Фермеры и сельские жители с личным подсобным хозяйством не самые предпочитаемые заемщики для банков. Сезонность бизнеса, высокие риски заставляют кредитные организации искать себе клиентов в других секторах экономики. Фермерам же, судя по всему, остается лишь завидовать тамбовскому селянину Виктору Перелыгину, который смог получить кредит на строительство свинофермы с помощью премьера Владимира Путина.
Невыгодные фермеры
В СМИ получила широкий резонанс история тамбовского фермера, который на встрече премьер-министра с жителями села, попросил Владимира Путина посодействовать в получении кредита в 30 млн рублей на достройку свинофермы. Премьер тут же обратился к главе Россельхозбанка Дмитрию Патрушеву с просьбой рассмотреть данный вопрос. «Все сделаем», — тут же ответил банкир Путину, несмотря даже на то, что предприниматель тут же увеличил размер необходимой суммы до 50 млн рублей на 10 лет. Однако далеко не каждый фермер может оказаться в нужное время в нужном месте. А самостоятельные обращения в банки зачастую могут разочаровать даже самого амбициозного и трудолюбивого.
Попытавшись разобраться в том, какие специализированные кредитные продукты могут предложить крупные российские банки фермерам и гражданам с личным подсобным хозяйством, обозреватель портала Банки.ру обратилась в большое количество кредитных организаций. «У нас нет этих продуктов» — такой ответ прислали пресс-службы из большинства банков.
Действительно, сегодня редко какой фермер или просто житель села, выращивающий на продажу овощи на своем земельном участке, может считаться перспективным клиентом для кредитных организаций. По причине погодных катаклизмов рассчитывать на доход от будущего урожая не приходится — сегодня доходы фермеров, на которые они рассчитывали, буквально сгорают от небывалой жары и засухи. Домашний скот и птица подвержены болезням и эпидемиям, а в условиях погибшего урожая возникают и проблемы с кормами. Да и первоочередное требование банков к заемщикам — ликвидный залог — есть далеко не у всех. «Земля часто взята в долгосрочную аренду, техника — либо старая, либо в лизинг, постройки — еще советских времен… — рассказали в одном крупном банке. — Все это неликвидный залог».
«Мы не спешим внедрять специализированные программы для сельхозпроизводителей, поскольку данный вид бизнеса обусловлен высокими экономическими и финансовыми рисками», — рассказывает начальник управления рисков АМТ Банка Елена Горошко. По ее словам, риски банка связаны со скромными показателями рентабельности данного вида бизнеса, а также невысоким уровнем его легальности. Иначе говоря, далеко не всегда фермер может предоставить «белую» отчетность по своему бизнесу.
Продукция, производимая фермерами, в большинстве своем является «неликвидом» для кредитных организаций. «К примеру, зерно — товар скоропортящийся, плюс возможен ценовой демпинг со стороны других производителей или оптовиков, выходящих на рынок в это же время, — рассказывают в АМТ Банке. — Некоторые клиенты предлагают банкам будущий урожай под залог кредитов, выдаваемых сегодня. Это, конечно, неудобно для кредитора, поскольку урожай в будущем может и не собрать — опять же в силу погодных условий и других многочисленных факторов, влиянию которых так подвержена эта отрасль».
По словам начальника управления продаж скоринг- и микрокредитов департамента малого и среднего бизнеса Кредит Европа Банка Константина Морозова, банк не принимает в качестве залога по кредитам землю и животных, «поскольку для этого в Российской Федерации еще нет ни нормативной базы, ни цивилизованного бизнес-опыта».
Гражданин с личным подсобным хозяйством даже для получения обычного потребительского кредита зачастую не может подтвердить свой доход или предоставить трудовую книжку, ведь он работает сам на себя. Соответственно, он может рассчитывать либо на дорогие и небольшие кредиты, где не требуется подтверждения дохода, либо искать поручителей.
Вместе с тем многие банки утверждают, что не отказываются кредитовать заемщиков из агропромышленного комплекса — они могут получать займы в рамках программ кредитования малого и среднего бизнеса. Однако сами признают, что далеко не каждый фермер может полностью соответствовать требованиям банка в силу вышеперечисленных рисков.
Так, в ЮниКредит Банке отмечают, что в принципе специальных продуктов для фермеров и жителей села у них нет, однако и запретов на кредитование данного сегмента не существует. «Теоретически при соответствии стандартным условиям банка такие заемщики могут получить кредит, — отметили в кредитной организации. — Но реально фермеров среди наших клиентов немного». «Наши клиенты кредитуются по продуктовой линейке в рамках программ для малого и среднего бизнеса, установленных в банке», — говорят и в АМТ Банке.
Не так много фермеров и среди клиентов ВТБ 24, получивших кредиты как субъекты малого или среднего предпринимательства. «Для нас не является приоритетом сельское хозяйство, — рассказывает вице-президент банка Надежда Карисалова. — Заемщики из этой сферы есть, но сказать, что их количество велико, мы не можем. Да и специального учета не ведем. В какой отрасли работает заемщик — все равно. Нам важно, чтобы у субъекта малого бизнеса как юридического лица был текущий бизнес, на основании которого мы можем оценить его кредитоспособность».
В некоторых банках подтверждают, что среди их клиентов есть заемщики-фермеры или граждане с личным подсобным хозяйством. В АМТ Банке чаще всего кредиты берут на закупку скота и семян. В Кредит Европа Банке — на закупку сырья для будущего воспроизводства, конкретные семена, быков или свиней, также встречаются запросы на покупку техники. Клиентам банка «Агроимпульс» средства нужны на сельхозтранспорт и домашний скот. В ЮниКредит Банке рассказали, что через свои южные филиалы кредитовали виноделов. Процентные ставки в банках, как правило, не называют — их величина определяется в зависимости от состояния бизнеса будущего заемщика, срока, размеров, наличия обеспечения и множества других условий.
В банках отмечают, что зачастую важным фактором для принятия решения является регион проживания и ведения бизнеса потенциального заемщика. В АМТ Банке, например, работают с представителями сельскохозяйственного сектора по программам для малого и среднего бизнеса в Саратове, Астрахани, Воронеже, Краснодарском крае и на Ставрополье. «В этих регионах сосредоточены филиалы банка, — рассказывает Елена Горошко. — Кроме того, здесь есть все предпосылки для развития сельского хозяйства, иными словами, есть кого кредитовать». Она отмечает, что наиболее активно работа идет в Саратове и Астрахани.
Практически все опрошенные порталом Банки.ру кредитные организации заявили, что пока не видят в фермерах перспективных клиентов и на данный момент не собираются разрабатывать и выводить на рынок специализированные продукты для них. Правда, в Кредит Европа Банке отметили, что в настоящее время разрабатывают кредит, предназначенный для приобретения сельскохозяйственной техники и запасных частей, совместно с корпорацией John Deere, услугами которой, в том числе, пользуются и фермеры. Предполагается, что кредит будет выдаваться на срок до трех лет, максимальная сумма — 3,5 млн рублей.
Малоизвестная госпомощь
Россельхозбанк, пожалуй, остается единственным на рынке финансовым институтом, предлагающим широкий спектр специализированных продуктов для жителей села и фермеров. Физическим лицам банк предлагает целевые займы на развитие личного подсобного хозяйства, на газификацию жилья, сельскую ипотеку и многие другие. Юридическим лицам — кредиты на приобретение зерна под его залог, займы для рыбоводных хозяйств, целевые кредиты для фермеров и так далее.
Вместе с тем уже несколько лет в России реализуется национальный проект «Развитие АПК». В 2008 году он был трансформирован в государственную программу развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельхозпродукции до 2012 года. В этом проекте участвуют кредитные организации, подписавшие соответствующее соглашение с Министерством сельского хозяйства. Суть такого соглашения в том, что заемщики-фермеры и граждане с личным подсобным хозяйством, получившие кредит в данных банках, могут претендовать на субсидирование процентной ставки со стороны государства. Среди участников проекта, помимо Россельхозбанка, — Сбербанк, ВТБ 24, банк «Возрождение».
Надежда Карисалова рассказывает, что в рамках данной программы заключается соглашение между филиалом банка и местным органом исполнительной власти, который отвечает за реализацию проекта в регионе — Министерством сельского хозяйства или Управлением сельского хозяйства. Заемщик может либо сам обратиться в этот орган с кредитным договором и получить субсидирование процентов самостоятельно, либо этим занимается банк, отбирая в своем кредитном портфеле заемщиков, подпадающих под необходимые критерии, и направляя составленный реестр в орган исполнительной власти. Затем банк получает деньги, предназначенные на субсидии, и «раскидывает» их по счетам клиентов.
Однако, несмотря на выгодность данного предложения, фермеры не спешат за этими деньгами. «Каждый регион самостоятельно получает деньги на субсидирование от Минсельхоза, — отмечает Карисалова. — Но, насколько мне известно, эти средства полностью не расходуются. Деньги в регионах есть всегда».
Объяснением этого может быть очень слабая информированность фермеров о том, что есть возможность получить субсидию по кредиту. Государство не всегда в доходчивой форме доносит до фермеров необходимую информацию. А фермеры со своей стороны не всегда сами интересуются данным вопросом. Действительно, доступ в тот же Интернет в нашей стране есть далеко не в каждой деревне. Да и негативный опыт может оставить свой след. Когда, например, сходил фермер в пару банков за кредитом, получил отказ — и решил, что не получит займа нигде.
Татьяна ТЕРНОВСКАЯ, Banki.ru
