У кредитов под залог недвижимости есть как минимум одно несомненное преимущество перед потребительскими займами — одобряемая сумма. Она может быть в десять раз больше. С другой стороны, если не получится справиться с обязательствами, залогового имущества можно лишиться. Впрочем, не будем заглядывать так далеко. Рассмотрим для начала, какие документы нужны для кредита под залог недвижимости.
По состоянию на 4 марта в базе Банки.ру ставка по необеспеченному потребительскому кредиту составляет 29,4% годовых, а по кредиту под залог недвижимости — 27% годовых. Что касается ПСК, то она равна 30,7% и 28,4% для необеспеченного кредита и КПЗН соответственно. Так, банки готовы предоставить более выгодные предложения по кредиту, обеспеченному недвижимостью, так как у банков есть гарантия возврата средств в виде имеющегося у заемщика имущества, напоминает эксперт-аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
Какие документы нужны для кредита под залог недвижимости
Если вы ищете полный список документов, необходимых для оформления кредита под залог недвижимости, скажем сразу: его нет. Потому что у каждого банка свои требования и своя политика. Так что исчерпывающий перечень вы получите только у конкретного кредитора, к которому обратитесь, чтобы узнать, как оформляют кредит под залог недвижимости.
Что можно сказать наверняка, так это то, что документы для оформления кредита под залог недвижимости разделяются на два типа: основные документы заемщика и документы на объект залога. И здесь, как и в случае с потребительскими кредитами, есть среднестатистический список.
Основные документы заемщика
В первую очередь заемщику стоит подготовить собственные документы для кредита под залог недвижимости. В этот пакет обычно входят:
- паспорт;
- СНИЛС;
- согласие супруга/и или брачный договор.
Кроме того, понадобится документ, подтверждающий достаточный размер ежемесячного дохода. Этим документом могут быть:
- справка 2-НДФЛ или по форме банка;
- выписка со счета самозанятого или ИП;
- договоры аренды закладываемого или другого объекта, с которого поступает ежемесячный доход и прочее (допустим, вы сдаете квартиру).
Документы на недвижимость (объект залога)
Как только соберете все основные документы заемщика, приступайте к основному пакету по объекту залога. Прежде всего в нем должны быть правоустанавливающие документы:
- выписка из ЕГРН (срок давности — не более 30 дней с момента получения);
- документ, на основании которого произошел переход права (договор долевого участия, договор купли-продажи, договор дарения, свидетельство о праве на наследство).
Кроме того, банку нужно будет предоставить:
- справку об отсутствии задолженности по объекту (по коммунальным услугам или по налогам);
- акт приема-передачи объекта;
- документ, подтверждающий факт полной выплаты стоимости за объект (расписка, платежное поручение, справка от застройщика);
- выписка из домовой книги, если это жилой объект.
Дополнительные требования кредита под залог недвижимости
Нельзя просто так взять, подать документы и получить одобрение кредита. Здесь нужно еще соответствовать определенным требованиям.
Так, заемщик должен быть гражданином РФ в возрасте от 21 года с постоянной работой и достаточным уровнем дохода, а стаж работы на последнем месте должен быть не меньше трех месяцев.
Кроме того, оформить кредит под залог недвижимости может только собственник. Но есть исключение. Если у вас нет квартиры, но есть знакомый с собственной квартирой и самоотверженным желанием стать залогодателем, он может прийти вам на выручку. Тогда вы получите необходимые деньги, а банк — залог. А знакомый — чувство собственного достоинства за совершенное благородное дело. В качестве такого стороннего залогодателя может выступить не только родственник, но вообще любой человек.
Есть требования и к объекту залога. Вот в каких случаях недвижимость не может стать залогом:
- квартира в доме, стоящем в очереди на капремонт;
- квартира в малоэтажном доме до 1975 года постройки;
- квартира в аварийном доме;
- частный дом выше трех этажей;
- частный дом, который находится в населенном пункте без дороги или эту дорогу затапливает каждый год во время паводка.
Могут быть и другие требования и ограничения. Здесь все зависит от политики каждого конкретного банка.
О чем важно помнить при подаче заявки на кредит под залог недвижимости
Залоговым может стать жилая и нежилая недвижимость. Главное, чтобы она не находилась в ипотеке, поскольку в этом случае она уже находится в залоге. Здесь придется сперва погасить ипотеку. Есть и другой вариант.
«В том же банке увеличить сумму кредита до 50% от стоимости объекта, — говорит основатель компании Forte Group Зара Назарян. — Но данный сценарий возможен лишь в том случае, если остаток долга менее 50% от стоимости и с момента оформления кредита прошло более шести месяцев».
Также важно помнить, что на время, пока вы не выплатите залоговый кредит, ваши права на недвижимость будут серьезно ограничены. В ней можно делать косметический ремонт и жить, но вот продавать, делать конструктивные изменения, перепланировки уже запрещено.
Ну и главное: в случае если кредитор не справится со своими обязанностями, не сможет выплачивать кредит и, вместо того чтобы найти выход из сложившейся ситуации, начнет скрываться от банка, все закончится тем, что залоговое имущество банк у него заберет и продаст с молотка, чтобы вернуть себе потраченное.
