Кризис сыграл на руку ломбардам. Задержка зарплаты или неспособность вовремя заплатить по ипотечному кредиту заставляли граждан обращаться в эти организации за практически моментальным получением необходимой суммы денег. Особого выбора в данном случае у россиян нет: столь же быстро и без проблем занять деньги у банка практически невозможно.
Согласно данным Банка России, в 2009 году ломбарды увеличили объемы кредитования на 18%, в то время как банки сократили совокупный кредитный портфель на 0,8%. Однако эксперты утверждают, что говорить о перетоке клиентов не стоит: уж слишком разная публика обращается в эти организации. Кроме того, участники рынка полагают, что отмеченная ЦБ динамика объемов кредитования через ломбарды нуждается в некотором уточнении. Как заявил во вторник президент некоммерческого партнерства «Лига ломбардов» Михаил Унксов, «около 12% из этих 18% связаны с ростом цены на золото, и только 6% показывают реальное увеличение количества клиентов ломбардов».
Как известно, для того, чтобы быстро «перехватить» пусть даже небольшую сумму, из всех банковских продуктов наиболее удобным является уже имеющаяся кредитная карта, особенно если у нее есть grace period. Вместе с тем, как отмечает член комитета Госдумы по финансовому рынку Юрий Зеленский, получить кредитную карту в банке в силу разных причин могут далеко не все. «Банки предъявляют к потенциальным заемщикам много требований и обязывают к соблюдению многих условий, — говорит он. — А ломбард получает от клиента высоколиквидный залог и сразу выдает деньги».
Очевидно, что такое удобство является востребованным, особенно в нелегкие времена. По словам Унксова, в 1998 году количество ломбардов в России выросло на 25%, на волне нынешнего кризиса — на 40%. Правда, он сделал оговорку, что обычно после того, как кризис заканчивается, сокращается и количество ломбардов — далеко не всем удается закрепиться на этом рынке или сохранить интерес к такому бизнесу.
Оценить количество этих организаций в нашей стране достаточно сложно, поскольку их работа специально не регулируется никакими органами. «Если говорить о количестве ломбардных офисов, то их сегодня около 4 тысяч, — указывает глава «Лиги ломбардов». — Если подсчитывать количество юридических лиц — то, наверное, около 2 тысяч». Эксперты отмечают, что доля ломбардов на рынке кредитования не является большой, но однозначно оценить объем задолженности затрудняются. Унксов полагает, что только в Москве клиенты должны ломбардам 3,5 млрд рублей, а в целом по России — порядка 20 млрд рублей (около 660 млн долларов). Генеральный директор санкт-петербургской компании «Объединенный ломбард» Дмитрий Терентьев считает, что объем задолженности составляет 120—180 млн долларов.
Львиную долю — практически 90% — залогов, которые граждане передают в ломбарды, составляют ювелирные изделия. Около 8% (по выдаваемым суммам) — машины, хотя доля автоломбардов в общем количестве таких организаций невысока и не превышает 1,5%. «За последние пять лет резко сократилась сдача бытовой техники и электроники, — констатирует Унксов. — И уже совершенно не несут в ломбарды меховые изделия». По его словам, до кризиса в Москве не выкупали свои заложенные вещи 9% клиентов, в кризис их количество выросло до 12—13%.
По словам президента «Лиги ломбардов», в Москве более 55% рядовых клиентов — женщины. Причем большинство из них сдают вещи в залог, а мужчины, наоборот, предпочитают приобретать на аукционах невыкупленное. В основном к услугам ломбардов прибегают рабочие и служащие. «Иногда обращаются мелкие предприниматели, которые просят золотые украшения у родственников или знакомых, сдают в ломбард и решают свои материальные проблемы, — рассказывает он. — Они, как правило, выкупают залог обратно и возвращают его тем, у кого брали». Значительная часть заемщиков в Москве — люди в возрасте 30—50 лет.
Средняя процентная ставка в столичных ломбардах сегодня составляет 13—14% в месяц, и по сравнению со ставкой по кредитным картам (по оценкам экспертов, около 30% годовых) она является достаточно высокой. Это объясняется множеством факторов. «Удельные затраты ломбардов огромны, — указывает Зеленский. — Расходы на аренду помещения, на охрану, а также риски утраты залога». По его словам, значительно влияет на процентную ставку риск выемки залога правоохранительными органами, ведь ни в каком ломбарде не в состоянии определить, краденую или «чистую» вещь предоставил им в залог заемщик. Вместе с тем, как отмечает Унксов, многие ломбарды решают эту проблему страхованием залога, в том числе и от выемки.
Некоторые ломбарды находят возможность снижать ставку по своим займам. «Сеть «Ломбард «Столичный» в марте объявила о снижении ставки до 5% в месяц, — напомнил Терентьев. — Наша компания тоже понизит ставку, думаю, до 5%. Это вполне нормальная ставка для ломбарда».
Эксперты указывают, что в кризис ломбарды стали для россиян временным выходом при наличии материальных трудностей — особенно для тех, кому по ряду причин не удается получить кредит в банке. «Ломбарды просто заполняют пустующую нишу», — подчеркивает Зеленский.
С ним согласны и банкиры, признающие, что не очень заинтересованы в быстром микрофинансировании граждан. «Кредиты, решение по которым принимается за полчаса и которые требуют минимум документов, — это высокий риск для банков: большая вероятность просрочки, много мошенников, — поясняют в Абсолют Банке. — Безусловно, все зависит от кредитной политики банка. Ключевые розничные направления нашего банка в области кредитования — ипотека, автокредиты, предоставление займов малому и среднему бизнесу. Риски в этих сегментах невысокие, соответственно, банк может предложить заемщикам привлекательные условия».
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
