Банк России в 2024 году несколько раз вводил ограничения на выдачу кредитов. С 1 октября в силу вступили новые правила. Разбираемся, в чем их суть.
Что изменится с 1 октября 2024 года
Центробанк пытается замедлить рост потребительского кредитования в России. Для этого на период с 1 октября по 31 декабря он еще больше сократит
допустимый объем кредитов и займов, которые банки и МФО могут выдавать заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки.
Показатель долговой нагрузки — это соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитным обязательствам, в том числе по кредиту, который только планируется к выдаче, к среднемесячному доходу. Сокращенно он может называться ПДН или аббревиатурой PTI (от английского payment to income — «платеж к доходу»).
«В IV квартале 2024 года доля кредитов и займов, которые могут быть выданы заемщикам с ПДН от 50% до 80%, уменьшена с 20% до 15%. Доля кредитов и займов, которые могут быть выданы заемщикам с ПДН выше 80%, урезана для банков с 5% до 3%, а для МФО — с 10% до 3%, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — При этом они по-прежнему не смогут выдавать заемщикам с ПДН более 80% кредитные карты либо повышать кредитный лимит по ним».
С 1 ноября ЦБ повысит макропруденциальные надбавки по нецелевым потребительским кредитам, которые берут под залог автомобиля. Суть макропруденциальных надбавок в том, что при выдаче кредита в зависимости от его уровня риска банк должен создать дополнительный капитал.
«Как результат, банки будут еще реже одобрять кредиты и займы. Они переориентируются на работу с качественными заемщиками, у которых на выплату кредита будет уходить не более 30% дохода. Такие люди, по нашему мнению, и будут формировать осенью основной пласт клиентов банков», — говорит Инна Солдатенкова.
Как посчитать свой ПДН
Для расчета показателя долговой нагрузки нужно разделить сумму среднемесячных платежей по кредитным обязательствам на размер дохода. Итоговую цифру ПДН обозначают в процентах.
ПДН = сумма всех платежей по кредитам (в том числе по планируемому) в месяц / ежемесячный доход * 100%
Вы платите по текущим кредитам 30 000 рублей. По кредиту, который планируете оформить, платеж будет еще 20 000 рублей. Ваша зарплата — 150 000 рублей в месяц. ПДН в таком случае = 50 000 / 150 000 * 100% = 33,3%.
Когда ставки начнут снижаться и как найти подходящий кредит сейчас
Центробанк начнет смягчать денежно-кредитную политику не раньше 2025 года, считают аналитики. Тогда же банки будут снижать ставки по потребительским и автокредитам. А пока смягчения условий ждать не стоит.
Вот что поможет увеличить шансы на одобрение, если вам нужен кредит сейчас:
- Привлечение платежеспособного созаемщика.
- Уменьшение суммы кредита.
- Увеличение срока кредита.
- Оформление вклада или зарплатной карты в банке.
«Банки наиболее лояльны к своим клиентам. Сюда относятся зарплатные клиенты, вкладчики, сотрудники предприятий-партнеров. Поэтому одним из вариантов повысить шансы на одобрение кредита в условиях сложного рынка может стать оформление дебетовой карты либо вклада в этом банке, — советует Инна Солдатенкова. — Но следует иметь в виду, что банк должен видеть движение денежных средств по карте. Просто оформить и положить ее на полку не получится».
На Банки.ру достаточно заполнить одну анкету, чтобы получить предложения сразу от нескольких банков — так вы сможете сравнить условия и выбрать наиболее выгодное предложение с высокой вероятностью одобрения.
При равной сумме и сроке кредита важно обращать внимание на условия, которые влияют на уровень процентной ставки. Многие банки «зашивают» в маркетинговую ставку необходимость покупки полиса страхования жизни и здоровья, внесения единовременного платежа, выполнения условий по минимальной сумме. Поэтому важно посмотреть на полную стоимость кредита. В отличие от ставки она покажет реальный размер ваших расходов на такой продукт.
