Автокредит является одним из самых популярных способов приобретения машины. Однако он имеет как преимущества, так и недостатки, которые следует учитывать перед принятием окончательного решения. Также поможем разобраться, могут ли автосалоны отказать в продаже автомобиля без оформления кредита.
Плюсы покупки авто в кредит
Одним из главных плюсов автокредита является возможность получить машину, не дожидаясь накопления полной суммы. Это особенно актуально в условиях постоянного роста цен на авто, ведь пока вы накопите необходимую сумму, машина может значительно вырасти в цене. Также автокредиты выгодны тем, кто нуждается в машине для работы, бизнеса или семейных нужд.
Кредит позволяет распределить стоимость автомобиля на несколько лет, что снижает финансовую нагрузку на покупателя. Регулярные платежи заранее фиксированы, что помогает планировать бюджет.
Многие автосалоны совместно с банками предлагают выгодные условия кредитования: сниженные процентные ставки, программы «трейд-ин», скидки на автомобиль или дополнительные услуги.
Кроме того, до 2026 года в России действует льготная госпрограмма на покупку авто для ряда категорий граждан:
- у кого есть несовершеннолетний ребенок
- для жителей Дальневосточного федерального округа
- медицинский работников
- работников образования
- инвалидов
- военнослужащих и членов их семей
По госпрограмме можно получить скидку на покупку авто за счет бюджета в размере 20–25%, а также 35% при покупке электромобиля Evolute и «Москвич 3е» (но не более 925 тысяч рублей). При этом авто должно быть новым и собранным на территории России, а его цена не превышать 2 млн рублей. В программе участвует определенный перечень марок и производителей, а также банков. С полным перечнем официальных условий можно ознакомиться на сайте правительства.
Срок кредита не может превышать семи лет, но большинство банков ограничили срок тремя годами.
Минусы покупки авто в кредит
Главный минус покупки автомобиля в кредит в 2025 году — высокая процентная ставка, которая ведет к большой переплате. Также при покупке машины в кредит обычно требуется оформить каско, чтобы получить более выгодные условия. В противном случае банк предложит более высокую процентную ставку или увеличенный первоначальный взнос.
Кроме того, в зависимости от типа кредита (автокредит или потребительский кредит) на авто могут быть наложены ограничения. Например, его нельзя будет использовать в коммерческих целях — в такси.
Кстати: у большинства банков действуют индивидуальные условия для постоянных или привилегированных клиентов. Если вы являетесь таким, то для для вас кредитная ставка может быть значительно ниже официальной.
«При покупке машины в автосалоне его сотрудники могут предложить оформить у них ОСАГО или каско, аргументируя это тем, что полис от сторонней организации может не принять банк или отказать по этой причине в выдаче кредита. При этом стоимость такой страховки, особенно каско, может быть значительно выше, чем при покупке непосредственно в страховой или на маркетплейсах. Здесь необходимо помнить, что при оформлении страховки для любого кредита закон дает клиенту право самостоятельного выбора страховой организации. Главное условие — она должна иметь рейтинг финансовой надежности выше "А-". При этом самостоятельный выбор делает возможным сравнение предложений от разных страховых и выбор наиболее выгодного», — напоминает эксперт-аналитик Банки.ру Эряния Бочкина.
Автокредит vs потребительский кредит
Купить машину на заемные деньги можно как с помощью целевого кредита (автокредита), так и обычного — потребительского. В первом случае авто становится залогом банка, поэтому условия по автокредиту, как правило, более выгодные, так как в случае неуплаты долга он будет изъят. Залоговый автомобиль нельзя продать или подарить, пока не будет погашена вся сумма. Кроме того, многие банки при выдаче автокредита попросят первоначальный взнос.
При оформлении потребительского кредита залог банку не требуется, а с машиной можно распоряжаться по своему усмотрению — дарить, продавать, использовать в коммерческих целях. Выбор машин тоже не ограничен — можно купить любую марку у любого продавца. Но и ставка по потребкредитам обычно выше.
Чтобы решить, какой кредит выгоднее, нужно изучить условия в разных банках и спецпредложения от салонов.
Могут ли салоны отказаться продавать авто без кредита
Отказать клиенту в покупке авто без кредита салоны не могут, это нарушает закон «О защите прав потребителей» (ст. 16.1).
По словам практикующего юриста Зары Горбушиной, стороны могут договориться об отсрочке платежа, но это не означает, что автосалон может навязывать исключительно безналичный расчет или кредитование через конкретную финансовую организацию, исключая возможность оплаты наличными или через другие национальные платежные системы. Навязывание конкретного способа оплаты является ущемлением прав потребителя и нарушает принципы добросовестности и справедливости, закрепленные в Гражданском кодексе. Закон «О защите прав потребителей» еще более конкретно определяет права покупателя.
В случае подобного нарушения покупатель имеет право на защиту своих интересов. Во-первых, необходимо письменно зафиксировать факт отказа автосалона от принятия наличных или других национальных платежей. Важно сохранить все доказательства, включая фотографии, видеозаписи, копии документов.
Во-вторых, следует обратиться с жалобой в официальное представительство марки автомобиля, если автосалон является официальным дилером. Это может оказать давление на автосалон, вынудив его изменить свою политику.
В-третьих, можно обратиться в Роспотребнадзор с заявлением о нарушении прав потребителя. Роспотребнадзор имеет полномочия проводить проверки и налагать штрафы на нарушителей. Наконец, потребитель вправе обратиться в суд с иском о защите своих прав, требуя компенсации морального вреда и других убытков, если таковые имели место.
Вместе с тем форма приобретения авто влияет на его конечную стоимость для покупателя.
«Если вы зайдете на любой агрегатор объявлений по продаже автомобилей (auto.ru, avito.ru), автосалон-продавец указывает две цены: с учетом скидки и без. Наличие дополнительных услуг в виде кредита, страховых продуктов (в основном каско, GAP) и дополнительного оборудования напрямую влияет на наличие скидки и ее размер. Все условия нужно обсуждать с представителями автосалона, чтобы выбрать для себя наиболее выгодный вариант», — прокомментировал Банки.ру начальник управления партнерских продаж автострахования «Зетта Страхование» Антон Малахай.
