Вклады остаются одним из самых привлекательных инструментов накопления денег для граждан благодаря низким рискам и высоким ставкам.
При этом возможность открыть вклад через финансовую платформу является для россиян относительно новым способом оформления финансовых продуктов. Такая площадка дает широкие возможности не только по выбору вклада, но и по его оформлению без визита в банк. Найти интересные предложения можно в этом разделе.
Мы изучили параметры вкладов, оформленных за восемь месяцев 2024 года через финансовую платформу Банки.ру, и посмотрели, когда вкладчики были наиболее активны.
Активность по месяцам
Наименьшую активность вкладчики проявляли в январе, что можно объяснить малым количеством рабочих дней (календарный фактор), а также повышенными расходами на новогодних каникулах. Также пониженная активность вкладчиков наблюдалась в июле, что может быть связано с выжидательной позицией перед заседанием регулятора в конце месяца, на котором эксперты прогнозировали повышение ставки и, соответственно, дальнейшее улучшение условий по вкладам.
Наиболее активны вкладчики были в феврале, марте, июне и августе. Активность в конце зимы и начале осени, на наш взгляд, может объясняться окончанием полугодовых вкладов, открытых в августе-сентябре 2023 года после существенного роста ключевой ставки, а также трехмесячных вкладов, которые открывались в ноябре-декабре после очередных улучшений условий по депозитам на фоне роста ключевой ставки.
Активность в июне также может быть обусловлена окончанием шестимесячных вкладов, открытых в конце года, и трехмесячных вкладов, открытых в феврале и марте. В августе проявился отложенный спрос июля. Его активизация могла быть обусловлена решением регулятора продолжить цикл ужесточения ДКП и подъемом ключевой ставки до 18%.
Если смотреть на тепловую карту по возрастным группам, то здесь можно отметить расхождение активности в феврале и марте. В феврале повышенную активность проявляли более молодые граждане, тогда как наибольшая активность возрастных групп от 45 лет пришлась на март. Это может быть обусловлено более быстрой реакцией молодых поколений на изменение экономических параметров и, в частности, ключевой ставки. Так, возможно, они быстрее отреагировали на существенный подъем ключевой ставки в августе 2023 года, что способствовало переоткрытию депозитов в феврале, тогда как более старшие поколения ответили ростом спроса на вклады после подъема ключевой ставки лишь в сентябре 2023 года.
Активность по декадам и дням месяца
В отличие от накопительных счетов, где от момента открытия может зависеть итоговая доходность за первый месяц, доходность вклада не привязана к дню открытия. Если смотреть на активность вкладчиков по декадам месяца, то наибольшую активность они проявляют в третьей декаде, в рамках которой открывается порядка 35% вкладов. На втором месте по активности — первая декада месяца, на которую приходится почти 34%. Наименее активны вкладчики в середине месяца, на вторую декаду приходится лишь 31% открытых вкладов.
В начале месяца активность может быть обусловлена поступлением зарплат и премий, что создает возможности для открытия вклада. Также высвобождаются средства с накопительных счетов, где проценты начисляются в последний день предыдущего месяца. Все вместе это позволяет аккумулировать нужный объем средств для открытия депозита. Активность в конце месяца может быть обусловлена пониманием расходов до зарплаты, что может создавать возможность для появления свободных средств, которые также можно направить на вклад.
Если смотреть по дням месяца, то по активности вкладчиков можно выделить 1, 5, 19, 26 и 29 числа.
Активность по дням недели
Согласно статистике вкладов, открытых через финансовую платформу Банки.ру, наиболее активны вкладчики в начале недели. На понедельник приходится чуть менее 30% открытых вкладов. На втором месте вторник, а доля вкладов, открытых в этот день, составляет 19%, что чуть выше, чем со среды по пятницу. За исключением понедельника в рамках рабочей недели открытие вкладов распределено равномерно. Несмотря на возможность открытия вклада через финансовую платформу и в выходной день, в субботу и воскресенье суммарно открывается менее 1% депозитов. Это может быть объяснено непривычностью оформления финансового продукта в выходной день. При этом в понедельник проявляется отложенный спрос: в выходные принимается решение об открытии вклада, которое реализуется в первый рабочий день недели.
Для подготовки данного исследования использовались эксклюзивные данные по вкладам, открытым через финансовую платформу Банки.ру. В расчет входили данные вкладов, оформленных в период с 1 января по 31 августа 2024 года.
