Вы взяли кредит, поэтому у вас появилась возможность его частично погасить. Какая стратегия выгоднее в 2025 году: уменьшить срок займа или снизить платеж по кредиту? А может, вложить деньги на депозит и расплатиться с долгом позже? Эти и другие вопросы разобрали с экспертами. Спойлер: математика может удивить!
Что выгоднее: погасить досрочно или уменьшить платеж? Разбираем на примере
С точки зрения экономической выгоды досрочное погашение кредита с уменьшением срока почти всегда выгоднее, за исключением случаев, когда кредит был взят на небольшой срок (до 3 лет) и на небольшую сумму (до 1 млн рублей), а также если по кредиту действует невысокая годовая ставка. В таком случае снижение платежа может помочь сократить общие переплаты, объясняет аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
Рассмотрим на примере: человек взял кредит на сумму 15 млн рублей сроком на 30 лет по ставке 13% годовых. Ежемесячный платеж составит 166 тысяч рублей, а общие выплаты по процентам — 44,4 млн рублей.
Посчитаем, как изменятся платеж и переплата, если часть этого кредита будет погашена досрочно. Например, если заемщик через два года после оформления кредита вернет 3 млн рублей, снизив срок займа, то переплата сильно уменьшится — до 15,1 млн рублей, а срок кредита сократится с 30 лет до 13 лет и 8 месяцев. Если же досрочно погашать долг, снизив платеж, то он составит 133 тысячи рублей, а переплата снизится только до 36,3 млн рублей. При этом срок кредита останется без изменений.
Допустим, что эти 3 млн рублей наш герой положил на вклад (например, под 20% на 3 года с капитализацией). Получается, что через три года он получит 5,2 млн рублей. И если этой суммой погасить кредит с уменьшением срока (5 лет после взятия кредита), то переплата составит 15,1 млн рублей, а срок кредита снизится до 12 лет и 6 месяцев. Для погашения с уменьшением платежа переплата составит 32,2 млн рублей, а ежемесячный платеж — 107 тысяч рублей.
Теперь рассмотрим кредит на небольшую сумму: например, 1 млн рублей со сроком на 3 года (ставка также 13% годовых). Здесь ежемесячный платеж составит 33,7 тысячи рублей, а переплата — 212 тысяч рублей.
Если заемщик погасит спустя два года 200 тысяч рублей (снизив срок займа), переплата составит 192 тысячи рублей, а срок уменьшится до 2 лет и 6 месяцев. Если же досрочно погашать займ, снизив платеж, то он составит 16 тысяч рублей, а переплата уменьшится до 198 тысяч рублей (срок, соответственно, останется без изменений). Очевидно, для такого короткого срока кредита альтернатива в виде вклада отсутствует, так как открытие вклада не позволит сэкономить денежные средства на досрочном погашении займа, говорит Артур Хачатрян.
Вот наглядная таблица:
| Параметры | Без досрочного погашения | Погашение с уменьшением срока | Погашение с уменьшением платежа | Инвестирование + погашение позже |
| Кредит, 15 млн рублей, 30 лет, 13% | ||||
| Ежемесячный платеж | 166 тысяч рублей | 166 тысяч рублей | 133 тысячи рублей | 166 тысяч рублей |
| Переплата по процентам | 44,4 млн рублей | 15,1 млн рублей | 36,3 млн рублей | 15,1 млн рублей (при погашении через 5 лет) |
| Срок кредита | 30 лет | 13 лет 8 месяцев | 30 лет | 12 лет 6 месяцев |
| Кредит, 1 млн рублей, 3 года, 13% | ||||
| Ежемесячный платеж | 33,7 тысячи рублей | 33,7 тысячи рублей | 16 тысяч рублей | - |
| Переплата по процентам | 212 тысяч рублей | 192 тысячи рублей | 198 тысяч рублей | - |
| Срок кредита | 3 года | 2 года 6 месяцев | 3 года | - |
Когда лучше досрочно гасить кредит, а когда — снижать платеж
В 2025 году выбор стратегии зависит от нескольких факторов: финансовое положение заемщика, размер кредита и срок кредитования, процентная ставка и макроэкономическая ситуация, включая инфляцию и ключевую ставку, поясняет Артур Хачатрян. Если кредит был взят по ставке, которая ниже ключевой, то логично не возвращать долг досрочно, а размещать свободные средства на вклады и накопительные счета, но если ставки примерно равны, то выгоднее сразу погасить часть кредита, говорит директор департамента розничных продуктов Абсолют Банка Виталий Костюкевич.
На Банки.ру есть специальный калькулятор, который позволяет оценить возможный доход от вклада и выбрать подходящую для себя стратегию.
| Досрочное погашение кредита выгодно, если: | Уменьшение ежемесячного платежа выгодно, если: |
| Есть финансовая возможность вносить платежи больше обязательных | Текущие платежи обременительны для бюджета |
| Цель — минимизировать переплату по процентам в долгосрочной перспективе | Заемщик обладает нестабильным доходом и есть опасения по поводу будущих выплат |
| Есть необходимость закрыть обязательства по кредиту как можно быстрее, например, если нужно снять залог с имущества | Есть необходимость снизить показатель долговой нагрузки |
Как ключевая ставка ЦБ влияет на стратегию по кредиту
Ключевая ставка Банка России оказывает влияние на проценты по кредитам и депозитам. По этой причине уровень ключевой ставки может определить дальнейшие действия с кредитом. Например, если ключевая ставка снижается и кредит был взят по плавающей ставке, то и проценты по кредитам могут снизиться, что делает досрочное погашение с уменьшением срока менее приоритетным по сравнению с другими инвестициями (можно рассмотреть вклад, если ставка по депозиту будет больше, чем ставка по кредиту), говорят аналитики Банки.ру.
Если ключевая ставка растет, то досрочное погашение кредита с плавающей ставкой становится более привлекательным за счет экономии на процентах. А наиболее выгодным вариантом в этом случае будет досрочное погашение кредита через уменьшение срока. А если ставка по кредиту фиксированная, то определяющими факторами будут уровень инфляции, а также конкретные условия по кредиту (размер и срок кредитования), отмечают эксперты.
Стоит ли спешить с досрочным погашением займа при высокой инфляции
В условиях высокой инфляции будущие платежи по кредиту обесцениваются, поясняет Артур Хачатрян. Это означает, что возвращать деньги позже становится выгоднее, так как их реальная стоимость снижается. В такой ситуации может быть выгоднее инвестировать деньги в активы, которые растут вместе с инфляцией, чем направлять их на досрочное погашение. То есть при высоком уровне инфляции лучше досрочно погасить кредит, сократив ежемесячные платежи.
Инвестировать или гасить кредит: как не прогадать
При высоких процентных ставках в экономике и привлекательной доходности по коротким банковским депозитам положить деньги на вклад или накопительный счет может быть выгодно, но при условии, что у человека стабильный доход и текущий ежемесячный платеж не несет серьезной нагрузки на бюджет, говорит главный аналитик Совкомбанка Анна Землянова. Если же говорить про инвестиции, то тут нужно сравнить эффективную ставку по кредиту и доходность инвестиций: если реальная доходность от инвестиций выше, то это будет выгодно. В качестве инвестиций лучше выбирать консервативные, не рисковые инструменты, чтобы не потерять свои деньги.
Нестабильный доход: как выбрать безопасную стратегию выплаты кредита
При нестабильном доходе аналитики Банки.ру рекомендуют уменьшать ежемесячный платеж по кредиту. Это снизит финансовую нагрузку и даст возможность пережить трудные времена без просрочек. В дальнейшем, при улучшении финансовой ситуации, можно направлять дополнительные средства на досрочное погашение с сокращением срока кредита. Также можно уменьшить платеж, но если есть возможность, продолжать вносить ту же сумму, что была раньше. Так, каждый такой месяц банк будет списывать за досрочное погашение и уменьшать срок кредита, объясняет Артур Хачтрян.
Если кредитов несколько: какую схему погашения выбрать
Изначально нужно оценить величину и стабильность вашего дохода, сколько накоплений и сколько долгов. Можно составить мини-баланс соотношения активов и пассивов, советует аналитик «Цифра брокер» Иван Ефанов.
Если кредитов несколько, то первым делом нужно гасить кредит с наибольшей ставкой, потом с процентом поменьше и так далее. Это не всегда бывает легко сделать психологически, особенно если долгов с высоким процентом больше, чем с маленьким.
Можно пойти по наименьшему пути сопротивления и в первую очередь избавляться от самых маленьких кредитов и затем переходить к более крупным. Это менее выгодно, но психологически для многих может быть более комфортным. Еще одним вариантом может быть рефинансирование кредитов. То есть вы получаете один новый кредит, которым закрываются все старые займы, отмечает эксперт.
Как правильно поступить с погашением кредита: кратко
Выбор стратегии зависит от суммы кредита, срока, процентной ставки и ваших финансовых целей.
- Если хотите минимизировать переплату, выбирайте досрочное погашение с уменьшением срока — это самый выгодный вариант для долгосрочных кредитов. Особенно эффективно, если кредит крупный и взят на длительный срок.
- Если сложно платить высокий ежемесячный платеж, выбирайте уменьшение платежа при досрочном погашении. Это снизит финансовую нагрузку, но увеличит итоговую переплату. Подходит тем, у кого нестабильный доход или высокий коэффициент долговой нагрузки.
- Если ставка по вкладам выше, чем по кредиту, можно временно вложить деньги в сберегательный продукт, а потом использовать их для погашения задолженности. Такой вариант работает, если вы уверены в доходности вложений и готовы подождать.
