Банки предлагают кредитные карты с льготным периодом, в течение которого за пользование средствами кредитного лимита не начисляются проценты. В среднем беспроцентный период составляет 50–60 дней, но бывают карты с грейсом более 200 и даже 300 дней. Если полностью погасить задолженность до окончания льготного периода, можно, по сути, пользоваться деньгами банка бесплатно. А если переложить средства кредитного лимита на вклад или на накопительный счет, можно получить пассивный доход. Рассказываем, как это сделать.
Какая кредитная карта подойдет и что еще нужно учесть
У такого способа заработка есть свои нюансы:
- Для него подойдет только карта с льготным периодом на снятие наличных и/или переводы. В противном случае на сумму задолженности сразу же будет начисляться процент от 50% годовых.
- Необходимо учитывать, что даже если грейс-период распространяется на снятие наличных и/или переводы, за такие операции может взиматься комиссия. Обычно это 3–5% плюс дополнительная плата в несколько сотен рублей. Следует выбирать кредитку, с которой можно снимать или переводить деньги без комиссии либо с минимальной комиссией.
- Наличие льготного периода по кредитной карте не означает, что во время его действия банку вообще ничего не нужно возвращать. Для сохранения грейса клиент должен каждый месяц вносить на карту минимальный платеж — несколько процентов от суммы задолженности.
- Использование средств кредитного лимита для инвестирования требует финансовой грамотности и дисциплины, а также уверенности в том, что если схема даст сбой или случится форс-мажор, задолженность перед банком получится погасить, предупреждает аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина.
- Деньги с накопительного счета или вклада желательно снять и внести на кредитную карту не позднее чем за три дня до окончания беспроцентного периода. Дело в том, что зачисление средств не всегда осуществляется сразу, в таком случае может образоваться просрочка.
Что выбрать: вклад или накопительный счет
Главное условие: срок размещения средств должен быть меньше, чем длительность грейс-периода по кредитке. По словам Бочкиной, более удобным инструментом для администрирования средств в данном случае являются накопительные счета.
«Накопительный счет можно постепенно пополнять, а в случае непредвиденных ситуаций деньги в любой момент можно снять без потери процентов. По вкладам же проценты часто начисляются в конце срока, который может составлять несколько месяцев, что может быть дольше, чем действие льготного периода по кредитке. В случае же досрочного закрытия вклада проценты могут быть не выплачены вообще. С этой точки зрения вклады сложнее синхронизировать с кредитками и расчетными периодами по ним», — объясняет эксперт.
При этом следует учитывать следующие нюансы, связанные с накопительными счетами:
- нередко повышенные ставки действуют для новых клиентов и в первые месяцы (1–3), после чего вступают в силу стандартные условия. В этом случае имеет смысл переложить деньги на накопительный счет в другом банке;
- повышенные ставки могут действовать при выполнении определенных условий. Это, например, может быть минимальная сумма покупок, оплаченных картой, или минимальная сумма сбережений на счете;
- накопительный счет выгоднее открывать в начале месяца. Так вы получите максимальный доход сразу, как только вывели с кредитной карты средства.
Здесь можно подобрать подходящий накопительный счет.
Расчеты
Для расчета дохода мы выбрали кредитные карты с бесплатным обслуживанием и беспроцентным периодом на снятие наличных и/или переводы и использовали следующие параметры:
- ставка по вкладу/накопительному счету — 20% годовых без каких-либо условий;
- срок размещения — один месяц;
- отсутствие комиссии за снятие наличных и переводы с кредитной карты. Обратите внимание: поскольку в разных банках разные лимиты на бесплатное снятие наличных и переводы, размер дохода для каждой карты указан с учетом этих условий.
Результаты представлены в сравнительной таблице (условия и тарифы актуальны на момент публикации):
| Карта | Грейс-период | Доход с бесплатного лимита на снятие и переводы | Лимиты на бесплатное снятие и переводы |
| «Карта возможностей» от ВТБ | До 110 дней. Распространяется на снятие наличных, переводы, безналичные покупки. | 1677 рублей в месяц. | До 100 тысяч рублей в первые 30 дней с момента оформления карты (затем — 5,9% от суммы + 590 рублей). |
| «Кредитная карта с суперкэшбэком» от Альфа-Банка* | До 60 дней. Распространяется на снятие наличных, переводы, безналичные покупки. | 846 рублей в месяц. | До 50 тысяч рублей в месяц (при исчерпании лимита взимается комиссия 3,9% + 390 рублей). |
| «Универсальная карта» от Азиатско-Тихоокеанского банка | До 212 дней**. Распространяется на снятие наличных и безналичные покупки. | 508 рублей в месяц. | До 30 тысяч рублей в месяц (при исчерпании лимита взимается комиссия 4,9% + 590 рублей). |
| «Платинум» от Т-Банка*** | До 55 дней. Распространяется на переводы и безналичные покупки. | 846 рублей в месяц. | До 50 тысяч рублей в месяц (до 100 тысяч рублей — с подпиской Pro). Важно! Комиссия не взимается только за переводы через сервисы банка (иначе — 2,9% + 290 рублей). |
| «ТКБ.Карта» от Банка ТКБ | До 120 дней. Распространяется на снятие наличных, переводы, безналичные покупки. | 338 рублей в месяц. | До 20 тысяч рублей (при исчерпании лимита взимается комиссия 3,9% + 290 рублей). |
* Обслуживание бесплатное в первый год, затем — 990 рублей в год.
** Длительность льготного периода определяется индивидуально для каждого клиента.
*** Обслуживание бесплатное в первый год при оформлении карты на Банки.ру до конца октября 2024 года. В остальных случаях — 590 рублей в год.
Для расчетов использовался Калькулятор доходности Банки.ру.
Часто задаваемые вопросы
Можно ли деньги с кредитной карты класть на вклад?
Можно, но чтобы это было выгодным, понадобится кредитка с льготным периодом на снятие наличных и/или переводы. Кроме того, за такие операции не должна взиматься комиссия (или она должна быть минимальной). А срок действия вклада должен быть меньше беспроцентного периода по карте.
Можно ли переводить деньги с кредитной карты на накопительный счет?
Да. Перед тем как осуществить перевод, следует проверить следующие условия:
- распространяется ли льготный период на переводы;
- взимается ли за переводы комиссия и каков ее размер;
- размер лимита на бесплатные переводы;
- требования банка к переводам (некоторые финансовые организации не берут комиссию только при переводах через собственные сервисы банка).
Сколько денег можно снять с кредитной карты бесплатно?
Зависит от карты. В одних банках разрешается без комиссии снимать 20–50 тысяч рублей в месяц, в других финансовых организациях лимит бесплатного снятия действует ограниченный период времени, как правило, в течение первого месяца с момента оформления карты.
