Что делать с плохой кредитной историей в 2024 году

Банки всегда оценивают кредитную историю человека, прежде чем принять решение о выдаче денег. Если она плохая, исправить ее можно с помощью небольших кредитов или кредитки — оформить, а затем погасить в срок. Но в 2024 году получить одобрение стало гораздо сложнее. Рассказали, как в таком случае можно исправить кредитную историю.

Почему в 2024 году сложно получить одобрение

ЦБ принимает меры, которые усложняют получение кредитных продуктов, — макропруденциальные надбавки и лимиты. Суть их в том, что заемщикам с высокой долговой нагрузкой (ПДН) не выдают ипотеку, кредиты и кредитные карты. ПДН считается высоким, когда на платежи по кредитам уходит более 50–80% ежемесячного дохода.

Какая кредитная история считается плохой

Плохой считается история, в которой есть негативные записи:

• о просрочке платежей по кредитным продуктам (и чем их больше, тем хуже история);
• о банкротстве должника;
• о долгах, по которым дело дошло до суда и приставов (к примеру, по алиментам или за ЖКУ).

Хорошей принято считать кредитную историю, которая свидетельствует о платежеспособности и ответственном подходе заемщика. В ней нет просроченных платежей, процедур банкротства и других долгов, записи о которых попали в БКИ. 

Как сохранить положительную кредитную историю 

В первую очередь нужно вносить платежи по всем кредитным продуктам в срок. Легче соблюдать график погашения при низком ПДН.

ПДН показывает, сколько процентов от дохода человека уходит на выплату кредитов в месяц. Например:

• Ежемесячный доход — 70 тысяч рублей.
• На платежи по кредитам ежемесячно уходит 15 тысяч рублей.

Чтобы рассчитать ПДН, нужно поделить сумму платежей на доход: 15 000 / 70 000 = 0,214. Для перевода показателя в проценты — умножить на 100. Получается, что на погашение кредитов уходит почти 21,5% дохода.

Чем ниже ПДН, тем меньше рисков для заемщика. Аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова уточняет, что на платежи должно уходить не более половины доходов. Однако это критический уровень, оптимальным считается не более 30–40%.

Как исправить плохую кредитную историю

Часто для исправления кредитной истории рекомендуют оформлять рассрочки, кредитные карты или кредиты на маленькие суммы и затем погашать их без просрочек. Так можно показать банку свою платежеспособность и реабилитироваться. Но может быть так, что банк отказывает по всем заявкам, даже при оформлении кредитной карты на небольшую сумму. Так происходит в 2024 году из-за ужесточения порядка выдачи кредитных продуктов.

«Сейчас получить кредит в банке стало проблематично. Понимая это, банки могут скорректировать свои политики на этот счет, какое-то время на рынке будет наблюдаться "борьба", прежде всего за качественного заемщика», — говорит Инна Солдатенкова.

Рассмотрели, какие еще есть варианты восстановления кредитной истории. 

Погасить имеющиеся просрочки

Если есть активные кредитные продукты и просроченные платежи по ним, стоит закрыть их как можно быстрее, чтобы снизить их негативное влияние на кредитную историю.

Когда нет возможности вносить платежи, нужно обратиться в банк сразу и предоставить документы, подтверждающие ситуацию. При потере работы это может быть копия трудовой книжки либо ее электронная версия. В таком случае банк может одобрить реструктуризацию долга. Это изменение условий погашения по текущему кредиту, например, уменьшение суммы платежа за счет увеличения срока. Записи о реструктуризации в кредитной истории оцениваются банками положительнее, чем записи о просрочках.

С 2022 года также можно оформить кредитные каникулы. Они не портят историю и помогают стабилизировать финансовую ситуацию. С их помощью можно не вносить платежи по графику либо платить меньше обычного на срок до полугода. Они доступны:

• мобилизованным, всем участниках СВО и их родственникам;
• жителям территорий, на которых объявлен режим чрезвычайной ситуации (ЧС); 
• заемщикам, у которых средний доход за последние два месяца упал более чем на 30% в сравнении с доходом в прошлом году.

Если вы понимаете, что не справляетесь с долговой нагрузкой и у вас вот-вот будут просрочки, попробуйте оформить рефинансирование. Это целевой кредит, предназначенный для закрытия других кредитов. Он поможет снизить ПДН за счет более низкой ставки и суммы ежемесячного платежа. Однако рефинансирование не подойдет в случае, когда нечем платить за кредит, так как по нему все равно есть график платежей, который нужно соблюдать. 

Обратиться в МФО

Если банки не одобряют кредитные продукты, можно исправить историю за счет других каналов, например, МФО. Как говорит Инна Солдатенкова, при ограничениях ЦБ и высоких ставках данный фактор влияет меньше, чем влиял раньше, так как банки ведут борьбу за качественных заемщиков, у которых нет просрочек.

«Есть мнение, что микрозаймы снижают кредитный рейтинг и вероятность одобрения кредитов от банков. Однако при правильном финансовом поведении они не являются негативным фактором, — говорит аналитик. — Если вернуть микрозайм в срок, то это будет положительным для кредитной истории, получится выровнять ее».  

В некоторых МФО новые клиенты могут получить микрозайм под 0%, то есть не платить за пользование деньгами.

Прежде чем взять деньги, обязательно проверьте, есть ли МФО в реестре ЦБ. Также подобрать микрозайм на выгодных условиях от проверенных МФО из реестра ЦБ можно на Банки.ру.

Оформить рассрочки на маркетплейсах

Если банки не одобряют рассрочки, то можно попробовать оформить их через маркетплейсы. Их агрегаторами иногда выступают МФО, поэтому вероятность одобрения выше.

Рассрочка на маркетплейсе может быть полноценным кредитным продуктом, по которому передается информация в БКИ. Если задолженность была закрыта в срок, то это будет положительным фактором.

Как убедиться, что кредитная история исправлена

Отследить изменения после принятых мер по исправлению кредитной истории можно так:

• Проверить кредитный рейтинг (это оценка кредитной истории в баллах от 0 до 999). При улучшении ситуации он должен вырасти в сравнении с предыдущим. Узнать рейтинг можно через Банки.ру.
   
• Попробовать оформить кредитную заявку на небольшую сумму. Если банки начнут оценивать историю положительнее, то смогут выдать кредитный продукт.

Помните: исправить или обнулить кредитную историю за деньги предлагают только мошенники. Кредитная история может обнулиться автоматически, если с момента последней записи прошло более семи лет.