Какой срок вклада выбрать прямо сейчас

Процентные ставки по вкладам в российских банках продолжают расти из-за увеличения ключевой ставки Банка России и жесткой риторики регулятора.

Сейчас на Банки.ру можно найти депозиты со ставкой 24% годовых. Но ставки банков сильно варьируются в зависимости от срока вклада.

Разбираемся, на какой срок сейчас лучше открыть вклад.

Как менялась ключевая ставка

Ключевая ставка Банка России выросла с 16% в начале этого года до 19% в сентябре. Вследствие этого средняя процентная банковская ставка для депозитов физических лиц за прошедшую часть 2024 года составила 15,3%, следует из данных Центробанка. Средняя максимальная процентная ставка по вкладам десяти крупнейших в России по объему депозитов банков выросла с 14,793% в начале января до 19,78% в первой декаде октября.

В результате роста банковских ставок доходы граждан от процентов по вкладам в российских банках в январе — августе этого года составили около 2,1 трлн рублей, следует из данных Банка России. Общий объем денежных средств населения на вкладах и банковских счетах с начала года вырос на 6 трлн рублей (на 13,3%), до 51,3 трлн рублей.

По прогнозу ЦБ, средняя ключевая ставка в 2024 году ожидается в диапазоне 16,9–17,4%, в 2025 году — 14–16%.

При этом в сентябре Банк России сообщил, что допускает возможность нового повышения ставки на следующем заседании, которое состоится 25 октября.

Процентные ставки по вкладам у разных банков отличаются. Они зависят от условий вклада (объем средств, возможность пополнения и частичного снятия, капитализация процентов и т. д.) и его срока. 

Российские банки предлагают клиентам различные сроки вкладов — как короткие, так и длинные. Обычно наиболее краткосрочный вклад можно открыть на 1 месяц, а самый продолжительный срок депозита составляет 3 года.

Какие вклады популярны у граждан

По данным Банки.ру, в сентябре наибольшей популярностью среди граждан, желающих открыть новые депозиты, пользовались трехмесячные вклады — их доля в общем спросе составила 32%. На втором месте шестимесячные вклады (25%), на третьем — годовые (16%). На четвертом месте вклады на срок 1 месяц — 13%. На вклады сроком от 2 до 5 лет в общей сложности пришлось только 8% спроса граждан, желающих открыть вклад.

Рост интереса к трехмесячным вкладам может быть вызван реакцией вкладчиков на результаты последнего заседания ЦБ и сигналом регулятора о возможности дальнейшего ужесточения денежно-кредитной политики (ДКП), считают аналитики Банки.ру. Часть вкладчиков могли открыть трехмесячные вклады в ожидании возможность переоформить депозит на более выгодных условиях.

По данным ВТБ, сейчас уже около 65% всех открываемых вкладов на рынке имеют срок от 6 месяцев до 1 года. С начала года этот показатель увеличился на 13 процентных пунктов. В ВТБ доля среднесрочных вкладов превышает 70%. Доля краткосрочных вкладов в портфеле банка составляет лишь 13%. «Это говорит о готовности вкладчиков размещать средства вдолгую», — отметили в пресс-службе. 

В пресс-службе Почта Банка подтвердили, что наибольший спрос у клиентов сейчас имеют среднесрочные вклады, то есть на срок от 6 до 9 месяцев. «Россиянам комфортно размещать средства на это время, так они подстраиваются под волатильность рынка и получают одну из лучших доходностей», — отметили в кредитной организации. 

Какие сроки вкладов и ставки по ним предлагают крупнейшие банки

Рассмотрим предложения десяти крупнейших в России по объему депозитов банков. 

К ним, по данным ЦБ на 16 октября, относятся: Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, Альфа-Банк, Россельхозбанк, Росбанк, МКБ, Т-Банк, Промсвязьбанк и Совкомбанк.

Анализировать будем только предложения по вкладам, накопительные счета рассматривать не будем. 

Как следует из данных десяти рассматриваемых кредитных организаций, большинство банков предлагают максимальные процентные ставки при открытии вклада на 1 год (пять из десяти банков), также высокие ставки предлагаются для вкладов на срок от 6 до 9 месяцев. 

Минимальные ставки сейчас действуют для краткосрочных вкладов, открытых на срок от 1 до 3 месяцев (у шести из десяти рассматриваемых банков), и для долгосрочных вкладов, открытых на срок 2–3 года.

При этом некоторые банки, напротив, предлагают для долгосрочных вкладов (на 3 года) максимальные ставки.

В то же время ставки для вкладов на срок более 1 года (1 год и 1 месяц, 1,5 года и так далее до 2 лет) у всех рассматриваемых банков ниже, чем для вкладов на срок до 1 года включительно. Это касается даже тех банков, которые предлагают максимальные ставки для долгосрочных вкладов.

В пресс-службе ВТБ Банки.ру сообщили, что во втором полугодии этого года происходит изменение сроков размещения средств на вкладах. Из-за продолжительной жесткой ДКП Банка России финансовые организации начали смещать максимальные ставки по вкладам с коротких периодов на среднесрочные. В Почта Банке максимальная ставка действует для вкладов на срок 6 и 9 месяцев, подтверждает представитель банка.

Главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич отмечает, что в последнее время кредитные организации меняли ставки, учитывая риски возможного повышения ключевой ставки до 20% до конца года. Банки увеличивали ставки по отдельным срокам вкладов, закладывая также возможность более продолжительного удержания высоких ставок в экономике, поясняет он.

Как правило, банкам выгоднее привлекать средства на долгий срок, чтобы извлечь из них максимальную прибыль, напоминает эксперт по фондовому рынку «БКС Мир инвестиций» Анна Кокорева. Но каждый банк устанавливает ставки исходя из текущей и будущей потребности в ликвидности, отмечает эксперт. При этом банки используют свои прогнозы динамики ключевой ставки, продолжает Кокорева. Именно по этим причинам ставки банков по вкладам на срок более года могут быть ниже, чем на срок до года, поясняет она.

Продолжится ли рост депозитных ставок до конца 2024 года

Зварич допускает, что Банк России сможет поднять ключевую ставку до 20% на ближайшем заседании, которое пройдет в конце октября. Но это, по его мнению, не приведет к существенному изменению ставок по вкладам — они в среднем вырастут на 0,3–0,5 п. п. Некоторые банки уже учитывают повышение ключевой ставки до 20%, обращает внимание аналитик. 

По оценке Почта Банка, кредитные организации уже в большей степени заложили прогнозы ключевой ставки в свои сберегательные продукты, поэтому вкладчикам стоит начать формировать финансовую подушку и зарабатывать на сбережениях.

Но есть риски более существенного повышения ставки до конца этого года — до 21–22%, продолжает Зварич. В этом случае ставки по вкладам могут вырасти в среднем на 1–1,5 п. п.

По мнению заместителя президента — председателя правления ВТБ Георгия Горшкова, в IV квартале банки поднимут ставки как по краткосрочным, так и по долгосрочным вкладам на фоне сезонной конкуренции за клиентов и вероятного роста ключевой ставки. По оценке ВТБ, ставки могут увеличиться еще в среднем на 1–1,5 п. п. «Средняя ставка привлечения по депозитам составит почти 18%, что станет беспрецедентно высоким значением и обеспечит россиянам рекордную доходность по вкладам в этом году», — подчеркивает Горшков.

Кокарева считает, что вклады стоит открывать после заседания ЦБ 25 октября, когда появится ясность по ставке. В дальнейшем политика Банка России должна стабилизироваться. Нового повышения ставки до конца года и в 2025 году «БКС Мир инвестиций» не ожидает, говорит эксперт.

На какой срок открыть вклад сейчас: мнение экспертов

Из анализа предложений десяти крупнейших в России по объему депозитов банков следует, что наиболее привлекательные ставки сейчас действуют для среднесрочных вкладов — от 6 месяцев до 1 года. Большинство банков предлагают максимальный процентный доход по вкладу на 1 год.   

Консервативные вкладчики могут открыть долгосрочный вклад: у ряда банков максимальные процентные ставки предусмотрены для долгосрочных вкладов — на 3 года. Такой вклад позволит избежать возможного снижения ставок в 2025–2027 годах и застраховать сбережения от инфляции.

Зварич считает, что в текущей ситуации есть смысл открытия краткосрочного вклада, например, на 3 месяца. Это позволит в январе следующего года переоткрыть депозит на условиях, которые будут учитывать изменение ключевой ставки, то есть ее возможный рост, поясняет он. В то же время открытие долгосрочного вклада позволит зафиксировать высокую ставку и доходность вклада на желаемом уровне на продолжительное время, отмечает Зварич. 

Эксперт при этом обращает внимание, что для получения максимальной ставки при открытии вклада необходимо внимательно изучать условия депозита. Банк может предлагать повышенную ставку новым клиентам или на новые денежные средства старым клиентам. Невыполнение таких условий может вести к тому, что ставка по вкладу окажется ниже, чем ожидает вкладчик, предупреждает Зварич.

Еще по теме: