Как получить автокредит при плохой кредитной истории в 2025 году

Если вам срочно нужен автомобиль, а нужной суммы под рукой нет, даже испорченная кредитная история — это не повод отказываться от мечты. Разбираемся, как получить автокредит, если с кредитным прошлым не все гладко.

Почему плохая кредитная история в 2025 году снижает шансы на получение автокредита

Кредитная история — один из главных критериев, на который смотрит банк перед тем, как вынести решение по заявке на кредит — неважно, автомобильный он, потребительский или любой другой. Если вы раньше брали займы, но исполняли свои обязанности заемщика ни шатко ни валко, банк обязательно это увидит и сделает соответствующие выводы.

Испортить кредитную историю могут просроченная задолженность, нерегулярные платежи по кредиту или более запущенная ситуация: привлечение коллекторов или даже судебных приставов. Во всем этом банк увидит риски невозврата долга и с огромной долей вероятности откажет в выдаче кредита.

Важно! В кредитной истории банки могут увидеть не только просрочки заемщика, но и скоринговый балл, к которому эти просрочки привели. Это показатель платежеспособности клиента, и чем выше балл, тем более вероятно, что заявка будет одобрена. Свой рейтинг есть даже у заемщиков с нулевой кредитной историей. Он зависит от места работы, должности, дохода, имущества в собственности.

«При рассмотрении заявки на автокредит банки рассчитывают уровень долговой нагрузки — отношение ежемесячных платежей по всем имеющимся у заемщика кредитам и кредитным картам к уровню его ежемесячного дохода. Если оно будет превышать 50%, в автокредите могут отказать»,  — добавляет руководитель направления экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.

Как оценить свою кредитную историю перед подачей заявки в банк

Если вы знаете, что за вами числятся кое-какие кредитные грехи, не торопитесь подавать бесчисленное множество заявок в разные банки, проверяя, кто же из них одобрит кредит. Мало того, что время потеряете, так еще и хуже сделаете — отказы в кредитной истории тоже отражаются. Вместо этого лучше проверьте свою кредитную историю самостоятельно.

Проверить свою кредитную историю можно на специальном сервисе Банки.ру, на сайте НБКИ или в одном из бюро кредитных историй, направив туда соответствующий запрос. Также мы раньше подробно писали, как проверить кредитную историю через «Госуслуги». Запросить свою кредитную историю можно и в Центральном каталоге кредитных историй через сайт Банка России. 

Так можно узнать, в каких банках и какие суммы вы брали, сколько вернули, всегда ли рассчитывались по долгам в срок, есть ли у вас просроченные задолженности и так далее. «Дважды в год данные в каждом БКИ можно запрашивать бесплатно, далее услуга предоставляется платно», — напоминает Инна Солдатенкова. 

Если вы увидите несостыковку с реальным положением дел (например, произошла техническая ошибка и из-за нее у вас появилась просрочка и испортилась кредитная история), вам нужно обратиться в тот банк, где она обнаружилась, предъявить справку о полном погашении кредита и исправить недоразумение.

Если же вы нашли просрочку, в которой сами виноваты, придется сперва все исправить, чтобы улучшить кредитную историю, и только потом обращаться за кредитом. 

Шаги для повышения вероятности одобрения автокредита в 2025 году

Улучшение кредитной истории

Первым делом попробуйте исправить свою кредитную историю. Для этого, выяснив, кому и сколько денег вы должны по прежним займам, находите необходимую сумму и закрывайте все долги. Как только разберетесь с этим, настанет время заняться повышением скорингового балла. Для этого нужно будет оформить несколько простых кредитов — небольших и на короткий срок. Например, можно начать с потребительского кредита и купить в рассрочку смартфон, пусть он вам прямо сейчас и не нужен. Вам теперь важно выплачивать новый кредит без просрочек, чтобы восстановить репутацию в глазах потенциальных кредиторов.

Как только разберетесь с первым займом, берите второй, и так до тех пор, пока не добьетесь нужного скорингового балла. Чтобы понять, когда остановиться, имейте в виду такое ранжирование скоринговых баллов:

• низкий — от 1 до 632: с такими показателями кредит вам не одобрят;
• средний — от 633 до 860: шансы на одобрение кредита все еще невелики, а если кто и согласится дать вам денег в долг, то процентная ставка вас неприятно удивит;
• высокий — от 861 до 978: здесь уже и одобрять заявки будут чаще, и процентные ставки будут приятные;
• очень высокий — от 979 до 999: вам открыты двери всех банков.

Подготовка документов

Кредитная история может испортиться также из-за того, что вас сократили на работе или вы провели какое-то время в больнице, из-за чего лишились возможности зарабатывать. Такие причины считаются объективными, и банк может закрыть глаза на подобные просрочки, но для этого нужно документальное подтверждение. Все эти бумаги нужно добавить в пакет документов на предварительную заявку, чтобы увеличить свои шансы на одобрение автокредита с просрочками.

Выбор подходящего банка

Вероятность одобрения автокредита возрастет, если вы возьмете кредит на небольшую сумму в том банке, где планируете оформить автокредитование, и своевременно его погасите. Но перед этим важно выбрать тот самый банк. Раз уж вы оказались в затруднительном положении, первым делом нужно узнать, дадут ли автокредит с плохой кредитной историей без первого взноса, но это не единственный критерий.

• Найдите выгодное предложение: с испорченной кредитной историей о лояльных условиях говорить не приходится, но даже в сложившихся обстоятельствах имеет смысл поискать варианты, в которых переплата по кредиту будет меньше.
• Узнайте, дадут ли в банке автокредит с плохой кредитной историей с первоначальным взносом или он не обязателен. Конечно, если у вас есть деньги на взнос, то лучше его сделать. Потому что в этом случае переплата по кредиту окажется ощутимо меньше.
• Другой важный момент — страхование. Большинство банков требуют приобрести каско, но есть и те, у которых это не обязательное условие. Зато у них может быть выше процентная ставка. Обязательно сравните, какое предложение окажется наиболее выгодным.

Также обратите внимание на марки машин, с автопроизводителями которых сотрудничают банки. «Как правило, перечень таких марок представлен на сайте банков, — советует Инна Солдатенкова. — Так же, как и в автосалонах присутствуют представители различных банков».

Банки, дающие автокредит с плохой кредитной историей в 2025 году

Есть достаточно банков, готовых рассмотреть заявку не самого прилежного заемщика. Не факт, что они ее стопроцентно одобрят, но к предыдущим просрочкам заемщиков относятся вполне лояльно.

Как видно из этой таблицы, варианты получить автокредит с плохой кредитной историей есть, а условия от банка к банку заметно меняются.

Какие условия предлагают банки для автокредита с плохой кредитной историей

Стоит иметь в виду, что к клиентам с испорченной кредитной историей банки обычно предъявляют завышенные требования:

• повышенные процентные ставки — они будут стремиться к максимальным;
• обязательный первоначальный взнос — от 10% до 50% от полной стоимости автомобиля;
• обязательное оформление страховок (каско, страхование жизни), причем сумма может быть выше, чем в случае с более благонадежным заемщиком.

Дополнительные способы улучшить условия кредитования

Когда условия, выдвигаемые банком для получения автокредита с плохой кредитной историей, покажутся драконовскими, воспользуйтесь одним из способов их улучшения.

• Позаботьтесь о том, чтобы у вас был поручитель. Для банка это дополнительная гарантия того, что он сможет вернуть выданные деньги. И чем меньше рисков видит для себя кредитор, тем более лояльные условия он готов предложить.
• Если у вас есть депозитные счета, не забывайте о них упомянуть и приложить к заявке. Так банк увидит, что у вас есть не только зарплата и просрочки по предыдущим кредитам, но и кое-какие активы, а значит, вам можно доверять немного больше.
• Наконец, можно просто подать заявку на меньшую сумму. Здесь играет роль показатель долговой нагрузки (ПДН).

«Перед подачей заявки можно самостоятельно прикинуть примерный размер ПДН исходя из текущих платежей по кредитам и уровня дохода, — говорит аналитик Банки.ру Инна Солдатенкова. — И если показатель приближается к пограничному, при котором банк с высокой долей вероятности откажет (50%), то лучше сократить запрашиваемую сумму кредита».

Автокредит с плохой кредитной историей: главное

Когда вы в следующий раз задумаетесь, дадут ли автокредит с плохой кредитной историей, помните, что такая вероятность есть. Правда, небольшая, а условия, которые выдвинет банк, могут показаться суровыми.

Чтобы увеличить свои шансы на получение автокредита, не помешает изучить свою кредитную историю. Запросить ее можно в БКИ. В ней вы увидите и свои задолженности, и скоринговый балл. Первые желательно закрыть, второй — повысить. Если же незакрытых долгов у вас нет, а кредитная история плохая из-за просрочек по предыдущим кредитам, останется только повышать скоринговый балл. Для этого можно начать с малого — взять небольшой кредит и своевременно его погашать. Потом второй, третий — и так до тех пор, пока не добьетесь нужного результата.

Также для получения автокредита на выгодных условиях изучите предложения разных банков и выберите тот, что подходит вам больше остальных. Соберите пакет необходимых документов, заручитесь поддержкой поручителя и постарайтесь максимально избавиться от других кредитов.

«Пока еще есть игроки, кредитующие заемщиков, у которых на выплату текущих кредитов уходит половина дохода. Однако принимая во внимание тот факт, что стоимость кредитования на текущий в момент является высокой, заемщикам, рассматривающим для себя возможность получения кредита, лучше тщательно оценить свои финансовые возможности, риски и брать кредит, если есть острая потребность в заемных средствах на важную цель», — советует Инна Солдатенкова.

Часто задаваемые вопросы

Какие документы могут подтвердить стабильный доход

Пакет документов, подтверждающих доход, стандартный и выглядит следующим образом:

• справка 2-НДФЛ (для наемных рабочих);
• документы ИП, владельца или совладельца бизнеса (для предпринимателей);
• справка о состоянии расчетов по налогу на профессиональный доход (для самозанятых);
• справка из Пенсионного фонда или иного органа, начисляющего пенсию;
• выписка со счета.

Как часто можно подавать заявки на кредит

Закон никак не ограничивает заемщиков в регулярности подачи заявок на кредит и их количестве, но у банков на этот счет могут быть свои мнения и регламенты, не позволяющие клиенту подавать документы чаще одного раза за два месяца.

С другой стороны, если вам отказали в кредите, нет смысла через неделю вновь подавать заявку. Лучше выяснить, почему не одобряют автокредит. Возможно, дело как раз в кредитной истории. Если она действительно подпорчена, стоит потратить время на восстановление лица заемщика, чем на бесконечные подачи заявок.

Возможно ли обжаловать отказ в автокредите и что для этого требуется

Обжаловать отказ в автокредите можно, но перед этим сперва нужно убедиться, что он действительно незаконен. Раз никакой банк причину отказа не объясняет, придется брать все в свои руки: проверить кредитную историю, вспомнить неоплаченные штрафы, пени и даже самые мелкие задолженности, узнать свой кредитный рейтинг, определить долговую нагрузку, рассчитать, достаточно ли дохода для получения автокредита.

Если после всего этого окажется, что у банка действительно не было объективных, на ваш взгляд, причин для отказа, подавайте жалобу в Центробанк. Если же банк не одобряет кредит, пока вы не оформите дополнительные услуги (телемедицина, тарологи, подписка на онлайн-кинотеатр), вместе с ЦБ обращайтесь в Роспотребнадзор или прокуратуру.