Банки теперь замораживают переводы даже между своими счетами. Как вывести нужную сумму и избежать блокировки

После окончания срока действия вклада, в зависимости от условий он может быть пролонгирован на аналогичный период, но, как правило, под меньший процент или переведен в разряд «до востребования», когда проценты вообще не начисляются. Это невыгодно. Чтобы деньги не лежали мертвым грузом, их нужно переложить на новый депозит. Зачастую банки предлагают новым клиентам лучшие условия по вкладам, поэтому возникает потребность вывести средства на счет в другом банке. Рассказываем, что нужно при этом учитывать и с каким сложностями, возможно, придется столкнуться.

Как снять деньги с истекшего вклада

При закрытии вклада в банке клиент может выбрать любой удобный способ получения денег:

• Получить наличные в кассе отделения. Учтите, что в день обращения вы, скорее всего, не сможете забрать вклад, если не предупреждали о своем намерении заранее. В отделении попросту может не оказаться необходимой суммы. Банки хранят в кассе ограниченное число наличных, поскольку деньги, изъятые из оборота, не приносят им дохода. Средства нужно резервировать в кассе за три — пять дней до посещения отделения. Кроме того, имейте в виду, что за выдачу наличных может взиматься комиссия, если это предусмотрено тарифами банка. Данная мера действует, как правило, либо при выдаче маленьких (в пределах нескольких десятков тысяч рублей), либо очень крупных сумм (свыше миллиона рублей). Делается это для того, чтобы снизить издержки и вынудить клиента выбрать другой способ вывода денежных средств.
• Снять наличные в банкомате. Данный способ подойдет тем, у кого есть дебетовая карта банка, где был открыт вклад, а сумма снятия не превышает несколько сотен тысяч рублей. Банки заинтересованы в том, чтобы клиенты использовали карты для безналичных операций, а не снимали с них деньги, поэтому устанавливают лимиты на выдачу наличных. Ограничения зависят от конкретной кредитной организации, но в среднем речь идет о суммах в 300–500 тысяч рублей в сутки и до 1–2 млн рублей в месяц. Сверх этого снять либо не получится в принципе, либо придется заплатить весьма существенную комиссию.
• Перевести деньги на счет в другом банке. Деньги можно перевести по номеру карты, счета или телефона. На переводы также распространяются разовые, суточные и месячные лимиты. При этом даже если клиент отправляет деньги самому себе, за перевод в другой банк будет взиматься комиссия. Ее размер обычно составляет 0,5–1,5% от суммы операции, но не может быть больше или меньше определенных фиксированных значений. Чтобы сэкономить, лучше переводить средства по номеру телефона через Систему быстрых платежей (СБП). По правилам системы за переводы между собственными счетами в пределах 30 млн рублей в месяц комиссия не взимается. За один раз можно отправить до 1 млн рублей, других лимитов со стороны СБП нет, но количество таких переводов может быть ограничено условиями конкретного банка.

Какие существуют риски при переводе крупной суммы

Банк обязан вернуть средства с истекшего вклада и все причитающиеся проценты по первому требованию вкладчика. Однако если клиент намеревается вывести средства через перевод, могут возникнуть сложности, особенно если речь идет о крупных суммах. Исполняя требования законодательства, банк может приостановить операцию даже между собственными счетами на следующих основаниях:

В рамках борьбы с мошенничеством

Статистика хищений денежных средств с банковских счетов неутешительна. От года к году объем операций, совершенных без согласия клиентов, только растет. С целью предотвращения подобных преступлений Центробанк ужесточил требования по контролю над безналичными операциями и определил шесть признаков мошеннических операций:

• переводы на счета, которые ранее уже попадали под подозрение банка;
• переводы на счета, сведения о которых есть в базе данных ЦБ о мошенниках;
• перевод с электронного устройства, которым ранее пользовались мошенники;
• повышенная телефонная активность и большое количество СМС перед переводом;
• информация о возбуждении уголовного дела в отношении получателя платежа;
• нетипичная для клиента операция (учитывается назначение, сумма и время проведения).

Перед проведением любой трансакции, независимо от ее суммы, банки обязаны сверяться с данным перечнем и в случае малейших подозрений приостанавливать денежный перевод. Причем под проверку попадают операции не только в пользу третьих лиц, но и переводы самому себе.

Дело в том, что жертвы мошенников могут даже не догадываться, что на их имя открыты банковские счета для транзита украденных средств, и данные сведения уже попали в реестры ЦБ и банков.

Крупный межбанковский перевод также вполне может быть расценен алгоритмами проверки как подозрительный, ведь клиенты не совершают подобные операции на регулярной основе.

Нарушать требование регулятора и закрывать глаза на подобные операции кредитным организациям крайне невыгодно. Во-первых, это грозит серьезными санкциями со стороны ЦБ. Во-вторых, если трансакция будет одобрена, а затем выяснится, что клиент не был ее инициатором, банк будет обязан возместить денежные потери.

Блокировка по 115-ФЗ

Принимая средства вкладчика на хранение, финансовая организация не обязана выяснять их происхождение. Однако когда речь пойдет о закрытии вклада и выводе средств со счета, к клиенту могут появиться вопросы. В рамках исполнения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» банк может заблокировать операцию и потребовать от клиента документального обоснования, откуда у него эти деньги, и пояснения, зачем он их переводит. До выяснения всех обстоятельств любые расходные операции по счету будут приостановлены.

В общем случае обязательному контролю подлежат операции свыше 1 млн рублей — сведения о них подаются в Росфинмониторинг, но зачастую банки подстраховываются и задают вопросы и по меньшим суммам. Подозрение также вызывает и досрочное закрытие депозита через непродолжительное время после его открытия, поскольку это может быть признаком того, что счет использовался в качестве транзитного.

Пожалуй, самый громкий прецедент в судебной практике случился несколько лет назад, когда Сбербанк отказался закрывать многомиллионный депозит, поскольку клиент не смог развеять сомнения в отмывании средств, а судебные инстанции вплоть до Верховного суда поддержали решение банка.

Как избежать блокировки: рекомендации

Полностью исключить блокировку крупного перевода, пожалуй, нельзя, но уменьшить риск ее возникновения вполне возможно, говорит аналитик-эксперт Банки.ру Эряния Бочкина. Вот ее рекомендации:

• Активно пользуйтесь банковской картой, чтобы крупный перевод не был единственной операцией по ней.
• Не отправляйте деньги сразу после того, как они поступили на счет, даже с другой вашей карты. «Если не соблюдать эти рекомендации, банк может счесть вас дроппером либо предположить, что вы переводите деньги под воздействием мошенников».
• Лучше указывать назначение перевода в специальном поле и сохранять документы, которые помогут доказать происхождение и назначение средств. 

Что делать, если перевод попал под блокировку

Если блокировка все-таки произошла, то банк сообщит об этом клиенту посредством звонка, СМС и другого уведомления. Если этого не произошло, связаться с кредитной организацией можно самостоятельно через горячую линию или чат в приложении, подсказывает Бочкина. Вот что нужно делать дальше:

• Выясните причину приостановки операции.
• Если банк посчитал, что перевод является нетипичным, и заблокировал его на этом основании, следует подтвердить, что операцию осуществляете вы лично, без какого-либо давления со стороны. Сотрудник банка проведет идентификацию личности по паспортным данным, номеру телефона (а в некоторых случаях и биометрии), запросит кодовое слово, уточнит детали перевода, после чего операция будет исполнена.
• Если у банка возникли сомнения по ФЗ-115, будьте готовы представить все необходимые доказательства, что это ваши законные средства. Это могут быть справка о доходах с места работы, договоры купли-продажи или другие документы, их точный перечень нужно уточнять в финансовой организации. Если потребуется объяснить экономический смысл операции, укажите, что хотите перевести средства в другой банк под более выгодный процент и/или потратить эти деньги на свои личные нужды. Банк обязан завершить проверку в течение семи дней после подачи полного пакета документов.
• Если банк все равно отказывает вам в переводе, пишите в его адрес претензию, а также подавайте жалобу в ЦБ (специальная комиссия рассмотрит обращение в течение 30 дней). В самом крайнем случае придется обращаться в суд. Также можно оставить жалобу в «Народном рейтинге» Банки.ру. 

О чем нужно помнить, забирая деньги с истекшего вклада: главное

• Клиент имеет право получить средства так, как ему удобно, — наличными или переводом на другой счет.
• Через кассу банк обязан выдать клиенту всю сумму одним траншем, но средства необходимо заранее резервировать.
• Выдача наличных через банкомат или переводы ограничиваются разовыми, суточными и месячными лимитами.
• За снятие наличных и переводы может взиматься комиссия согласно установленным тарифам.
• Наиболее простой способ вывести деньги со вклада — перевести их на собственный счет в другом банке через СБП без комиссии в пределах 30 млн рублей. При исчерпании этого лимита взимается до 0,5% от суммы, но не более 1500 рублей. 
• Все банковские переводы подлежат обязательному мониторингу, но под особый контроль попадают операции от 1 млн рублей.
• Перевод может быть заблокирован на основании подозрения в мошенничестве или отмывании средств.
• В случае приостановки трансакции необходимо связаться с банком и представить все необходимые доказательства законности проводимой операции.