Почему банк может не отдать ваши деньги со вклада

Банковский вклад — один из самых надежных способов сбережения и приумножения денег. Миллионы людей доверяют свои средства финансовым учреждениям, рассчитывая на их сохранность и гарантированный возврат. 

«В 99,99% случаев банк обязан вернуть средства вкладчику по первому требованию», — отмечает главный аналитик Банки.ру Богдан Зварич. 

Однако бывают случаи, когда банк по тем или иным причинам отказывается выдать вкладчику его деньги. 

В этой статье разберем основные причины, по которым банк может задержать или вовсе не отдать деньги со вклада, а также расскажем, какие шаги предпринять, чтобы вернуть свои средства.

При каких условиях можно забрать деньги со вклада

Перед тем, как рассматривать причины, по которым банк может отказать в выдаче средств, важно понять, в каких случаях вкладчик имеет право на их возврат.

Согласно п. 2 ст. 837 ГК банки обязаны вернуть принадлежащие вкладчику деньги или их часть по его первому требованию. Отказать в выдаче средств со вклада банк не может по закону.

Таким образом, вкладчик может забрать со вклада вложенные деньги:

По окончании срока вклада

Если вклад был открыт на определенный срок (например, на несколько месяцев или несколько лет), банк обязан выдать всю сумму вклада вместе с начисленными процентами по окончании этого периода. 

Деньги вкладчику выдаются по его первому требованию, но в договоре может быть отдельно прописан срок возврата. Например, банку может потребоваться несколько дней на возврат средств.

До окончания срока вклада 

Как объясняет Зварич, вкладчик имеет право забрать тело вклада раньше срока. При этом досрочное закрытие вклада, скорее всего, приведет к штрафным санкциям – проценты по вкладу будут начислены по ставке «до востребования», если в условиях вклада не указаны возможности льготного досрочного закрытия депозита. 

При наличии у вклада опции частичного снятия средств

Если вклад позволяет снимать часть средств без потери процентов, клиент может воспользоваться этим правом в соответствии с условиями договора.

При соблюдении всех условий договора с банком

Чтобы беспрепятственно получить свои деньги, вкладчик должен предоставить все необходимые документы и соблюдать регламентированные процедуры, установленные банком.

Причины, по которым банк может не отдать деньги со вклада

Ситуация, в которой банк не отдает деньги вкладчику, маловероятна и чаще всего связана с необходимостью проверки документов, говорит Зварич.

Из-за чего вкладчик может столкнуться с отказом банка возвращать средства или с задержкой возврата?

Финансовые проблемы у банка

Если банк обанкротился, ликвидирован или ЦБ отозвал у него лицензию, вкладчикам нужно обратиться в Агентство по страхованию вкладов (АСВ).

«В таком случае средства вкладчику будет выплачивать АСВ через уполномоченные банки в рамках страховой суммы», — отмечает Зварич.  

При нехватке ликвидности, если банк временно испытывает сложности с наличными средствами, он также может задерживать выдачу крупных сумм.

Проблемы с законом у вкладчика

Если вкладчик попал под финансовый мониторинг, налоговые проверки или уголовное расследование, его счет может быть заблокирован. Это может произойти, если банк заподозрит отмывание денег, мошенничество или иные финансовые преступления.

Сюда же можно отнести арест вклада по решению суда, например, из-за долгов, алиментов или других обязательств. В этом случае банк не имеет права выдавать деньги до разрешения ситуации.

Ошибки в данных со стороны вкладчика

Если вкладчик потерял паспорт, предоставил некорректные данные или допустил ошибку в реквизитах, банк может отказать в выдаче средств до устранения ошибки.

«Например, при смене паспорта по возрасту банк запрашивает данные нового документа и через определенный срок, если эти данные не предоставлены, банк может ограничить операции со счетами. Предоставление данных нового паспорта восстановит все возможности клиента», — поясняет Зварич. 

Вклад закрывает не лично вкладчик, а доверенное лицо

Если у банка возникнут вопросы к доверенности (например, он сочтет ее поддельной), он может отказать в выдаче вклада.

Форс-мажорные обстоятельства

В условиях экономической нестабильности или международных санкций некоторые банки могут вводить ограничения на снятие валютных вкладов.

Не стоит забывать и про технические неполадки и проблемы с доступом к вкладу, связанные с внутренними сбоями в работе банка, например, с поломкой серверов или техническими работами.

Что делать, если банк не отдает вклад

В зависимости от причины проблемы алгоритм действий может различаться, но основные шаги выглядят так:

Выясните причину отказа

Уточните у банка, из-за чего конкретно вам не отдают вклад. Это можно сделать:

• В отделении банка, обратившись к менеджеру.
• По телефону горячей линии.
• Через личный кабинет на сайте или в мобильном приложении.

Проверьте условия договора

Иногда проблема связана с условиями вклада, о которых вкладчик не знал или забыл. Например, банк может не выплатить проценты, потому что вклад был закрыт досрочно, или выплатить меньше процентов, потому что вкладчик не соблюдал условия получения повышенной ставки. Все эти условия должны быть указаны в договоре с банком и изучены вкладчиком до оформления вклада. 

Убедитесь, что у вас в порядке документы

Если банк ссылается на ошибки в документах, проверьте:

• Действительность паспорта.
• Соответствие реквизитов счета.
• Корректность данных в подписанных бумагах.

Обратитесь в контролирующие органы

Если банк задерживает выплату без веских оснований или у вас возникли подозрения, что он испытывает финансовые трудности, стоит обратиться в:

• Центральный банк — он регулирует деятельность банков и может вмешаться в ситуацию.
• Агентство по страхованию вкладов (АСВ) – если у банка отозвали лицензию, АСВ выплачивает вкладчикам компенсации в пределах 1,4 млн рублей.
• Суд или прокуратуру – если банк нарушает закон, можно подать жалобу в правоохранительные органы или обратиться в суд.

Будьте готовы к долгосрочному решению проблемы

Если банк оказался в кризисной ситуации или против вас заведено судебное дело, процесс возврата денег может занять время. Важно сохранять спокойствие, фиксировать все обращения и быть готовым к возможному судебному разбирательству.

Ситуации, когда банк не отдает вклад, встречаются редко. Чтобы минимизировать риск возникновения проблем с возвратом вклада: 

• Выбирайте банки с хорошей репутацией. Обратите внимание на банки, входящие в перечень системно значимых, – их деятельность ЦБ контролирует строже. 
• Внимательно читайте условия договора перед открытием вклада.
• Следите за новостями о финансовом положении своего банка.
• Храните все документы, подтверждающие право на вклад.

Еще по теме: