Рост банковских ставок в 2024 году способствует тому, что граждане все активнее размещают деньги на вкладах.
Но при любых вложениях необходимо помнить про риски.
Разбираемся, какие есть риски при выборе вклада и возможно ли их снизить.
Почему депозиты интересны для вложений в 2024 году
Рост ключевой ставки Банка России в 2024 году и банковских ставок приводит к росту спроса населения на депозиты — вклады и накопительные счета.
Высокие банковские ставки позволяют иметь хорошую доходность от вложений. При этом для таких вложений, в отличие, например, от инвестиций в фондовый рынок, не требуется специальных знаний и даже постоянных активных действий.
Основные виды банковских счетов для увеличения сбережений — вклады и накопительные счета.
Вклад — это банковский счет, на который клиент вносит деньги для их хранения и получения дохода от выплаты процентов, которые банк начисляет за пользование средствами вкладчика.
Накопительный счет — это банковский счет, открытый для получения дохода, который имеет ряд отличий от банковского вклада по условиям. Ключевые отличия — возможность корректировки процентной ставки и неограниченный срок действия, но есть и другие особенности.
Ключевая ставка Банка России выросла с 16% в начале этого года до 19% в сентябре. На этом фоне средняя процентная банковская ставка за прошедшую часть 2024 года для депозитов физических лиц составила 15,1%, следует из данных Центробанка. Средняя максимальная процентная ставка по вкладам десяти крупнейших в России по объему депозитов банков в третьей декаде сентября достигла 18,706%. При этом сейчас на Банки.ру можно найти депозиты и со ставкой 21% годовых.
Для сравнения: индекс Мосбиржи (показывает динамику котировок акций российских компаний) с начала года снизился на 10,5%, до 2773 пунктов (данные на 15 октября). Цены на недвижимость на первичном рынке, по последним актуальным данным Сбербанка, с начала года до начала сентября выросли на 7%, на вторичном рынке — на 1%.
В январе — августе этого года граждане заработали за счет капитализации процентов по вкладам около 2,1 трлн рублей, а общий объем денежных средств населения на вкладах и банковских счетах, по данным ЦБ, с начала года вырос на 6 трлн рублей (на 13,3%), до 51,3 трлн рублей (данных за сентябрь пока нет).
Риски при открытии вкладов и других банковских счетов
Вложения денежных средств на счета в банки (вклады, накопительные счета и др.), как и любые другие вложения средств, несут определенные риски.
К основным рискам можно отнести следующие:
- инфляция;
- девальвация;
- банкротство банка.
Инфляция
Инфляция — это общий рост цен на товары и услуги, то есть фактически обесценивание денег, снижение их покупательской способности.
По данным Росстата на 30 сентября, инфляция в России с начала года достигла 5,72%. По прогнозу Минэкономразвития, по итогам года инфляция составит 7,3%. Банк России в июле оценивал инфляцию в 2024 году в 6,5–7%, но в середине сентября сообщил, что инфляция, вероятно, превысит этот диапазон.
Несмотря на негативное влияние инфляции на доходы населения, ее текущий официальный уровень ниже банковских ставок. Таким образом, высокая ставка ЦБ снижает влияние этого риска на вложения граждан.
Девальвация
Девальвация — это обесценивание национальной валюты по отношению к твердым валютам (доллару, евро, китайскому юаню и т. д.).
В прошлом году устанавливаемый ЦБ курс доллара вырос на 27,5%, до 89,69 рубля, курс евро — на 31%, до 99,19 рубля, курс юаня — на 27%, до 12,58 рубля.
В этом году курс рубля не снижается столь быстрыми темпами. На 15 октября курс доллара с начала года увеличился на 7%, до 96,1 рубля, курс евро — на 6%, до 105,49 рубля, курс юаня — на 7%, до 13,5 рубля.
Таким образом, существенной девальвации рубля в этом году не наблюдается. Уровень девальвации, как и уровень инфляции, в 2024 году значительно ниже ключевой ставки и банковских ставок.
Банкротство банка
Еще один риск вкладов — вероятность невыплаты банками процентов и невозврата вложенных денежных средств. Это может произойти в случае недобросовестных действий кредитной организации или вследствие финансовых проблем банка.
Финансовые проблемы (в том числе несоответствие операционных показателей банка нормативам ЦБ) могут привести к санации (осуществлению комплекса мер по финансовому оздоровлению) банка или отзыву лицензии.
В определенных случаях ЦБ также может ввести мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка (то есть приостановить выплаты вкладчикам). В случае отзыва лицензии финансовая организация может быть признана банкротом и ликвидирована.
При этом в России действует Система страхования вкладов (ССВ) — специальная государственная программа, которая защищает средства граждан, размещенные в российских банках. Она покрывает все именные счета и вклады граждан, включая валютные, в том числе накопительные счета и деньги на дебетовых картах, а также счета предпринимателей.
ССВ позволяет вкладчикам при наступлении страхового случая получить возмещение по вкладам в пределах установленного законом лимита. Лимит страхового возмещения сейчас составляет 1,4 млн рублей. В эту сумму входят проценты по депозиту, начисленные на дату наступления страхового случая.
Если вкладчик имеет несколько депозитов в одном банке, возмещение выплачивается по каждому из вкладов, но на сумму не более 1,4 млн рублей. Для эскроу-счетов предельная сумма выше — 10 млн рублей.
Страхование осуществляется автоматически, никаких документов для этого оформлять не нужно. В Систему страхования вкладов входят все банки, привлекающие деньги частных лиц. Банки уплачивают взносы в Фонд обязательного страхования вкладов (ФОСВ), из которого в случае необходимости выплачивается страховое возмещение.
Сумма депозитов свыше 1,4 млн рублей не покрывается страховкой. Вкладчик имеет возможность возместить ее в ходе ликвидационных процедур в отношении банка за счет продажи его имущества, возврата банку долгов по кредитам и т. д. Основной риск для вкладчика возникает именно в этом случае.
Застрахованную сумму в размере 1,4 млн рублей вкладчики через Агентство по страхованию вкладов (АСВ) получают достаточно быстро. Обычно это 1–2 недели после признания банка банкротом. Процесс возврата сбережений сверх установленного уровня в 1,4 млн рублей сложнее: для этого необходимо подать заявление о включении в реестр кредиторов банка для возврата средств через конкурсное производство.
Вкладчик получает право на часть активов банка в процессе его ликвидации, но размер возврата будет зависеть от величины активов банка и объема требований других кредиторов. При процедуре банкротства требования кредиторов удовлетворяются в установленной законом очередности. Как правило, в случае банкротства банки не имеют достаточных активов для полного удовлетворения требований всех кредиторов, поэтому перспектива возврата средств остается неоднозначной.
Как снизить риски при вложениях средств на вклады
Несмотря на то, что вклад является одним из инструментов для получения пассивного дохода, активное изучение ситуации на рынке позволяет повысить эффективность вложений и снизить их риски.
Снизить риск влияния инфляции на доход от вклада позволяет тщательное отслеживание предложений различных банков, а также грамотный подход к выбору срока депозита и дополнительных условий банка по нему (пополнение, частичное снятие, досрочное закрытие и т. д.).
Риск девальвации можно снизить за счет вложения средств на валютные вклады. Но проценты по ним существенно ниже, чем проценты по рублевым вкладам.
Например, в октябре 2024 года Сбербанк по рублевым вкладам предлагает ставки до 20%, а по вкладам в юанях — до 6,33%. Поэтому депозиты в иностранной валюте, как правило, привлекательны только в период резкого снижения курса национальной валюты. К тому же открыть вклад в долларах и евро сейчас затруднительно, рассмотреть можно вклады в юанях и дирхамах ОАЭ.
Снизить риск потери средств в результате банкротства банка позволяет тщательный выбор кредитной организации при открытии депозита. Крупные банки с большим запасом ликвидности, как правило, значительно более надежны, чем небольшие банки.
Вкладчикам, располагающим значительными средствами для получения процентного дохода с депозита, целесообразно держать деньги в нескольких банках в объеме до 1,4 млн рублей в каждом, чтобы каждая часть вложений была защищена Системой страхования вкладов.
Проверить, входит ли банк в Систему страхования вкладов, можно в реестре на сайте АСВ.
Еще по теме:
