Иногда хочется приобрести товар здесь и сейчас, но не всегда есть возможность оплатить всю его стоимость сразу. В таких ситуациях на помощь приходят финансовые инструменты — рассрочка и микрозайм. Оба варианта позволяют получить необходимую вещь или деньги, но условия, процентные ставки и риски при этом отличаются. В одних случаях выгоднее оформить рассрочку, в других — быстрее и проще обратиться в МФО. Разбираемся, как работают эти финансовые продукты, на что обращать внимание при выборе и какие подводные камни могут скрываться в договорах.
Что такое рассрочка
Рассрочка — это форма кредита, при которой покупатель оплачивает товар частями в течение определенного времени. Обычно это связано с покупкой товаров в магазинах, поэтому рассрочка чаще всего оформляется прямо там. Пример рассрочки: вы купили телевизор за 60 000 рублей и платите по 12 000 рублей в течение пяти месяцев.
Существует два вида рассрочки:
- Банковская. Банк платит магазину, а вы — платите банку. Товар сразу ваш.
- От магазина. Вы заключаете прямой договор с продавцом, но товар будет вашим только после полной оплаты, так как он считается залогом. Такой способ — редкость, так как сейчас магазины подстраховываются и оформляют сделки при посредничестве банка.
Важно! Сегодня получил распространение сервис BNPL («купи сейчас — плати потом»), который широко используют, например, маркетплейсы. Он подразумевает рассрочку покупки на несколько платежей.
Что такое микрозайм
Микрозайм — это небольшая сумма денег, которую заемщик получает на короткий срок (обычно до 30 дней) и должен вернуть с процентами. Пример: вы взяли микрозайм на 10 000 рублей на 30 дней и вернули 12 000 рублей (потому что с процентами). Его можно получить онлайн или в микрофинансовой организации.
Отличия рассрочки от микрозайма
Рассрочка и микрозайм — это два финансовых инструмента, которые помогают приобрести товары или получить нужную сумму денег, но работают по разным принципам:
- При рассрочке покупатель не несет расходов за пользование деньгами, не платит проценты, не пользуется услугой. При займе же предполагается, что займодавец предоставляет деньги за плату (проценты).
- При рассрочке покупатель не получает чужие деньги для оплаты товара, он получает график платежей, в соответствии с которым передает свои деньги продавцу. При займе заемщик получает чужие деньги в пользование и платит за эту услугу.
- Рассрочка предоставляется в рамках конкретной сделки — там определен товар, зафиксированы его стоимость и другие существенные условия договора. Микрозайм — это деньги, которые получатель вправе тратить на любые нужды, поясняет руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами Fontvielle Сергей Соловых.
Обратите внимание! Вероятность получения рассрочки выше, особенно если вы покупаете в магазине, который предлагает эту услугу, так как многие магазины заинтересованы в продаже товаров и часто одобряют рассрочку даже клиентам с небольшой кредитной историей, отмечает советник по экономике и социологии РАЕН Антон Баланов. Микрозаймы же в принципе более доступны, но условия могут варьироваться, и процентная ставка выше.
Что нужно для оформление рассрочки и микрозайма
Микрозайм и рассрочка относятся к необеспеченному заемному финансированию. Для оформления рассрочки обычно требуется только паспорт, а если продукт предоставляется от вашего банка — то лишь онлайн-авторизация. Редко компании могут запросить иные документы, говорит директор по развитию розничного бизнеса Банка Синара Анна Волкова.
Микрозайм можно получить по паспорту, также могут потребовать ИНН, справку о доходах, а иногда и фотографии. В последнее время популярность набирает подтверждение данных через учетную запись портала «Госуслуги», таким образом клиент разрешает микрофинансовой организации получить доступ к данным своего цифрового профиля.
Скрытые платежи и расчет стоимости для рассрочки и микрозайма
Рассрочка предлагает нулевую процентную ставку, но может включать скрытые комиссии за обслуживание или страховку. Такой вид кредита подходит, если клиент уверенно может вносить регулярные платежи, отмечает финансовый консультант Кристина Баконина. Микрозайм привлекателен быстротой получения, но имеет высокие процентные ставки. К тому же даже небольшая просрочка может увеличить долг многократно.
| Фактор | Рассрочка* | Микрозаймы |
| Скрытые платежи | Комиссии за страховку — менеджеры могут включать в договор дополнительные услуги без явного согласования. | Скрытые платежи могут быть связаны с необходимостью оплаты подписки, а также дополнительные расходы могут появиться, если оплатить займ не тем способом, который указан в договоре в качестве бесплатного. Помимо прочего, МФО могут брать деньги за услуги СМС-информирования, пакет юридической помощи и т. д. Однако от этих услуг можно отказаться в любой момент. |
| Штрафы и санкции | Штрафы за просрочку — если нарушить даты платежей, кредитор может требовать аннулирования рассрочки, передаст данные в кредитную историю, будет накладывать штрафные санкции. | Штрафы за просрочку, увеличение процентной ставки, передача информации в кредитную историю, начисление дополнительных комиссий за продление займа. При этом максимальная сумма всех штрафов и переплат не может превышать 130% от суммы долга, это четко прописано в законодательстве. |
| Проценты | Повышенные цены — ввиду того, что рассрочка не подразумевает уплату процентов и комиссию за обслуживание, товары в рассрочку часто стоят дороже (так продавцы закладывают проценты и комиссию в цену товара). | Ежедневные проценты — до 0,8% (292% годовых). Пример: займ 30 000 рублей на 20 дней под 0,6% в день = 3600 рублей переплаты. |
| Формула расчета стоимости | Формула расчета: Общая стоимость = Цена товара + (Сумма штрафов при просрочке) + (Стоимость страховки). | Формула расчета: Переплата = (Годовая ставка / 365) × Сумма × Срок. |
* Стоит учитывать, что в данном случае рассматривается вариант беспроцентной рассрочки (без первоначального взноса), при этом существует и альтернатива — BNPL-рассрочка. Главное отличие такой отсрочки — отсутствие комиссии за страховку, однако первоначальный взнос обязателен.
Как влияет наличие рассрочек и микрозаймов на кредитный рейтинг заемщика
Оформленный микрозайм всегда будет учитываться в кредитной истории. Данные о рассрочке сейчас в ней не учитываются, но планируется ввести этот учет для покупок на сумму от 60 тысяч рублей и выше, отмечает директор по продуктам Moneyman Анна Панкратова. Таким образом, сейчас кредитная нагрузка по факту увеличивается у человека в любом случае, но при рассрочке другие кредиторы ее не видят. На кредитный рейтинг сам факт наличия рассрочки и микрозайма не влияет никак, здесь имеет значение качество соблюдения заемщиком платежной дисциплины, отмечает эксперт.
В каких ситуациях выгоднее использовать рассрочку, а когда — микрозайм
Рассрочка выгодна при покупке конкретного товара, говорит Анна Волкова. Микрозайм — при срочной необходимости небольшой суммы денег на короткий срок. Выбор зависит от целей: рассрочка подходит для планируемых покупок, а микрозайм — для экстренных случаев, за которые приходится платить высоким процентом.
Рассрочка с финансовой точки зрения более выгодна из-за отсутствия переплаты по процентной части в отличие от микрозайма, говорит руководитель направления кредитования финтех-компании ЮMoney Любовь Пронина. Поэтому предпочтительнее начать с оформления рассрочки, а в случае получения отказа — оформить микрозайм. Ситуация, при которой переплата по рассрочке выше, чем по микрозайму, в теории возможна, если клиент подключает большое количество дополнительных услуг, отмечает эксперт.
Переплата по рассрочке может превысить переплату по микрозайму в случае, если рассматривать очень короткий срок (не более месяца), а также если по рассрочке есть обязательные страховые платежи, которые увеличивают как итоговую стоимость, так и переплаты по рассрочке, говорит аналитик Банки.ру Артур Хачатрян.
| Рассрочка выгоднее, если: | Микрозайм предпочтительнее, когда: |
| Покупка у партнера банка без скрытых наценок | Требуется срочное финансирование (одобрение за 5 минут) |
| Длительный срок выплат (до 12 месяцев) | Нет возможности оформить рассрочку на нужный товар |
| Важно сохранить кредитную историю | Срок возврата не превышает 30 дней |
Условия одобрения этих финансовых услуг примерно одинаковые. Может случиться так, что рассрочку не одобрят, но выдадут микрозайм, если у заемщика низкий уровень дохода или плохая кредитная история. Однако возможна и ситуация, когда клиент получает отказ в микрозайме, но может оформить рассрочку при наличии стабильного дохода и положительной кредитной истории.
Альтернативой микрозайму и рассрочке может стать кредитная карта — по ней действует льготный период (в среднем два месяца), в течение которого не нужно платить проценты. Для оформления кредитной карты обычно достаточно только паспорта. Бесплатную кредитку можно подобрать на Банки.ру.
Случаи, когда отказывают в рассрочке, но одобряют микрозайм
Банки предъявляют более строгие требования к заемщикам при оформлении рассрочки, тогда как микрофинансовые организации часто оказываются более лояльными. Вот случаи, когда получить рассрочку не удастся, но микрозайм может быть одобрен:
- Высокая долговая нагрузка. Банки, выдающие рассрочки, строго следуют рекомендациям ЦБ РФ: долговая нагрузка не должна превышать 50% от дохода. МФО могут быть более лояльны, особенно при небольших суммах.
- Несоответствие формальным критериям. Рассрочка часто требует регистрации, гражданства РФ, минимального трудового стажа, МФО зачастую не проверяют эти параметры.
- Судимость или репутационные риски. Банки автоматически блокируют заявки при наличии судимости, а МФО могут быть более лояльными и к этому фактору, особенно если сумма займа незначительна.
