Банкротство: последствия, о которых нужно знать еще до процедуры

Банкротство помогает человеку избавиться от большинства долгов. Такую идею продают в рекламе многие юридические компании. Однако не все говорят об особенностях и рисках, которые ждут человека при списании долгов. Рассказываем, чего стоит ждать во время и после банкротства.  

Что такое банкротство

Банкротство — это признанная неспособность должника полностью рассчитаться с кредиторами. Такую процедуру проходят в Арбитражном суде или МФЦ — зависит от суммы долга.

Понятие банкротства физических лиц введено в 2015 году федеральным законом «О несостоятельности (банкротстве)» от 26.10.2002 № 127-ФЗ. 

Для должника банкротство — способ избавиться от долгов, отсрочить уплату штрафов, неустоек и пеней. Для кредиторов — шанс вернуть хотя бы часть задолженности.

Среди причин банкротства могут быть:

• непредвиденные жизненные обстоятельства — болезни, чрезвычайные ситуации, политическая нестабильность и так далее;
• финансовые ошибки — неэффективное управление бизнесом или отсутствие финансовой грамотности.

Иногда банкротство может быть умышленным. Его используют, чтобы избежать выплат по долгам. Однако преднамеренное банкротство считается преступлением, за которое предусмотрены до семи лет лишения свободы и штраф до 5 млн рублей.

Условия для банкротства

Гражданин может обратиться в суд, чтобы его признали банкротом и списали задолженности.

Если сумма долга составляет до 500 тысяч рублей, человек сам решает, обращаться ли в суд. Если долг превышает эту сумму, он обязан заявить о банкротстве.

Чтобы должник мог начать процедуру банкротства через Арбитражный суд, нужны несколько условий одновременно:

• потеря основного источника дохода без возможности найти новую работу;
• просрочка по долговым обязательствам более трех месяцев;
• задолженность свыше 500 тысяч рублей;
• нет имущества, которое можно продать для погашения долга.

Заявление о банкротстве могут подать сам должник, кредиторы, сотрудники, которым не выплатили зарплату, или налоговая служба.

Для ведения дела назначают финансового управляющего. Он оценивает имущество и доходы должника, урегулирует споры и помогает вернуть долги.

С 2020 года появилась упрощенная процедура банкротства. В некоторых случаях долги можно списать без суда и без участия финансового управляющего через МФЦ. Для этого нужно соответствовать следующим критериям:

• Сумма долга от 50 тысяч до 500 тысяч рублей. Спишут только те долги, что указаны в заявлении. Это могут быть кредиты в банках, алименты, налоги, штрафы. Точные суммы долгов и их количество можно узнать на «Госуслугах», сайте ГИБДД, в кредитных организациях или на сайте ФСПП.
• Окончание исполнительного производства. Исполнительное производство должно быть завершено из-за отсутствия имущества у должника, на которое можно обратить взыскание. После возвращения исполнительного документа не должно быть других исполнительных производств, которые не завершены или не прекращены на момент проверки МФЦ.

Чем опасно банкротство для физических лиц

Иногда вместо юристов работают мошенники. Они обещают избавить от долгов незаконными способами.

Например, предлагают взять кредит на свое имя за деньги. Это запрещено банками, а долг остается неоплаченным.

Есть и схемы, похожие на финансовые пирамиды. Мошенники просят взнос, обещая выгодные инвестиции. На практике человек теряет деньги, а его долги остаются.

Последствия банкротства для физического лица

За судебное банкротство надо платить

Нужно оплатить госпошлину, справки, почтовые отправления и комиссии банка и услуги финансового управляющего. Обязательно платные публикации в госреестре и газете.

Имущество продают с молотка

Если долг нельзя реструктурировать, финансовый управляющий продает ценное имущество должника.

На торги выставляют машины, квартиры, земельные участки, предметы роскоши и дорогую технику. Личное имущество, мебель, бытовую технику и единственное жилье не продают. Такая собственность остается у должника, если она не заложена в ипотеку или не считается роскошной. Деньги от продажи идут кредиторам.

Должника ограничивают в правах

Во время судебного процесса всеми деньгами должника управляет финансовый управляющий. Любые траты придется согласовывать с ним.

Во время реструктуризации долга разрешено тратить до 50 тысяч рублей в месяц. Во время продажи имущества — только сумму прожиточного минимума.

Процедура банкротства может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет. В это время суд может запретить должнику выезд за границу.

В банкротстве могут отказать

Если должник не докажет, что его доходы снизились, суд может отказать в банкротстве. Если суд заподозрит, что должник скрывает имущество, могут проверить сделки за последние три года. Продажу машин или квартир родственникам могут считать уклонением от долгов.

За фиктивное банкротство предусмотрена уголовная ответственность.

Банкротство портит кредитную репутацию

Информация о банкротстве попадает в кредитную историю и реестр сведений о банкротстве. Это может усложнить получение новых кредитов. По закону должник обязан пять лет сообщать банкам о банкротстве при подаче заявок на займ.

Также это может усложнить поиски новой работы, так как некоторые работодатели проверяют кредитную историю.

Банкроту запретят руководить бизнесом

После списания долгов нельзя занимать определенные должности в течение трех лет, например быть директором компании или членом совета директоров. В финансовых организациях запрет длится от пяти до десяти лет.

Если должник был индивидуальным предпринимателем, он теряет этот статус. Повторно зарегистрировать ИП можно только через пять лет после завершения процедуры.

«Банкротство физического лица в России влечет за собой множество последствий, которые могут значительно повлиять на его финансовую и социальную жизнь. Проведение данной процедуры позволяет списать большинство долгов, включая кредиты, займы и некоторые налоговые обязательства. Однако негативных последствий банкротства значительно больше, среди них:

Потеря всего имущества за исключением единственного жилья и предметов первой необходимости.

Ограничение на управление — банкрот не имеет права занимать руководящие должности в юридических лицах в течение трех лет и в кредитных организациях — до десяти лет.

Банкрот не может повторно объявить себя банкротом в течение пяти лет после завершения процедуры.

Арбитражный суд назначает банкроту финансового управляющего, который контролирует финансовые операции банкрота. Он распределяет средства на проживание, управляет имуществом, дает согласие на открытие счетов и депозитов.

Суд имеет право запретить выезд должника за пределы страны на время процедуры банкротства.

Трудности при получении новых кредитов — информация о банкротстве физического лица будет оставаться в кредитной истории в течение пяти лет, что затруднит получение новых кредитов и займов», — объясняет аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.

Преимущества и недостатки банкротства

Процедура банкротства имеет как плюсы, так и минусы. 

Недостатки банкротства физических лиц:

• нельзя управлять своими деньгами — это делает финансовый управляющий;
• имущество должника продается на торгах;
• возможен запрет на выезд за границу;
• нельзя открывать счета и вклады в банках, продавать или покупать имущество;
• процедура требует значительных расходов на оплату услуг финансового управляющего, публикации в госреестре и другие обязательные платежи;
• процесс может длиться от нескольких месяцев до нескольких лет;
• в течение пяти лет нельзя регистрироваться в качестве индивидуального предпринимателя;
• в течение пяти лет нужно сообщать банкам о своем банкротстве при оформлении кредита;
• три года запрещено управлять юридическими лицами;
• в течение пяти — десяти лет нельзя работать в финорганизациях.

Плюсы банкротства физических лиц:

• долги перестают расти, начисление штрафов и пеней останавливается;
• кредиторы больше не могут требовать деньги напрямую;
• финансовый управляющий выделяет средства на проживание должника и его семьи;
• исполнительные производства приостанавливаются или прекращаются;
• судебные дела по долгам объединяются в рамках банкротного дела;
• долги списывают полностью или частично.

Какие долги не списываются во время банкротства

Некоторые финансовые обязательства должник должен исполнить даже после прохождения банкротства. К таким задолженностям относятся:

• взыскание компенсации морального вреда;
• возмещение ущерба здоровью;
• возмещение ущерба имуществу;
• алименты;
• долги по выплате зарплаты и выходного пособия (для ИП);
• долги по платежам, появившиеся после подачи заявления о признании банкротом;
• обязательства субсидиарной ответственности физического лица по долгам компании-банкрота;
• подложные займы;
• долги, о которых человек не упоминал в заявлении о банкротстве.

Как избежать банкротства

Управление финансами важно как для предпринимателей, так и для физических лиц. Ниже — несколько универсальных рекомендаций, которые помогут избежать банкротства.

Контролируйте свои доходы и расходы. Поддерживайте уровень кредитной нагрузки не выше 30% от вашего дохода.

Создавайте финансовые резервы на случай непредвиденных ситуаций.

Будьте осторожны при выборе деловых партнеров, проверяйте банки и МФО в реестре ЦБ.

При возникновении финансовых трудностей можно попробовать рефинансировать кредит. Если у вас еще нет значительных просрочек или ваша кредитная история остается положительной, можно обратиться за рефинансированием — получением нового кредита для погашения старых обязательств. Такой подход позволяет снизить процентную ставку или уменьшить размер ежемесячных платежей.

Если вы уже испытываете сложности с выплатами, банк может предложить реструктуризацию — продление срока кредита и снижение ежемесячных платежей. 

Вы также можете оформить кредитные каникулы, во время которых выплаты банку временно приостанавливаются, но проценты продолжают начисляться. Сроки платежей переносятся на более поздний период. 

Если перечисленные меры уже не помогают, попробуйте договориться с кредиторами напрямую. Например, составить и согласовать с ними план по выходу из сложной ситуации. 

Процесс банкротства: по шагам

Упрощенная процедура банкротства

Если сумма долга не превышает 500 тысяч рублей, обращаться в суд необязательно — заявление можно подать через МФЦ. Для этого нужно:

• Иметь закрытое исполнительное производство. Ранее открытые судебные требования должны быть закрыты или прекращены приставами из-за отсутствия имущества у должника.
• Подготовить список кредиторов и долгов. Заявитель самостоятельно составляет список по установленной форме. Аннулируются только те долги, которые указаны в этом списке. Долги, возникшие после подачи заявления, не списываются. Актуальные сведения по кредитам можно получить в банках, по налогам и штрафам — на «Госуслугах» или сайтах ведомств.
• Предоставить документы, удостоверяющие личность. Это паспорт, СНИЛС, ИНН в оригиналах и копиях.

Упрощенная процедура занимает до шести месяцев. 

На время процедуры начисление штрафов и пеней останавливается. Если появится новый доход, например наследство, должник обязан уведомить МФЦ в течение пяти дней.

Если должник скроет доходы или имущество, кредиторы могут потребовать судебного банкротства.

Если должник признан неплатежеспособным без злого умысла, МФЦ передает сведения в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве. За обращение в МФЦ госпошлины не взимаются.

Стандартная процедура банкротства

Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей, гражданин обязан подать заявление о банкротстве в суд.

Обратите внимание, суд откажет в банкротстве, если выяснится, что должник намеренно не трудоустраивается, скрывает имущество или не предпринимает попыток реструктурировать долги.

Для процедуры нужно:

• оплатить госпошлину 300 рублей;
• внести депозит 25 тысяч рублей на оплату услуг финансового управляющего;
• подать документы, подтверждающие личные данные, финансовое положение и долги.

Среди обязательных документов для процедуры банкротства:

• документы, удостоверяющие личность и семейное положение: паспорт, СНИЛС, ИНН, свидетельства о браке и рождении детей;
• сведения о долгах: банковские выписки, кредитные договоры, судебные иски;
• сведения о доходах и имуществе: справки о доходах, выписки из СФР, документы о праве собственности, данные о вкладах и инвестициях;
• документы о нетрудоспособности: справки о состоянии здоровья, заключения медицинской комиссии;
• квитанции об уплате пошлин и депозита;
• заявление о банкротстве.

Если должник зарегистрирован как ИП, он обязан закрыть ИП до подачи заявления в суд или уведомить своих контрагентов через нотариуса о начале процедуры.

Инициировать судебное банкротство могут не только сами должники, но и кредиторы.

Часто задаваемые вопросы о банкротстве

Если человека признали банкротом, должен ли он выплачивать долг?

После завершения процедуры долги, указанные в решении суда, считаются погашенными. Однако платежи по обязательствам, которые не могут быть списаны, продолжают действовать.

После завершения процедуры банкротства должник больше не обязан их выплачивать, а кредиторы теряют право на взыскание некоторых долгов. Это касается кредитов, займов, налогов и других задолженностей, указанных в заявлении о банкротстве.

Тем не менее некоторые долги придется погасить даже после банкротства. Это:

• алименты;
• возмещение вреда здоровью и компенсация морального ущерба;
• долги по зарплате и выходным пособиям для ИП;
• обязательства по субсидиарной ответственности за долги компании;
• задолженности, которые не были указаны в заявлении о банкротстве.

Обратите внимание, задолженности, возникшие после подачи заявления о банкротстве, выплачиваются в обычном порядке. Эти долги не включаются в процедуру банкротства.

После банкротства через сколько времени можно брать кредит?

После завершения процедуры банкротства гражданин имеет право подать заявку на кредит. Запрета на получение займа нет, но решение об одобрении остается за банком. 

Тем не менее часто после банкротства финансовое положение заемщика стабилизируется, поскольку кредитная нагрузка становится меньше. Кроме того, банки могут быть уверены, что человек не инициирует процедуру банкротства в ближайшие пять лет. 

Что нужно помнить о банкротстве: главное

• Банкротство — это юридически признанная неспособность должника выплатить долги.
• Умышленное банкротство — преступление, за которое грозит лишение свободы и штраф до 5 млн рублей.
• Для банкротства долг должен превышать 500 тысяч рублей, а просрочка быть более трех месяцев.
• Банкротство можно оформить через суд или МФЦ — для долгов до 500 тысяч рублей.
• Некоторые долги не списываются даже после процедуры банкротства: алименты, компенсации за вред здоровью, моральный ущерб.
• Процедура требует значительных затрат на оплату услуг управляющего, госпошлин, публикаций в реестре.
• При банкротстве имущество должника продается на торгах, кроме единственного жилья.
• Должник временно теряет право управлять деньгами и выезжать за рубеж.
• Информация о банкротстве может ухудшить кредитную историю и ограничивает доступ к займам.
• Запрет на руководство бизнесом действует от трех до десяти лет.
• Новые долги, которые возникли после подачи заявления о банкротстве, подлежат оплате в обычном порядке.