Программа долгосрочных сбережений в Сбербанке: как она устроена и в чем ее выгода

В 2024 году в России начала работать программа долгосрочных сбережений (ПДС). Это инструмент для накопления денег на будущую пенсию с помощью выплат от государства. 

По данным на 22 ноября 2024 года, в программе приняли участие более 2,1 млн россиян, которые вложили в ПДС 145 млрд рублей, сообщал президент РФ Владимир Путин на форуме «Россия зовет!» в начале декабря. В 2026 году планируется привлечь в рамках программы более 2,3 трлн рублей, отметил он. 

Разбираемся, что такое ПДС, какие особенности у ПДС в Сбербанке и как она работает. 

Как работает программа долгосрочных сбережений (ПДС)

ПДС — это программа для формирования долгосрочных сбережений. С помощью ПДС участники программы накапливают средства на будущую пенсию и при этом получают государственную поддержку, а также налоговые льготы. 

Воспользоваться накоплениями можно будет через 15 лет после вступления в программу или при достижении предпенсионного возраста — 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин.

Чтобы участвовать в программе долгосрочных сбережений, нужно заключить договор с любым негосударственным пенсионным фондом (НПФ), который работает с этой программой. Один из таких — НПФ Сбербанка. 

Затем участник программы делает регулярные взносы — не менее 2000 рублей в год, чтобы копить деньги и получать софинансирование от государства. Его размер зависит от дохода человека и суммы его взносов, но не будет превышать 36 000 рублей в год. Софинансирование от государства начисляется в течение десяти лет, поэтому максимальная сумма помощи составит 360 000 рублей. 

• При доходе участника программы не более 80 000 рублей в месяц государство будет начислять 1 рубль на каждый рубль, вложенный человеком. Если вы хотите получить максимальное софинансирование в 36 000 рублей в год, нужно будет вкладывать в программу по 3000 рублей в месяц. 
• При доходе 80 000–150 000 рублей в месяц софинансирование составит 50 копеек на каждый вложенный вами рубль. При такой схеме получить максимальную сумму от государства можно будет, вкладывая в ПДС 72 000 рублей в год. 
• Если же ежемесячный доход участника программы еще выше, он может рассчитывать только на 25 копеек на каждый свой вложенный рубль. Это означает, что получить от государства 36 000 рублей за год можно при взносе 144 000 рублей в год. 

Все внесенные средства НПФ будет инвестировать в государственные ценные бумаги, акции, корпоративные облигации, паи инвестиционных фондов и другие финансовые инструменты. Это позволит сберечь деньги от инфляции и получить на них доход. 

Получить средства по ПДС для пенсионеров можно будет только через 15 лет взносов либо при наступлении предпенсионного возраста. Участник программы может выбрать из трех вариантов: получить всю сумму сразу, распределить ее на определенный срок или получать до конца жизни как прибавку к государственной пенсии. 

При этом в определенных случаях — для лечения или при потере кормильца — накопления по ПДС можно будет снять досрочно. 

Также за внесение денег в ПДС можно получить налоговый вычет на общую сумму до 400 000 рублей. Он распространяется на сберегательные счета, которые были открыты для себя или близких, при этом одновременно должно действовать не более трех таких счетов. 

Максимальный налоговый вычет при пополнении счета ПДС в 2025 году составит от 52 000 до 60 000 рублей в год в зависимости от уровня дохода участника ПДС. Такой налоговый вычет распространяется на индивидуальный инвестиционный счет третьего типа, ПДС, а также взносы по договору негосударственного пенсионного обеспечения. 

Преимущества программы долгосрочных сбережений

У долгосрочных накоплений множество преимуществ перед краткосрочными, рассказывает исполнительный директор Сбер НПФ Алла Пальшина:

1. При пополнении счета участники программы долгосрочных накоплений смогут ежегодно получать от государства до 36 000 рублей в зависимости от размера взносов и среднемесячного дохода.
2. Программа долгосрочных сбережений предусматривает налоговые льготы — ежегодно налоговый вычет за взносы составляет до 400 000 рублей, отмечает Пальшина. Сумма вычета зависит от ставки НДФЛ человека. «Дополнительная выгода — инвестиционный доход, который человек может заработать по ПДС, в большинстве случаев не облагается налогом. Главное — соблюдать условия программы», — уточняет она.
3. В ПДС можно перевести средства накопительной пенсии, если человек работал с 2002 по 2013 год и официально получал зарплату. По данным Социального фонда России, на конец 2023 года такие средства были у 73,3 млн человек. Кроме того, в отличие от традиционной накопительной части пенсии ПДС дает возможность влиять на срок выплаты денег и забрать их полностью. 
4. Сбережения по ПДС можно снять в любой момент на оплату дорогостоящего лечения или в случае потери кормильца, добавляет Пальшина. «Программа позволяет снять хоть всю сумму, нужно лишь предоставить необходимые подтверждающие документы», — отмечает она. 
5. Сбережения по ПДС можно адресно передать правопреемникам, например, указать их в договоре или в заявлении. «Исключение лишь одно: когда человек начал получать пожизненные выплаты», — добавляет Пальшина.
6. ПДС практически исключает возможность убытков, рассказывает Пальшина. НПФ по закону должен вкладывать деньги в консервативные финансовые инструменты и акции. При этом даже при появлении убытков фонд обязан компенсировать потери.
7. Программа долгосрочного страхования дает несколько уровней защиты. АСВ страхует не только средства накопительной пенсии, но и весь инвестиционный доход. Также защищены личные взносы и доход от их вложения на сумму до 2,8 млн рублей и господдержка и доход от ее инвестирования.

Как работает ПДС в Сбербанке

Программа долгосрочных сбережений Сбербанка для пенсионеров работает согласно правилам, описанным в законодательстве. От ПДС в других негосударственных фондах ПДС в Сбербанке отличают различные бонусы, доступные клиентам. 

Дополнительные опции и бонусы ПДС в Сбере

Клиенты НПФ Сбербанка, которые присоединятся к программе долгосрочных сбережений, могут при пополнении ПДС открыть вклад в отделении банка по ставке до 29%. 

Согласно правилам программы, доходность в 29% годовых можно получить при открытии вклада на три месяца, а на полгода или год ставка составит 25%. 

Для получения такой ставки нужно пополнить счет ПДС и вклад на одинаковую сумму одновременно. Минимальный взнос составляет 50 000 рублей. Однако ставка по вкладу снизится, если его или договор ПДС расторгнуть досрочно. 

Сравним ПДС с другими инструментами сбережений

Наиболее простой финансовый инструмент, который выбирают россияне для накопления денег на пенсию, — это долгосрочный вклад. Сравним вклад и программу долгосрочных сбережений.

Кому подходит ПДС

Программа долгосрочных сбережений устроена так, что наибольшее государственное финансирование получают участники с уровнем дохода до 80 000 рублей в месяц. Это условие должно привлечь к ПДС людей с невысокими доходами, которые хотят позаботиться о будущем доходе и прибавить к своей пенсии дополнительную сумму. 

Возможные риски и ограничения ПДС

При участии в ПДС человек может столкнуться с различными рисками, связанными с упущенной выгодой, рассказывает Пальшина:

• Потери при досрочном выходе из программы долгосрочных сбережений. Договор ПДС заключается на 15 лет, при этом действует «период охлаждения» — 14 дней после заключения договора, в течение которых участник программы может расторгнуть договор и вернуть все вложенные деньги. Позднее НПФ вернет средства только в формате выкупных сумм, которые могут отличаться у различных фондов. 

«Стоит осознанно подходить к заключению договора ПДС и не расторгать его без крайней необходимости. По закону, когда человек расторгает договор долгосрочных сбережений (по любой причине), он больше не сможет получать софинансирование от государства, а также лишится налоговых льгот. Такое ограничение будет действовать для всех текущих и будущих договоров ПДС», — поясняет Пальшина. 

• Риск не получить все 36 000 рублей софинансирования от государства в год. Чтобы получить поддержку от государства, нужно пополнять счет ПДС минимум на 2000 рублей в год. Для получения максимальной доплаты нужно внести на него сумму соразмерно официальному доходу. Пальшина уточняет, что государственные выплаты можно получать максимум десять лет, но они прекращаются с началом ежемесячных выплат пенсии. «Чтобы получить от софинансирования максимум — все 360 тысяч рублей, выгоднее обращаться за выплатами через десять лет участия», — рекомендует она.
• Риск потерять налоговые льготы. По программе долгосрочных сбережений предоставляется налоговый вычет, который с 2025 года составляет до 88 000 рублей в год. Также при получении выплат по программе не придется уплачивать налог на инвестиционный доход, если он не превышает 30 млн рублей, рассказывает Пальшина.
• Риск потерять инвестиционный доход при переводе средств накопительной пенсии в ПДС. По словам Пальшиной, проще всего перевести накопительную пенсию на счет ПДС, если счета открыты в одном НПФ. Для этого нужно заключить договор ПДС и написать заявление о переводе денег в программу. Средства перейдут в ПДС уже в следующем году без потери дохода. 

Как начать участие в программе долгосрочных сбережений

Присоединиться к программе долгосрочных сбережений Сбербанка можно так:

1. Заключить соответствующий договор со СберНПФ онлайн или офлайн. 
2. Внести на свой счет ПДС минимум 2000 рублей в год.
3. Для повышения накоплений туда же можно перевести уже существующие пенсионные накопления.

Важно! Прежде чем присоединиться к программе, рассчитайте с помощью калькулятора, какую сумму вы можете вносить на счет ПДС каждый месяц и какой доход вы сможете в результате получить. Чем больше будут ваши отчисления, тем большую прибавку к пенсии вы сможете для себя создать.

Частые вопросы о ПДС в Сбербанке

Какие минимальные и максимальные суммы можно вложить в программу долгосрочных сбережений в Сбербанке? Размер взноса ограничен только снизу: не менее 2000 рублей в год.

Каковы условия начисления процентов в программе Сбербанка? Проценты начисляются на сумму вклада. Ожидаемая доходность — 7% годовых.

Можно ли досрочно расторгнуть договор и какие штрафы предусмотрены? Да, договор можно расторгнуть досрочно. Штрафов за это не предусмотрено, можно будет вернуть свои взносы и инвестиционный доход на них по определенному коэффициенту.

Какие дополнительные преимущества предлагает Сбербанк в рамках программы (например, бонусы или льготы)? Банк предлагает участникам программы открыть вклад с максимальной доходностью до 29% годовых.

Как подключить программу через «Сбербанк Онлайн» или в отделении банка? В «Сбербанке Онлайн» нужно зайти в раздел «Накопления», далее выбрать «Пенсия», нажать на значок плюс и выбрать сервис «Долгосрочные сбережения». В отделении банка нужно будет заключить договор со СберНПФ и начать вносить взносы. 

Еще по теме: