Как избежать банкротства: советы для предпринимателей и физических лиц

До 2015 года в России процедура банкротства была доступна только юридическим лицам, теперь объявить себя банкротом могут и «физики». И люди этим активно пользуются: за эти годы, по данным Федресурса, суды признали банкротами более 750 тыс. человек.

Однако у этой процедуры, кроме полного списания долгов, есть и негативные последствия: например, ограничения на работу в некоторых сферах или испорченные отношения с банками. Для тех, кто к такому не готов, рассказываем, как избежать банкротства.

Когда могут признать банкротом

Банкротство — это признание человека или юридического лица несостоятельным, не способным расплатиться с займами. Но воспринимать это как обнуление и прощение долгов не стоит.

Банкротство физлиц

Для физлиц есть два варианта банкротства: судебное и внесудебное. Для того чтобы запустить процедуру внесудебного банкротства, нужно иметь долги на сумму от 50 тыс. до 500 тыс. рублей. При этом не должно быть имущества для взыскания и открытых исполнительных производств.

Устанавливать банкротство через суд придется, если долг больше 500 тыс. рублей, а также если на человека открыто исполнительное производство или у него есть имущество, которое могут взыскать. Единственного жилья за долги лишать нельзя по закону (с некоторыми исключениями), но если у человека есть, например, квартира и машина, то машину по решению суда продадут и покроют часть долгов.

Банкротство предпринимателей

У индивидуальных предпринимателей право на банкротство возникает в следующих случаях:

• невозможность погашения требований является предвидимой (например, предприниматель в конкретный момент времени обладает какими-то активами, однако прибыльных сделок в перспективе нет, как и потенциального дохода);
• размер пассивов превышает совокупную стоимость активов;
• просрочка в погашении 10% общей суммы задолженности равна или превышает один месяц.

Однако у предпринимателей может возникать не только право на банкротство, но и обязанность обратиться с заявлением о собственном банкротстве. В противном случае его ждет административная ответственность в виде штрафа (от 5 тыс. до 10 тыс. рублей) или дисквалификации (от шести месяцев до двух лет).

Предприниматель обязан объявить о банкротстве в следующих случаях:

• наличие кредиторской задолженности от 500 тыс. рублей;
• наличие просрочки в погашении задолженности от трех месяцев;
• объективная невозможность полного погашения требований кредиторов.

Почему люди становятся банкротами

Если не рассматривать уголовно наказуемое преднамеренное банкротство, когда человек рассчитывает набрать кредитов и списать долги, то банкротство — это выход из тяжелой финансовой ситуации, долговой ямы. Однако причины могут быть разные. Вот какие называет президент СРО «Региональная ассоциация оценщиков» Кирилл Кулаков.

Причина № 1. Жизнь не по средствам

Зарплата не всегда позволяет купить то, чего хочется прямо сейчас, а многочисленные соблазны подталкивают человека к совершению новых покупок.

«Понятно, когда молодая семья берет кредит на покупки, связанные с рождением ребенка, для кого-то это вынужденная мера. Но брать кредит для того, чтобы поменять один работающий телефон на другой, но последней модели — это стратегическая ошибка в финансовом поведении человека. Обобщая, можно сказать, что часть вечных должников живет не по средствам», — отмечает Кирилл Кулаков.

Причина № 2. Необдуманные решения

Вторая типичная ошибка, по словам Кулакова, в поверхностном отношении к принимаемым на себя обязательствам.

«Кредитный договор подписывают не читая, эффективную ставку по нему не соотносят с возможностью выплат, на пени и штрафы в момент оформления документа вообще внимания не обращают. Все это приводит к тому, что однажды заемщик выясняет, что погасить данный кредит он не в состоянии», — говорит он.

Причина № 3. Непродуманное перекредитование

Когда человек понимает, что не может выплачивать кредит в прежнем темпе, рефинансирование может стать выходом. Но это должно быть тщательно обдуманное решение. Зачастую люди не думают о долгосрочных последствиях.

«Человек начинает тушить финансовый пожар бензином: для погашения одного кредита оформляется следующий. Еще более спорным с точки зрения финансовой культуры выглядит обращение к микрозаймам. Такие кредиты допустимы, если в семье устойчивая финансовая ситуация, но случился форс-мажор», — объясняет Кирилл Кулаков.

Почему предприниматели становятся банкротами

Арбитражный управляющий, член Ассоциации юристов России Семен Николаев называет несколько основных причин, которые приводят к банкротству предпринимателей.

Причина № 1: тактические ошибки руководства компании

Как правило, эти ошибки в области финансового управленческого учета, продаж, продвижения и в области контроля качества товара или услуги.

«Многие предприниматели привыкли тратить все деньги, которые поступили к ним на расчетный счет. Но, как известно, пока покупатель не подписал закрывающие документы об отгрузке товара или выполнении работ, поступившие деньги не являются заработанными. Как следствие, деньги уже потрачены, и в случае, если их потребуют обратно, возникнет задолженность, а это путь к банкротству», — поясняет Семен Николаев.

Причина № 2: стратегические ошибки предпринимателей

Сюда арбитражный управляющий относит неустойчивую финансовую модель, недооценку конкурентов в отрасли и другие ошибки подобного характера.

«Часто это излишняя закредитованность бизнеса, когда при изменении ситуации на рынке бизнес уже не может справиться с высокой кредитной нагрузкой», — говорит Николаев.

Причина № 3: внешние обстоятельства

К сожалению, даже самые предусмотрительные и аккуратные предприниматели не могут предсказать всего. Например, пандемию COVID-19 и ограничения, которые для многих компаний стали причиной закрытий и банкротств.

«Отрицательную роль играет ментальность отечественных предпринимателей: нежелание долгосрочно планировать, стремление к быстрым деньгам. Хотя сегодня можно наблюдать смену подхода у многих молодых коммерсантов: они готовы работать на перспективу, делать бизнес сильнее», — считает арбитражный управляющий.

Причина № 4: преднамеренное или фиктивное банкротство

Строго говоря, здесь для владельца бизнеса нет неожиданности. Более того, именно на банкротство и делается ставка. Осознавая свое бедственное положение, предприниматель пытается объявить себя банкротом, чтобы не платить по долгам и сохранить имущество. Преднамеренное банкротство отличается от фиктивного тем, что в первом случае принимаются заведомо невыгодные решения, во втором — в заявлении о банкротстве указывается заведомо ложная информация. И то, и другое уголовно наказуемо.

«Преднамеренное банкротство — это ситуация, при которой должник заведомо набрал долгов в сумме, которую он объективно не сможет погасить, — объясняет вице-президент Ассоциации юристов по регистрации, ликвидации, банкротству и судебному представительству Владимир Кузнецов. — Фиктивное банкротство — когда должник инициировал процедуру на основе недостоверных финансовых данных. Например, когда с заявлением о банкротстве обращается "дружественный" кредитор, предоставляя поддельные договоры».

Что делать, чтобы избежать банкротства

Большинство советов одинаковы для предпринимателей и физических лиц:

• внимательно относиться к управлению деньгами (о том, как это делать, почитайте по ссылке);
• держать кредитную нагрузку не больше 30%;
• вовремя выполнять налоговые обязательства;
• иметь финансовые резервы;
• с осторожностью относиться к людям и компаниям, с которыми вы заключаете сделки, банки и МФО можно проверять в реестре ЦБ.

Но и все это не дает стопроцентной гарантии, что трудностей с выплатой займов не возникнет. Вот какие еще варианты можно попробовать до банкротства:

Рефинансирование кредита

Обращаться за рефинансированием можно, когда еще нет просрочек по платежам или они несущественные и не испортили кредитную историю. Грубо говоря, вы «перезанимаете» деньги у своего или другого банка, чтобы погасить прежние кредиты. При этом можно договориться о более выгодных условиях или снизить ежемесячные платежи.

Реструктуризация кредита

За реструктуризацией можно обратиться, даже когда начались просрочки и вы понимаете, что не справляетесь с долговой нагрузкой. Банк может пойти навстречу, уменьшив сумму ежемесячного платежа за счет продления срока кредитования. В долгосрочной перспективе это невыгодно: переплата увеличивается. Но помогает не увязнуть в долгах прямо сейчас, избежать судов, коллекторов и банкротства.

Кредитные каникулы

В период кредитных каникул вы можете не платить банку, однако проценты по кредиту продолжат начислять. Потом придется вернуться к прежнему графику платежей.

До конца 2023 года действует закон, по которому банки обязаны предоставлять отсрочку по всем видам кредитов и займов, выданных до 1 марта 2022 года. Однако есть ряд условий. Во-первых, отсрочку можно получить только один раз. Во-вторых, есть максимальные суммы, по которым могут быть предоставлены кредитные каникулы:

• по потребительским кредитам — 300 тыс. рублей;
• по кредитам ИП — 350 тыс. рублей;
• по кредитным картам — 100 тыс. рублей;
• по автокредитам — 700 тыс. рублей;
• по ипотечным кредитам, не связанным с предпринимательской деятельностью — 6 млн рублей для Москвы, 4 млн рублей для Санкт-Петербурга, Дальнего востока и Московской области, 3 млн рублей для остальных регионов.

Также кредитные каникулы доступны мобилизованным и добровольцам, для них сумма кредита не имеет значения.

Часто вопрос о том, как избежать банкротства, появляется, когда все перечисленные выше способы уже не работают.

«Если кредиторы вам угрожают банкротством, идите на переговоры с ними, составьте и согласуйте план по выходу из ситуации. Рекомендую обратиться к профессиональному медиатору, который работает с подобными случаями. Для любого кредитора важно вернуть хоть какие-то деньги, чем ничего вообще не получить», — говорит арбитражный управляющий Семен Николаев.

Чего точно не нужно делать, чтобы избежать банкротства

Когда кредиторы наступают на пятки, сложно трезво оценивать ситуацию. Мы попросили медиатора Владимира Кузнецова рассказать, чего точно не нужно делать в предбанкротном состоянии:

• скрывать имущество или переводить его на родственников или друзей, чтобы избежать взыскания;
• скрывать свою неблагоприятную финансовую ситуацию и набирать новые долги;
• договариваться с «дружественным» кредитором, чтобы устроить фиктивное банкротство.

«Правильнее всего — уведомить кредиторов о положении дел и своевременно подать заявление о собственном банкротстве. В таком случае хоть и придется расстаться с частью активов, однако удастся избежать многих неблагоприятных последствий вплоть до уголовной ответственности», — советует Кузнецов.

Предпринимателям в этой ситуации важно взвесить и оценить свои шансы: смогут ли они выбраться из предбанкротного состояния. Для этого арбитражный управляющий Семен Николаев советует провести расчеты.

«Как понять, компания находится в предбанкротном состоянии или еще нет? Если упрощенно, то вот так: возьмите лист бумаги, в один столбец выпишите всю вашу кредиторскую задолженность, а в другой — дебиторскую задолженность с указанием реальных шансов на ее возврат. Если дебиторка перекрывает кредиторку и у вас есть запас финансовой прочности, тогда пытайтесь спасти бизнес, а если же нет — инициируйте банкротство сами», — говорит он.