопительные счета сентября
На Банки.ру появилась подборка накопительных счетов сентября со ставкой 20%*. Вот три из них:
- Накопительный «Альфа-счет» от Альфа-Банка
- Накопительный счет «Копилка» от Экспобанка
- Накопительный «ВТБ-счет (на минимальный остаток)» от ВТБ
* Условия по накопительным счетам актуальны на 6 сентября 2024 года.
