Срочно получить кредит больше нельзя. Узнали, как будет работать новый «период охлаждения»

Получить деньги по кредиту сразу после подписания договора скоро больше не получится. Госдума приняла закон, вводящий «период охлаждения» при оформлении займов и кредитов. Планируется, что новые правила заработают с 1 сентября 2025 года. Разбираемся, как новый закон изменит кредитный рынок и что важно знать заемщикам, который планируют брать кредит.

Какие кредиты подпадают под «период охлаждения» в 2025 году

«Период охлаждения» в кредитовании — это временная задержка в выдаче заемных средств, введенная для борьбы с мошенничеством и необдуманными кредитами. Теперь деньги в банке или МФО нельзя будет получить моментально — они станут доступны только спустя несколько часов или даже дней после подписания договора. В течение «периода охлаждения» заемщик имеет возможность отказаться от получения средств, уведомив об этом кредитора.

Согласно закону, задержка в зачислении средств коснется:

• Потребительских кредитов и займов от 50 000 до 200 000 рублей. Когда закон вступит в силу, деньги после заключения договора поступят на счет клиента не сразу, а лишь через четыре часа.
• Кредитов и займов от 200 000 рублей. При такой сумме деньги поступят заемщику только через 48 часов.

Но есть исключения. Без «периода охлаждения» останутся:

• Займы и кредиты до 50 000 рублей.
• Ипотека.
• Образовательные кредиты.
• Автокредиты, если средства идут напрямую автодилеру.
• Кредиты на рефинансирование, если сумма долга не увеличивается.
• Покупки в кредит в магазинах при личном присутствии заемщика.
• Кредиты с созаемщиками или поручителями. 

Смогут ли банки сами менять «период охлаждения»

Банк России сможет изменять параметры «периода охлаждения» для каждого банка, если тот сможет доказать эффективность своих мер борьбы с мошенничеством, объясняет регулятор. Например, ЦБ сможет сократить «срок охлаждения» для добросовестных банков, деятельность которых на протяжении минимум двух кварталов будет соответствовать критериям регулятора (их обещают разработать позднее). 

Важно! За нарушение банком или МФО правил «периода охлаждения» или выдачу кредита мошенникам законом также предусмотрена финансовая ответственность. При выдаче кредита или займа с нарушением антимошеннических норм и при возбуждении уголовного дела по факту хищения денег банк или МФО не сможет требовать исполнения заемщиком обязательств, начислять проценты и передавать долг коллекторам.

Что еще изменится для заемщиков в 2025 году

• Банки и микрофинансовые организации должны будут запрашивать у заемщика ИНН и проверять его в государственных информационных системах, в частности в базе ФНС России. «Это станет дополнительным источником идентификации заемщика, а также ускорит взаимодействие с бюро кредитных историй», — отмечают в Банке России. МФО будут зачислять деньги на счет, только если сведения о заемщике и получателе денег совпадают.
  
  Если информация о человеке есть в базе данных Банка России о случаях и попытках мошеннических операций, то МФО должны будут отказать ему в заключении договора займа. Для этого МФО с 1 марта 2026 года получат доступ к сведениям из базы данных регулятора.
   
• Обмен информацией между кредиторами и бюро кредитных историй будет ускорен практически до онлайн-режима. Перед выдачей кредита банки и МФО должны будут получать данные из бюро кредитных историй о всех обращениях заемщика за кредитами, одобрении заявок, отказах и заключенных договорах. Эти сведения должны храниться не менее пяти лет. Это также поможет избежать случаев, когда человек в короткий срок оформляет сразу несколько кредитов и займов в разных банках и МФО под влиянием мошенников. Эта норма заработает в России с 31 декабря 2026 года.

Важно! С 1 марта 2025 года заработает еще одна норма для борьбы с мошенниками: граждане смогут подать заявление на самозапрет выдачи кредитов. Запретить можно как отдельно кредитование, так и другие банковские операции или ограничить их отдельные параметры — например, установить максимальную сумму для одного перевода или нескольких переводов, но на определенный период времени. Такой запрет можно будет оформить через «Госуслуги», а не позднее сентября — во всех МФЦ. 

«Проверка ИНН и других данных заемщика может замедлить процесс одобрения кредитов и займов, поскольку эта процедура требует дополнительного времени на верификацию информации в различных базах данных, однако автоматизация проверок через сервисы, такие как OpenAPI ИНН, предоставляемые ФНС России, может минимизировать задержки», — предупреждает аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. При этом усиленная проверка данных заемщика и получателя средств затруднит деятельность мошенников, что может снизить количество займов, полученных обманным путем. К тому же проверка наличия в кредитной истории сведений о запрете на заключение договоров потребительского кредита позволит ограничить выдачу займов гражданам, имеющим такой запрет. 

При этом уменьшение закредитованности граждан будет напрямую связано с увеличением отказов по займам, предупреждает эксперт. В частности, потенциальному заемщику может быть отказано в кредите по следующим причинам:

• Отсутствие ИНН: если заемщик не предоставит ИНН, и банк или МФО не сможет получить эту информацию самостоятельно, в заключении договора потребительского кредита или займа будет отказано.
• Совпадение сведений с базой данных о мошеннических операциях: если в ходе проверки установят совпадение сведений о получателе денежных средств с информацией из базы данных о случаях и попытках осуществления переводов денежных средств без согласия клиента, МФО обязана будет отказать в заключении договора потребительского займа.

Как новый закон повлияет на возможность взять кредит

Введение «периода охлаждения» при кредитовании может повлиять на кредитный рынок следующим образом:

• Период охлаждения замедлит процесс получения кредитов, что может вызвать стресс и дополнительные расходы для добросовестных клиентов, особенно в срочных случаях.
• В период охлаждения клиенты смогут отказаться от уже выданного кредита, даже если это не связано с мошенническими действиями. Это может привести к сокращению объема выданных кредитов и росту издержек для банков.
• Финансовые организации, привыкшие к быстрому оформлению кредитов, могут столкнуться с необходимостью пересмотреть свою бизнес-стратегию и адаптировать процессы к новым условиям работы, что сопряжено с дополнительными издержками.
• Введение периода охлаждения может привести к перетоку спроса на те секторы рынка, на которые не распространяются регуляторные ограничения и, прежде всего, теневой сегмент (так называемые «нелегальные кредиторы»).

«Таким образом, введение периода охлаждения может привести к снижению спроса на кредиты из-за замедления процесса их получения и возможности отказа от кредита в течение периода охлаждения. Но в то же время это положительно скажется на снижении числа мошенничеств», — говорит аналитик Банки.ру Артур Хачатрян. 

Какие схемы, связанные с кредитами, используют мошенники 

Мошенники активно используют схемы, при которых убеждают граждан оформлять кредиты и переводить полученные средства на их счета. По данным Банка России, около 40% похищенных средств составляют именно такие кредитные деньги. Примерно 85% человек в течение суток понимают, что стали жертвой обмана, отмечают в Сбербанке. Ограничение на моментальную выдачу средств заемщику поможет обезопасить граждан от телефонных мошенников, которые заставляют граждан незамедлительно взять кредит, соглашаются в Совкомбанке.  

Наиболее распространенными случаями мошенничества с кредитами, по словам аналитиков Банки.ру, являются:

• Оформление кредита без ведома гражданина. Мошенники получают доступ к личному кабинету жертвы на сайте «Госуслуги» и оформляют кредит. Система безопасности «Госуслуг» отправляет письмо о подозрительном входе в личный кабинет, но гражданин может не заметить сообщение.
• Звонки от лжепредставителей банка. Мошенники звонят и представляются сотрудниками банка или органов внутренних дел, вынуждая жертву перевести средства на специальный счет. Они могут просить установить приложение, которое является фейковым и собирает данные о человеке, чтобы получить доступ к «Госуслугам» и оформить кредиты.
• Использование украденных или поддельных документов. Мошенники используют поддельные или украденные документы для получения займов. «Кража личности» позволяет злоумышленникам оформить кредит онлайн, получив конфиденциальную информацию о человеке дистанционно.
• Фейковые QR-коды и NFC. Мошенники размещают фейковые QR-коды, которые ведут на поддельные сайты, где граждане вводят свои данные. Также мошенники звонят от имени органов социальной защиты или банка и сообщают о новой выплате, для оформления которой нужно установить приложение и приложить банковскую карту к телефону, чтобы украсть данные.
• «Тревожный звонок». Мошенники сообщают о том, что близкий человек попал в опасную ситуацию, требующую срочного внесения денег.
• «Ложный кредит». Злоумышленник представляется работником банка и сообщает об одобрении кредита, предлагая закрыть «ошибочный» займ через специальный банковский счет, выманивая персональные данные и похищая деньги.
• Лжеброкеры. Обещают помощь с оформлением выгодных вкладов или инвестиций, просят открыть брокерский счет и пополнить его, а затем устанавливают приложение, имитирующее рост прибыли.

«Период охлаждения» в кредитовании: главное

В 2025 году взять кредит так просто не получится. Поэтому заемщик:

• Должен планировать взять заемные средства заранее — срочно получить крупную сумму больше не получится. Подстраховаться на случай непредвиденных расходов можно с помощью кредитной карты — проценты по ней начисляются после первой расходной операции и по истечении льготного периода. Здесь можно подобрать кредитку с бесплатным обслуживанием.
• Может передумать — если заемщик осознает, что кредит ему не нужен, он может просто не забирать деньги.
• А мошенникам станет сложнее — пауза в выдаче кредита поможет предотвратить случаи, когда аферисты оформляют займы на чужое имя.