Когда выгодно реструктуризировать кредиты
Перед тем как взять займ в банке, обязательно просчитайте все возможные сценарии развития событий. В том числе непредвиденные обстоятельства. Но эти обстоятельства — как раз тот фактор, масштаб которого сложно предугадать. Если вы оказались в ситуации, когда стало тяжело выполнять взятые на себя обязательства перед кредитором, может помочь реструктуризация кредита. Это способ изменить условия займа. Разбираемся, какие виды реструктуризации бывают, когда ее выгодно оформлять, какие для этого нужны документы и как повысить шансы на одобрение.
Что такое реструктуризация кредита
Реструктуризация кредита — это процесс, при котором меняются условия кредитного договора. Измениться они могут по нескольким параметрам:
- размер ежемесячного платежа;
- срок кредитования;
- ставка.
Главная цель этих изменений — сделать так, чтобы вам было комфортно продолжать гасить кредит. В этой ситуации выигрывают все: заемщик — потому что ему не придется совсем туго затягивать ремень, банк — из-за того, что он все-таки получит обратно свои деньги.
Необходимость в реструктуризации долга появляется в том случае, когда вы больше не можете делать ежемесячные взносы в том же объеме, что был до этого, потому что ваше финансовое положение пошатнулось. Вместо того чтобы скрываться от кредитора и влезать в новые долги, есть возможность обратиться в банк, честно признаться в своей ситуации и вместе найти из нее выход.
«Если у вас возникли финансовые трудности и вы понимаете, что не сможете внести ежемесячный платеж в обозначенный в графике срок, заранее предупредите об этом банк и попросите о реструктуризации кредита — предоставлении отсрочки в оплате основного долга, заморозке платежей на определенный срок (каникул), изменении графика платежей или о сокращении ежемесячного платежа за счет увеличения срока кредитования. Как правило, банки решают вопрос об изменении условий кредитного договора в индивидуальном порядке, принимая во внимание сложившуюся у заемщика ситуацию и предоставленные документы», — объясняет руководитель экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.
Реструктуризация и рефинансирование: в чем разница
Реструктуризация — не единственный способ облегчить жизнь заемщику. Есть еще рефинансирование. Отличают их несколько особенностей.
При рефинансировании заемщик обращается в банк, чьи условия кредитования кажутся ему наиболее выгодными. Берет новый кредит, чтобы закрыть старый, и выплачивает уже его. По новым условиям. Также при рефинансировании можно объединить несколько задолженностей в один кредит.
В случае с реструктуризацией заемщик обращается в тот банк, где у него оформлен кредит, просит пересмотреть условия погашения и в случае одобрения такой сделки получает новый график платежей. Оформить реструктуризацию в стороннем банке нельзя.
«При отказе банка в реструктуризации долга или предоставлении каникул можно попробовать рефинансировать кредит в другом банке. Однако, чтобы заявку одобрили, у вас не должно быть существенных просрочек по действующему кредиту, должен быть стабильный доход. При рефинансировании можно снизить размер ежемесячного платежа за счет подбора кредита с более низкой ставкой либо увеличения срока кредита. Важно понимать, что эта мера поможет вам, только если ваш доход уменьшился, поскольку придется регулярно платить по новому кредиту, и тот факт, что вы с его помощью погасите старый кредит, не лишит вас самого обременения», — отмечает Инна Солдатенкова.
Условия для одобрения реструктуризации
Каждую первую заявку на реструктуризацию кредита банки вряд ли одобрят. Для этого важно, чтобы были соблюдены некоторые требования. Условия реструктуризации кредитов сильно зависят от конкретного банка, типа кредита и финансового положения заемщика.
Финансовый аналитик и директор КБ «Готовые решения» Кристина Лоткова говорит, что в целом банки учитывают следующие нюансы:
- уровень просрочки — чем она меньше, тем выше вероятность одобрения;
- сумма долга — для крупных сумм банки могут предложить более жесткие условия;
- кредитная история — хорошая кредитная история повышает шансы, но нужно понимать, что реструктуризация не освобождает от уплаты процентов;
- возможность заемщика выполнять новые условия — банки оценивают платежеспособность заемщика после реструктуризации;
- макроэкономическая ситуация — в периоды экономической нестабильности банки могут быть более лояльны.
Важно! В некоторых банках за изменение условий кредитного договора может взиматься комиссия, предупреждает Инна Солдатенкова.
Кто может рассчитывать на реструктуризацию
Реструктуризацию можно применить ко всем типам задолженностей — потребительские нецелевые кредиты, автозайм, ипотека, кредитные карты (правда, в этом случае она будет распространяться только на основной долг).
Подать заявление на реструктуризацию просто потому, что вам так хочется, нельзя. Право на нее появляется у заемщиков в следующих случаях:
- увольнение;
- резкое снижение зарплаты;
- тяжелая болезнь;
- полная или частичная потеря трудоспособности из-за травмы;
- ущерб личному имуществу;
- декретный отпуск;
- призыв в армию;
- мошенничество при получении кредита.
Кроме того, кредитор обязательно обратит внимание на показатель долговой нагрузки.
«С 1 октября 2019 года банки и МФО обязаны рассчитывать ПДН клиента. С его помощью финансовая организация оценивает риск невозврата заемных средств. Данный коэффициент также применим к реструктуризации», — уточняет Кристина Лоткова.
Документы, необходимые для оформления реструктуризации
Стандартный набор документов для оформления реструктуризации может включать:
- паспорт;
- документы, подтверждающие причину финансовых трудностей (справка с работы, больничный лист и т. д.);
- документы, подтверждающие доход (справка о доходах 2-НДФЛ, выписка с банковского счета);
- документы на залоговое имущество (если кредит обеспечен залогом).
Более строгие требования кредиторы предъявляют к собственникам бизнеса и индивидуальным предпринимателям. Здесь банки обращают пристальное внимание на документацию, финансовое состояние бизнеса и прогноз его развития. Проверка включает в себя:
- анализ финансового состояния бизнеса, включая выручку, расходы, прибыль, наличие активов и пассивов;
- бизнес-план, демонстрирующий перспективы восстановления платежеспособности;
- дополнительное залоговое обеспечение.
К тому же, условия реструктуризации для собственников бизнеса и ИП могут быть менее гибкими, чем для физлиц.
Основания для отказа в реструктуризации
Отказать в реструктуризации кредита банк может по нескольким причинам:
- значительная просрочка платежей;
- отсутствие доказательств временных финансовых трудностей;
- подача заявления на банкротство;
- неудовлетворительная кредитная история;
- невозможность заемщика выполнять новые условия реструктуризации;
- заемщик нарушил условия предыдущего договора.
Как повысить шансы на одобрение реструктуризации
Для повышения шансов на одобрение реструктуризации кредита есть несколько шагов. Прежде всего обратиться в банк стоит как можно раньше — при первых признаках финансовых затруднений, не дожидаясь критичной ситуации.
«Подготовьте полный пакет документов, подтверждающих финансовое положение и причину обращения. У каждого банка свой пакет документов. Некоторые банки сейчас предоставляют услугу "перенос платежа", если у вас временные трудности», — рассказывает Кристина Лоткова.
Также предложите банку конкретный план погашения долга, учитывающий ваши возможности.
«Грамотно составленное заявление на реструктуризацию кредита значительно повышает шансы на его одобрение, — уверяет Кристина Лоткова. — Заявление должно быть не просто просьбой о помощи, а убедительным документом, демонстрирующим серьезность намерений заемщика и его способность выполнять новые условия».
Наконец, общайтесь с сотрудниками банка вежливо и конструктивно.
Виды реструктуризации долга
Реструктуризация не означает один-единственный вариант, когда вам просто пересчитывают остаток долга и растягивают его на более долгий период. Есть несколько вариантов снижения финансовой нагрузки.
Снижение процентной ставки
Если вы обнаружили, что банк, в котором у вас оформлен займ, выдает кредиты на более выгодных условиях, вы можете обратиться к кредитору с просьбой о реструктуризации. Правда, насколько значительно изменится ставка конкретно по вашему кредиту, заранее сказать сложно.
Увеличение срока кредита
В этом случае банк рассчитает остаток вашей задолженности таким образом, что сумма ежемесячного платежа сократится, но срок кредитования увеличится. Делать взносы станет комфортнее, но происходить это будет дольше, а общая сумма долга станет больше.
Кредитные каникулы
Если вы выберете такой вариант, банк приостановит исполнение ваших обязанностей по кредитному договору на заранее оговоренный срок. В это время вы не будете делать ежемесячные взносы, но проценты продолжат начисляться. Срок выплат увеличится, но перерыв может оказаться эффективным для восстановления дохода.
Изменение валюты кредита
Такой вариант может быть интересен тем, кто брал кредит не в рублях. Например, вы взяли кредит в долларах, когда американская валюта стоила 80 рублей, выплачивали его какое-то время, а потом курс подскочил до 100 рублей. Такие обязательства выглядят совсем не выгодными, и вы можете попросить банк внести изменения в кредитный договор. Правда, далеко не факт, что кредитор пойдет вам на уступки. Тогда можно обратиться в суд, но и здесь успех не гарантирован. Известны случаи, когда Верховный суд постановил, что кредиты нужно возвращать в валюте, указанной в договоре, а риски, связанные с курсовыми качелями, лежат на заемщике.
Отмена штрафов и пени
Выбрав такой вариант, заемщик освободится от уплаты всех начисленных неустоек и продолжит выплачивать основную сумму задолженности.
Как реструктуризировать кредит: инструкция
Понимая, что ваше финансовое положение изменилось настолько, что вы больше не можете справляться со своими обязанностями заемщика в прежнем объеме, обращайтесь в банк и пишите заявление на реструктуризацию. При его составлении стоит обратить внимание на важные детали. Во-первых, четко формулируйте цели.
«В начале заявления необходимо четко и ясно указать, что вы просите о реструктуризации кредита, написать номер кредитного договора и информацию о платеже, который является для вас посильным», — советует Кристина Лоткова.
Также подробно и убедительно объясните причины, по которым вы столкнулись с финансовыми трудностями, из-за чего выполнение текущих условий кредитного договора стало невозможным. Избегайте общих фраз, приводите конкретные факты и доказательства. Подкрепите слова документами — справкой о потере работы, медицинскими документами, документами о непредвиденных расходах.
«К заявлению необходимо приложить все необходимые документы, которые подтверждают ваши финансовые трудности и способность выполнять предложенный план реструктуризации. Это могут быть справки о доходах, выписки с банковских счетов, медицинские документы, документы о потере работы и другие», — перечисляет Кристина Лоткова.
Важно показать кредитору, что финансовые трудности у вас временные, и предложить конкретный план реструктуризации.
«Недостаточно просто попросить о реструктуризации. Вы должны предложить банку конкретный план, как вы будете погашать долг в новых условиях, — говорит Кристина Лоткова. — Это может включать изменение размера ежемесячных платежей, изменение срока кредита, предоставление дополнительного обеспечения и т. д. План должен быть реалистичным и обоснованным, учитывая ваши текущие финансовые возможности».
В идеале заявление должно быть лаконичным, четким и сосредоточенным на главных фактах. Избегайте лишней информации и эмоциональных высказываний. Лучше всего, если заявление будет составлено юридически грамотно. При возникновении сложностей обратитесь за помощью к юристу, специализирующемуся на банковском праве. Ведь грамотно составленное заявление — это значительный шаг к успешному решению вашей проблемы.
В конце заявления укажите свои контактные данные (телефон и электронную почту), чтобы банк мог связаться с вами для уточнения деталей, поставьте дату и подпись.
Как реструктуризация влияет на кредитную историю
Оформляя реструктуризацию кредита, помните, что она испортит вашу кредитную историю. Информация о персональном дефолте и изменении графика платежа появится в Бюро кредитных историй и будет доступна всем финансовым организациям.
«Реструктуризация кредита обычно отражается в кредитной истории с кодом "7" (или подобным кодом, зависит от бюро кредитных историй и используемой системы кодирования знаков). Этот код означает, что по кредиту были внесены изменения в графике платежей, — рассказывает Кристина Лоткова. — Важно отметить, что сам по себе код "7" не является негативным фактором и не указывает на просрочку, но сигнализирует уже о наступивших трудностях для заемщика. А также говорит о том, что договор был изменен».
Но наличие кода «7» не ставит крест на кредитной истории. Это говорит о том, что заемщик столкнулся с финансовыми трудностями, но сумел договориться с банком о реструктуризации, что может рассматриваться как позитивный фактор, демонстрирующий способность к сотрудничеству и стремление к погашению долга. Здесь все зависит от конкретной кредитной истории заемщика, общего кредитного рейтинга и политики того или иного банка.
Чек-лист заемщика: что учесть перед подачей заявки на рестуктуризацию
Перед подачей заявки на реструктуризацию важно помнить не только о том, что это отразится в кредитной истории, но и то, что она все еще предпочтительней просрочки платежей или полного прекращения выплат. Даже если условия реструктуризации не идеально удобны, они все равно значительно лучше негативных последствий просрочки.
«Просрочки значительно ухудшают кредитную историю, что затрудняет получение кредитов в будущем. Реструктуризация, хоть и отражается в кредитной истории, но значительно меньше портит ее, чем просрочка, — утверждает Кристина Лоткова. — Просрочка влечет за собой начисление пени и штрафов, которые быстро увеличивают размер долга. Реструктуризация помогает избежать этих дополнительных расходов и останавливает начисления по новому графику».
При длительной и значительной просрочке банк может обратиться в суд, чтобы взыскать долг, что повлечет дополнительные судебные издержки и возможную конфискацию имущества. Реструктуризация помогает избежать судебных разбирательств.
Кроме того, реструктуризация избавит вас от необходимости общаться с коллекторами и не испортит репутацию настолько сильно, как это будет при просрочке.
«Если вместе с кредитом вы оформляли страховку от потери трудоспособности, работы и иных рисков, можно попробовать воспользоваться ей и подать соответствующее заявление в страховую компанию или банк, если страховку вы приобретали в нем. Если случившаяся с вами ситуация попадает под ее действие, произведенная выплата поможет вам закрыть долг перед банком или его часть», — напоминает руководитель экспертной аналитики Банки.ру Инна Солдатенкова.
