Моего бывшего сокурсника, успешно подвизающегося на ниве рекламного бизнеса, отличает от Виктора Вексельберга многое — от марки автомобиля (если, конечно, олигарх не ездит на Hyundai Sonata) до размеров состояния. Объединяет одно: любовь к яйцам. Но если Вексельберг купил яйца Фаберже, то моему сокурснику, у которого карманных денег поменьше, пришла на помощь служба одного из известных банков, организовав специальный кредит под залог самого приобретения. То есть яиц.
Миллион в хорошие руки
Займы на эксклюзивные автомобили, яхты, произведения искусства и недвижимость — основные направления кредитования VIP-заемщиков, предлагаемые в России. Известно, например, что специальные программы для покупки яхт, элитных автомобилей и ювелирных изделий имеют Связь-банк, Петрокоммерцбанк, Росбанк, Банк проектного финансирования (БПФ). Последний может помочь обзавестись собственным вертолетом, но это направление тормозится в том числе
В 2006 году несколько российских банков объявили о специальных займах для богатых — суммы здесь начинаются с $200 тыс. Но пока основное отличие VIP-кредитования от «обычного» заключается в размере ссуды. Как и при кредитах для массовки, от 30% до 50% стоимости предметов роскоши VIP-клиент оплачивает сам. На остальную сумму он должен предоставить залог в виде приобретаемого имущества, а возможно, и дополнительных ликвидных активов вроде особняка или поручительства «близкой» компании. То есть, как шутят на Западе, для того, чтобы получить большой кредит, нужно доказать, что ты в нем не нуждаешься в силу масштабов своего состояния.
Но в ответ банк готов предложить крупные суммы и, возможно, индивидуальный подход — ставки и сроки кредита определяются в процессе переговоров. Востребованность подобных ссуд налицо: дилеры автомобильных и судостроительных компаний констатируют, что сегодня не менее 10% дорогих яхт и автомобилей состоятельные клиенты приобретают в кредит, и эта доля в последнее время растет. «Разумеется, VIP могут найти средства на дорогие товары, однако изъятие таких сумм из оборота своего бизнеса зачастую не всегда целесообразно и может обойтись намного дороже, чем выплаты по кредиту», — говорит Артем Оболенский, зампредправления СМП-банка.
Хансабанк пошел иным путем, решив не ограничивать VIP-заемщиков целевым назначением кредита. Новый продукт банка под названием «Красивая жизнь» подразумевает ссуду в размере от $300 тыс. Вершиной «парада алле» VIP-предложений стало недавнее объявление банка «Зенит» о выдаче кредитов на неотложные нужды в размере до $1 млн. До сих пор «неотложные нужды» в России оценивались скромнее: наиболее значительными на рынке потребкредитования были ссуды Ситибанка и Финансбанка до 600—700 тыс. рублей. Получается, что «Зенит» перекрыл рекорд более чем в 30 раз. Одно «но»: на практике кредиты на «красивую жизнь» также выдают только под залог сопоставимого по цене ликвидного имущества заемщика и под гарантии поручителя-юрлица.
«Рублевский» кредит
По мнению аналитиков, не только движимое, но и недвижимое имущество может стать основой для дальнейшего развития VIP-кредитования. «Состоятельная прослойка — явление динамичное: сегодня в нашей стране значительное число людей в сжатые сроки радикально меняют уровень жизни, — отмечает Татьяна Захарова, руководитель аналитического портала Justnow.ru. — Возникает спрос на элитное жилье, который не всегда соответствует «наличным» возможностям человека». По мнению Захаровой, на рынке элитного жилья интерес к VIP-кредитам может быть значительно шире, чем при покупке автомобилей и судов.
В этой области отличия VIP-кредитования от обычной ипотеки также минимальны. По сути, разница только в сумме сделки. «Условия кредитования (процентные ставки, сроки и т. д.) на приобретение элитного жилья и по стандартным ипотечным схемам практически одинаковы, — констатирует Наталья Серебрякова, шеф отдела службы приват-банкинга Хансабанка. — Основной вопрос в отборе клиентов, которым банк готов предоставить столь значительные суммы».
Программа «Элитное жилье» Хансабанка подразумевает ссуды в размере $500 тыс. и выше. Аналогичные условия — у Москоммерцбанка (программа «Коттедж-ипотека») и других банков.
Однако пока VIP-ипотека занимает скромное место в бизнесе банков, и ее объем не сравним с масштабами продаж на рынке эксклюзивного жилья. По словам Василия Белова, директора компании «Фосборн Хоум», большинство банков еще не готовы выйти на этот уровень: займы на суммы свыше $1 млн. остаются штучной работой. Всего, по оценке брокера, таких сделок в Москве заключается не более 30 в месяц. С крупными суммами по схеме ипотеки относительно активно работают Московский залоговый банк, «Славинвест» и ВТБ-24.
Заграница нам поможет
В сфере ипотеки банки стараются в буквальном смысле не преступать границы, именно поэтому «мертвым» направлением VIP-кредитования являются займы на приобретение недвижимости за рубежом. Причина в том, что классическая схема ипотеки подразумевает кредитование под залог приобретаемого жилья. «Это связано со сложностями работы нерезидентов на внешнем рынке, — говорит Татьяна Захарова. — Российские банки не хотят попасть в ловушку на разнице законодательства у нас и за рубежом или наткнуться на другие подводные камни». Одним из таких камней могут стать проблемы с изъятием заложенных «дворцов».
Поэтому всерьез говорить о рынке кредитования покупок недвижимости за границей не приходится. То есть вы можете получить кредит на квартиру в Париже, но только «живыми» деньгами, и если передадите в залог банку аналогичную по стоимости квартиру или дом в Москве. Подобные сделки единичны и осуществляются не на базе каких-то программ банка, а «вне форматов» — на уровне личных отношений клиента с банком и его топ-менеджерами или по рекомендации, поясняет Наталья Алымова, начальник управления маркетинга и развития банковских продуктов для физических лиц Райффайзенбанка.
Сегодня россиянам, приобретающим недвижимость за границей, проще оформить ипотеку непосредственно в той стране, где совершается покупка. Например, в Испании, Португалии, Франции или на Кипре россиянину не составит труда получить ипотечный заем. Сложнее в Чехии, Венгрии, Болгарии и Италии, где возможности нерезидента жестко ограничены: здесь приобретение недвижимости осуществляется, как правило, на имя какой-либо компании. Практика получения россиянами ипотечных кредитов у зарубежных банков уже достаточно распространена. По оценке специалистов Столичного агентства недвижимости, в странах, не ограничивающих права резидентов в сделках с недвижимостью, доля квартир и домов, приобретаемых россиянами в кредит, составляет от 30% (во Франции) до 60—80% (в Испании, Португалии и на Кипре). В каждом десятом случае речь идет об элитных покупках — виллах или дорогих апартаментах.
Мой знакомый топ-менеджер IT-фирмы в этом году тоже задался целью обрести жилье за границей:
Кому и зачем это нужно
Многие финансисты полагают, что VIP-кредитование в России натыкается на тот же «моральный барьер»: состоятельным людям легче занять у партнеров по бизнесу, чем обращаться за кредитом в банк. Но желающих пользоваться банковскими средствами становится все больше.
Зачастую крупные банки не выделяют VIP-кредиты в отдельные программы, а предлагают их в рамках Private-banking (индивидуальное комплексное обслуживание состоятельных клиентов). А некоторые средние банки относятся к VIP-кредитованию с большим энтузиазмом, нежели «монстры», и рассматривают это направление как одно из приоритетных в своей деятельности. Так, по оценке зампредправления БПФ Сергея Комиссарова, сейчас VIP-кредиты составляют 18% в портфеле потребкредитов банка, а топ-менеджмент намерен довести их долю до 50%. Вообще, VIP-кредитование дает банкам ряд преимуществ, например, повышается доходность операций за счет снижения их себестоимости. Несложно подсчитать, что шесть кредитов на приобретение Porshe в общей сумме около $1 млн. эквивалентны 167 займам на «жигули». Разница очевидна: при равном финансовом результате трудозатраты при кредитовании на покупку меньше в 30 раз.
Ряд аналитиков полагает, что VIP-кредитование всего лишь декорация для обеспечения большей свободы во взаимоотношениях банка с определенными лицами. «Многие российские банки, несмотря на рекламу, адресованную населению, по-прежнему «заточены» под крупных клиентов, топ-мендежменту которых периодически нужно занимать средства для оперативных личных или бизнес-нужд», — говорит Михаил Смирнов, аналитик компании «Финист».
Некоторые эксперты все же настаивают на том, что VIP-программы не более чем пиар отдельных банков. «Мне кажется, что в России подобные проекты — лишь способ сделать дополнительное паблисити», — считает Лора Файнзилберг, зампредправления банка DeltaCredit. Однако и Файнзилберг, и другие «VIP-cкептики» соглашаются с тем, что VIP-кредитование — прямой путь для установления эксклюзивных отношений между банком и выгодным клиентом. И эта тема в России еще «не отыграна».
Ян Арт
