С 1 марта 2025 года в России заработает закон, согласно которому россияне смогут устанавливать самозапрет на выдачу кредитов в банках и займов в МФО. Разбираемся, как установить этот самозапрет.
В чем суть самозапрета
Самозапрет — это ограничение, которое банк по заявлению клиента накладывает на операции, в том числе кредитование. Такая мера поможет обезопасить россиян от мошенников — снизить риск использования личных данных, включая копии паспортов, логины, пароли.
Закон поможет тем, кто не хочет брать кредиты или боится, что за него это могут сделать другие люди. Но работать он начнет только с 1 марта 2025 года.
Если кредит вам нужен и вы решили оформить его в ближайшее время, воспользуйтесь калькулятором Банки.ру. Он поможет рассчитать варианты ежемесячных платежей и выбрать самый комфортный для вас.
Как будет действовать запрет
Если вы захотите установить самозапрет, с 1 марта 2025 года это можно будет сделать онлайн через портал «Госуслуги», а с 1 сентября — повсеместно в МФЦ. Достаточно заполнить шаблон заявления и указать условия: например, вид кредитора (банк или микрофинансовая организация) либо способ обращения за кредитом или займом (в офисе и дистанционно или только дистанционно). При желании можно будет установить полный самозапрет, который будет распространяться на все условия.
Отметка о том, что вы установили самозапрет, появится в вашей кредитной истории. Банки и МФО обязаны проверять ее. Если обнаружат отметку — обязаны в кредите отказать. А если все же выдадут его, то не смогут затем требовать от вас выплаты долга. Даже если кредитная или микрофинансовая организация уступит или продаст права требования по такому договору другим лицам, они также не смогут требовать от гражданина возврата денежных средств.
Важно! Чтобы запрет начал действовать как можно раньше, лучше подать заявление до 22:00, тогда запрет будет действовать уже на следующий день.
Как оформить самозапрет на выдачу кредита
Для установления самозапрета достаточно будет заполнить шаблонное заявление, выбрав одно или несколько из предложенных в нем условий. Для снятия самозапрета также нужно подать заявление.
Как оформить самозапрет на «Госуслугах»
- Зайдите на портал и заполните электронную форму. Для этого понадобятся данные паспорта и СНИЛС.
- После входа в личный кабинет найдите раздел, посвященный кредитным историям или финансовой безопасности. Выберите опцию «Установить самозапрет на выдачу кредитов».
- При заполнении заявки нужно выбрать условие запрета: на какие именно параметры потребительского кредита вы поставите ограничения. Указать вид кредита (кредит в банке или займ в МФО), его сумму (любая или больше определенного значения, срок выдачи (бессрочный или срочный), а также способ обращения (онлайн и офлайн или только онлайн).
- Заявление направляется во все бюро кредитных историй (БКИ). Затем БКИ включают в состав кредитной истории гражданина сведения о запрете.
- БКИ направляет уведомление о включении в кредитную историю гражданина сведений о запрете в день включения таких сведений в кредитную историю (содержит дату и время подачи заявления (с указанием часовой зоны) и дату начала действия запрета (по московскому времени).
Важно! Если сведения об ИНН и паспорте заявителя совпадают со сведениями Федеральной налоговой службы, бюро кредитных условий принимает заявление. В случае несоответствия этих данных заявление будет отклонено, гражданин получит уведомление об отказе с указанием его причины.
Как установить самозапрет через МФЦ
Возможность подачи заявления об установлении запрета через МФЦ будет поэтапно появляться в разных МФЦ с 1 марта по 1 сентября 2025 года.
Банком России будет установлена простая и понятная форма заявления, обещает регулятор. Человеку нужно будет выбрать условие запрета и подписать заявление собственноручной подписью (заявление будет похоже на то, что нужно заполнить на «Госуслугах»).
На какие кредиты не работает самозапрет
Самозапрет нельзя будет установить на займы, обеспеченные транспортным средством или ипотекой. Также ограничение не будет работать на образовательные кредиты, предоставленные в рамках государственной поддержки. «Исключения обусловлены тем, что при выдаче таких кредитов риски мошенничества минимальны», — поясняют в Банке России.
Сколько стоит услуга по самозапрету на выдачу кредитов
Услуга бесплатная. Воспользоваться ею может любой желающий, без ограничений. Действующие кредиты или для установления самозапрета досрочно погашать не нужно.
Сколько раз можно устанавливать самозапрет
Ограничений нет. Устанавливать самозапрет можно сколько угодно раз. Ограничение длительности самозапрета также не предусмотрено — он действует бессрочно до того момента, пока вы сами его не отмените.
Можно ли его снимать
Да. Вы сможете отменить самозапрет в любое время. Правда, взять кредит получится не сразу: самозапрет снимут через день после внесения в состав кредитной истории человека соответствующей информации. По мнению ЦБ, такой период охлаждения поможет людям принять более взвешенное решение о необходимости получить займ.
Как снять самозапрет на выдачу кредитов через «Госуслуги»
Заявление о снятии запрета, поданное через «Госуслуги», можно подписать только усиленной неквалифицированной электронной подписью (УНЭП), полученной в мобильном приложении «Госключ», или усиленной квалифицированной электронной подписью (УКЭП). Если у гражданина нет УНЭП «Госключ» или УКЭП, снять заявление через «Госуслуги» не получится до появления возможности снять запрет в МФЦ.
Плюсы и минусы механизма самозапрета на выдачу кредита
После снятия самозапрета предусмотрен период охлаждения, то есть убрать запрет и сразу же оформить кредит будет нельзя. Это создает разрыв в процессе коммуникации человека с мошенниками, которые обрабатывают его методами социальной инженерии, поясняет генеральный директор Moneyman Артем Быков. Теоретически у человека будет больше времени, чтобы осознать происходящее, это играет против мошенников, которым нужно действовать быстро, не давая человеку опомниться. «Но, с другой стороны, известны случаи, когда мошенники обрабатывают жертв неделями и даже месяцами, поэтому здесь трудно говорить об однозначной эффективности меры», — отмечает он.
Также самозапрет будет полезен для людей, которые склонны к импульсивным тратам и слабо контролируют себя в этом вопросе. Однако, по словам руководителя управления сопровождения основной деятельности и взаимодействия с государственными органами МФК «Джой Мани» Валерия Нечаева, самозапрет как факт вряд ли окажет большое влияние на закредитованность – как минимум потому, что его несложно отменить. Иными словами, использовать самозапрет в качестве самоконтроля вряд ли получится, так как устанавливать и отменять его можно неограниченное количество раз.
Наконец, существует риск мошенничества со стороны заемщиков. Одним из способов подключения самозапрета будет его установка через портал «Госуслуги», который выступит единым окном для автоматической передачи соответствующих данных во все бюро кредитных историй. Возможность реализации риска мошенничества будет напрямую связана со скоростью обмена и актуализации данных между информационными системами портала «Госуслуги», бюро кредитных историй и кредиторов, отмечает Артем Быков. Например, возможен следующий сценарий: зная, что в случае выдачи займа клиенту, у которого установлен самозапрет, клиент возвращать средства кредитору не обязан, злоумышленники могут воспользоваться задержкой в обновлении данных между вышеуказанными системами. Таким образом, установив самозапрет и сразу же оформив займ, пока не обновились данные, злоумышленники могут использовать эту задержку с мошенническими целями.
Могут ли отказать в установлении самозапрета на выдачу кредитов
Отказать в оформлении заявления вам не могут — оно оформляется по стандартному шаблону в МФЦ или на «Госуслугах», а затем направляется во все квалифицированные бюро кредитных историй.
При подаче заявления через МФЦ квалифицированное бюро кредитных историй проверит сведения в заявлении. Если такое бюро выявит несоответствие сведений, то оно отклонит заявление и направит заявителю уведомление о причине отказа. Уведомление можно будет получить в личном кабинете на «Госуслугах» и при визите в МФЦ. После устранения всех неточностей заявление об установлении самозапрета можно будет подать еще раз.
Есть ли еще способы запретить себе брать кредиты
До 1 марта 2025 года самозапрет на выдачу кредитов можно устанавливать в самих банках или МФО. Для этого нужно прийти в офис и написать заявление о запрете онлайн-кредитования в конкретном финансовом учреждении. Практически все крупные банки предоставляют такую опцию, но каждый устанавливает свои условия и порядок оформления. Аналогичные запреты можно направить и в микрофинансовые организации, но технически сделать это будет сложнее — МФО слишком много, они зарегистрированы в разных регионах, о существовании некоторых можно просто не знать.
