Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ) опросило жителей России о том, насколько они проинформированы о кредитных потребительских кооперативах (КПК) и заинтересованы в их услугах. Результаты неутешительные: только 12% из числа респондентов осведомлены о том, что такое КПК, еще 25% знают о таком финансовом институте в общих чертах. Если сопоставить данные с официальной статистикой Росстата, то цифры будут, соответственно, 8,4 млн человек против 17,5 млн из числа занятого населения России. Примечательно, что среди москвичей о существовании подобных кооперативов не знают 68% опрошенных, а в городах с населением 100—500 тыс. человек уровень осведомленных на 6% выше (достигает 18% против 12% из общего числа опрошенных по России).
В России кредитные союзы создаются в виде кредитных потребительских кооперативов. В соответствии с законом «О кредитной кооперации» кредитным потребительским кооперативом называется добровольное объединение физических или юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному или иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива — пайщиков.
За последние три года услугами потребительских кооперативов воспользовались 2% респондентов. Потенциальными потребителями услуг планируют стать еще 3%. «Результаты исследования подтверждают, что уровень пользования услугами кредитных кооперативов пока невысок, однако интерес к ним присутствует, — говорят в НАФИ. — И мы предполагаем, что спрос на услуги подобных организаций будет постепенно расти. Причин несколько. Уровень доходов населения во многих регионах невысок, поэтому далеко не все могут воспользоваться именно банковскими услугами. Кроме того, распределение отделений кредитных организаций по стране очень неравномерное, а значит, присутствует проблема физической доступности банковских услуг. В связи с этим россияне рассматривают различные альтернативные финансовые инструменты, в том числе и услуги КПК».
На вопрос НАФИ «Почему Вы не пользуетесь услугами кредитных кооперативов?» 37% респондентов ответили «У меня нет потребности пользоваться такими услугами, предпочитаю услуги других финансовых организаций»; 26% признались, что не имеют достаточных знаний о кооперативах; 19% выразили свое недоверие к КПК и финансовым организациям вообще; 16% сослались на отсутствие свободных денежных средств, а 13% опасаются за сохранность своих средств. Кроме того, почти каждый 10-й опрошенный отметил, что в его населенном пункте нет кредитных кооперативов, а каждый 14-й уверен, что стоимость услуг, предлагаемых КПК, слишком высока.
«Считаю, что результаты исследования абсолютно коррелируют с существующей ситуацией, — заявляет президент Южнороссийской ассоциации кредитных союзов Юрий Волохонский. — На начало года в России членами саморегулируемых организаций (СРО) были 1 400 кредитных кооперативов с 31,5 миллиарда рублей совокупных активов, пайщиками которых был 1 миллион россиян. Я как руководитель рабочей группы по подготовке концепции развития кредитной кооперации на период 2012—2016 годов закладывал рост количества пайщиков кредитных кооперативов через пять лет до 3—4 миллионов человек. Эта цифра совпадает с данными исследования о количестве людей, готовых к сотрудничеству с кредитными кооперативами. Тем не менее нам, конечно, еще далеко до американского движения Bank Transfer Day, когда только за один год из банков в кредитные кооперативы перешло 1,3 миллиона американцев».
Эксперт обращает внимание, что, исходя из результатов проводившегося в рамках подготовки концепции анкетирования СРО, можно утверждать, что около 3% от числа КПК имеют число пайщиков свыше 5 тыс. При этом средняя сумма активов на одного пайщика — порядка 30 тыс. рублей. «Естественно, что кредитные кооперативы, не входя в систему страхования вкладов и находясь на начальном этапе формирования своей системы, в том числе компенсационных фондов СРО, вынуждены привлекать личные сбережения по ставкам в среднем на 5—15% выше банковских ставок привлечения, — рассказывает Волохонский. — Это сказывается соответствующим образом и на процентных ставках по займам кредитных кооперативов. Можно сказать, что по этим показателям кредитная кооперация находится в нише между банками и МФО (PDL-компаниями — Pay Day Loans)».
Банки против кооперативов
Как выяснилось, банки не считают кредитные кооперативы своими конкурентами, а также не заинтересованы в сотрудничестве с ними. «Говорить о том, что кредитные кооперативы являются конкурентами банкам и микрофинансовым организациям, нецелесообразно в силу того, что эти объединения не получили такого широкого распространения, как банки, — считает вице-президент банка «Интеркоммерц» Александр Турсков. — Их деятельность менее транспарентна, и они менее устойчивы к кризисным явлениям».
«Это локальные объединения, и поэтому предпринимать какие-либо действия по повышению заинтересованности населения в услугах таких кооперативов нет смысла», — уверен Турсков. По его мнению, КПК не смогут предложить своим клиентам привлекательные сервисы и услуги в массовом порядке, в отличие от банков, имеющих филиальную сеть, а также отлаженный и четко работающий механизм выдачи кредитов.
Также банкир отмечает, что под выдаваемые кредиты банки создают резервы и поэтому они защищены от возможных потрясений и более устойчивы к кризисным явлениям, чем потребительские кооперативы. «Создать, также как и ликвидировать такой кооператив, проще, чем банк, а это, в свою очередь, повышает угрозу неисполнения обязательств потребительскими кооперативами», — заключает Турсков.
Заместитель председателя правления банка «Хоум Кредит» Юрий Андресов в свою очередь считает, что аудитории кредитных кооперативов и микрофинансовых организаций (МФО) могут пересекаться. «Но с банками их целевые аудитории пересекаются слабо, — говорит зампредправления. — Кредиты в таких организациях востребованы сегментом потребителей, которому по разным причинам банковские услуги недоступны. Например,
Опрошенные Банки.ру
представители кредитных организаций убеждены, что повышать популярность КПК среди населения России не стоит. «Думаю, не нужно предпринимать какие-то меры для повышения заинтересованности населения в услугах кредитных кооперативов, — говорит начальник управления кредитования малого и среднего бизнеса Мастер-Банка Дмитрий Зорин. — Необходимо повышать заинтересованность населения в услугах банков как институтов, предлагающих качественные и доступные финансовые инструменты для удовлетворения различных потребностей населения».
Дружелюбные кооперативы
Несмотря на то что представители кредитных кооперативов считают себя конкурентами банков и МФО, они открыты для сотрудничества. «Сотрудничество — это всегда хорошо, — считает предправления КПК «Кредитный союз потребителей» Татьяна Кирносова. — КПК и МФО по большому счету не могут обходиться без банков, так как нас (кооперативы и микрофинансовые организации) законодатель не пускает в банковскую систему и многих популярных услуг мы фактически осуществлять самостоятельно не можем. Например, выдавать карточки и заниматься денежными переводами».
Среди представителей КПК есть и те, кто относят кооперативы скорее к пособникам банков, чем к их конкурентам. «Кредитные потребительские кооперативы сегодня не являются конкурентами банков, а лишь дополняют банковскую систему в малых городах и на селе, предоставляя пайщикам займы и привлекая их сбережения, — рассуждает предправления КПК «Единство» и председатель совета Ассоциации кредитных союзов Кузбасса Сергей Боровик. — Кроме того, в КПК «выращивают» потенциальных клиентов банков. Особенно это проявляется при кредитовании субъектов малого бизнеса. Микрофинансовые организации, на мой взгляд, являются прямыми конкурентами кредитных кооперативов. Клиенты МФО — это те же пайщики кооперативов, как правило, физические лица и предприниматели. МФО (особенно в виде ООО) очень агрессивно проводят свою кредитную политику, предлагая займы на короткие сроки, без обеспечения и подтверждения дохода и под очень высокие проценты (до 732% годовых). И потребитель не разбирается, куда он обращается — в МФО или кооператив, ему главное получить заем быстро и без каких либо условий. Такая практика кредитования перечеркивает саму идею и философию финансовой взаимопомощи, социальную значимость деятельности кредитных кооперативов».
Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru
