Максимальная процентная ставка по вкладам для физлиц в 10 российских банках с наибольшим объемом таких депозитов в конце января 2025 года составила 21,5%, следует из данных Банка России.
Своего пика показатель достиг во второй декаде декабря 2024 года: тогда максимальный доход по вкладам составил 22,3% годовых. Однако после того как регулятор 20 декабря сохранил ключевую ставку на уровне 21%, банки стали постепенно снижать доходность депозитов.
В преддверии очередного заседания Центробанка 14 февраля рассмотрим, куда лучше положить деньги — на вклад или на накопительный счет.
В чем разница между вкладом и накопительным счетом
Оба эти инструмента созданы для накопления средств и получения на них процентного дохода. Однако между вкладом и счетом есть несколько отличий.
- Срок. У вклада практически всегда есть срок действия: месяц, полугодие, год и так далее. Счет действует бессрочно, и закрыть его можно в любой момент.
- Процентная ставка. Доходность вклада зафиксирована в договоре на весь его срок. Ставку же по накопительному вкладу банк может поменять в одностороннем порядке.
- Пополнение и снятие. Традиционно вклады с функциями пополнения и снятия дают меньшую доходность, чем без них. При этом накопительный счет дает такую возможность без снижения ставки.
- Начисление дохода. Доход по вкладу может начисляться в конце каждого месяца или же в конце срока действия. Доход по накопительному счету устанавливается каждый день или каждый месяц: ежедневное начисление процентов позволяет получить максимальные выплаты от банка, если владелец счета активно снимает с него деньги и пополняет его.
- Цель использования. Вклад больше подходит для сохранения нужной суммы (например, на дорогую покупку и для получения наибольшей доходности). Накопительный счет помогает активно откладывать деньги и отделять их от основного оборота средств.
Доходность вклада и накопительного счета зависят в первую очередь от ключевой ставки Центробанка. Чем выше «ключ», тем большую доходность банки предлагают по своим депозитам. При этом в период снижения ставок зафиксировать высокую доходность сможет только вклад.
Что будет с ключевой ставкой 14 февраля
После заседания ЦБ 20 декабря прошлого года глава регулятора Эльвира Набиуллина заявила, что 14 февраля 2025 года Банк России будет выбирать «из двух возможных решений».
«Либо мы убедимся, что достигнутой жесткости достаточно, либо, если текущий масштаб перегрева спроса не будет снижаться, а кредитование перейдет к новому витку расширения, вернемся к обсуждению вопроса о повышении ключевой ставки. Мы исходим из необходимости обеспечения ценовой стабильности в разумно короткие сроки и будем предпринимать все необходимые для достижения этой цели действия», — пояснила Набиуллина.
Начальник отдела анализа банков и денежного рынка ИК «ВЕЛЕС Капитал» Юрий Кравченко полагает, что на текущий момент цикл ужесточения денежно-кредитной политики ЦБ завершен.
«Если не будет потрясений геополитического характера, регулятор больше не повысит ставку, хотя сохранит сигнал на поддержание жестких денежно-кредитных условий в течение длительного времени», — считает он.
С ним соглашается главный экономист группы ВТБ Родион Латыпов. Он поясняет, что, с одной стороны, текущее ценовое давление и инфляционные ожидания остаются высокими. Сезонно скорректированные темпы инфляции в пересчете на год в конце прошлого года составили 14%, в начале нынешнего — около 12–13%.
Согласно опросам Банка России, предприятия заложили в свои бизнес-планы инфляцию на уровне 10,7% в 2025 году, что является максимумом с 2019-го, отмечает Латыпов. «Поэтому предстоит долгая дорога для возвращения инфляции к целевым уровням», — полагает он.
С другой стороны, денежно-кредитная политика влияет на совокупный спрос, продолжает Латыпов. Основным источником роста номинального спроса в экономике в 2023–2024 годах было кредитование. В ноябре — декабре наметились явные тенденции к его замедлению, что в конечном итоге приведет к охлаждению совокупного номинального спроса и снижению ценового давления, уточняет эксперт.
«В логике решений по денежно-кредитной политике это может означать, что необходимая степень жесткости, по мнению Банка России, уже достигнута, и дополнительное повышение ключевой ставки может не потребоваться. Однако, если кредитование вернется к темпам роста 2023–2024 годов, может возникнуть необходимость в дальнейшем повышении ключевой ставки», — подытоживает Латыпов.
Что выбрать в феврале 2025-го: вклад или накопительный счет? Ответ экспертов
Если в феврале ЦБ сохранит ставку и существенно не изменит риторику, банки, скорее всего, продолжат снижать ставки по вкладам и счетам, но будут делать это медленно, рассказывает Кравченко.
В этих условиях ставки по любым депозитным продуктам после февральского заседания не будут выше, чем до заседания, а, скорее всего, будут ниже. Поэтому при необходимости в размещении средств в банке, лучше это сделать уже сейчас, рекомендует эксперт.
В целом банки рассчитывают, что во второй половине года появятся признаки возможного смягчения процентной политики ЦБ, считает Кравченко. Поэтому сейчас они будут пытаться привлечь средства вкладчиков на более короткие сроки, в том числе делая более привлекательными ставки по месячным и трехмесячным вкладам, а также накопительным счетам, продолжает он.
Посмотреть актуальные условия по вкладам и накопительным счетам можно здесь.
«Выбор вкладчика здесь будет зависеть от условий конкретного банка. При незначительной разнице в ставках накопительный счет может представлять собой более гибкий и удобный инструмент, чем вклад, однако важно помнить, что банк может менять ставку по счету в одностороннем порядке (например, снизить ее при первых признаках смягчения денежно-кредитной политики ЦБ)», — уточняет Кравченко.
Стратегия сбережений зависит от финансовых целей человека, отмечают в пресс-службе ВТБ. Средства, которые не потребуются в ближайшее время, можно разместить на долгосрочный депозит, зафиксировав максимальную доходность, рассказывают в банке. ВТБ предлагает максимальную доходность по вкладам до года.
«Если вы хотите иметь под рукой необходимую сумму и получать с нее пассивный доход, можно использовать накопительный счет в качестве электронного кошелька. Для тех, кто хочет уверенно управлять финансами в период неопределенности, есть вклад, доходность которого привязана к ключевой ставке. Эта стратегия хорошо себя зарекомендовала», — подчеркивают в пресс-службе.
Самые прибыльные* вклады на три месяца
Главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич составил рейтинг топ-10 трехмесячных вкладов, представленных на нашем сайте. Вот пять из них, которые можно оформить на Банки.ру:
- «Свой вклад», Россельхозбанк
- «Выгодный старт», Банк «Санкт-Петербург»
- «В плюсе с Привилегиями "Плюс"», Газпромбанк
- «МКБ. Перспектива», Московский кредитный банк
- «ВТБ вклад», ВТБ
* Рейтинг составлен на базе условий вкладов, актуальных на 29 января 2025 года.
