Сберегать нельзя тратить

Лишь около трети россиян заботятся о своем будущем и делают сбережения. При этом большинство из них хранят деньги во вкладах и в наличной форме. Такие данные приводятся в исследовании НАФИ, которое есть в распоряжении Банки.ру. Эксперты считают, что подобная статистика связана с постепенным повышением финансовой грамотности населения и опасением повторения кризиса.

Согласно исследованию Национального агентства финансовых исследований (НАФИ), в России только 28% населения имеют накопления (в виде банковских вкладов, накопительных страховых полисов, ценных бумаг, наличных денег и т. д.). И эта тенденция наблюдается на протяжении нескольких лет.

«Доля «сберегателей» в России на протяжении последних семи лет принципиально не меняется и остается на уровне чуть ниже трети населения, — отмечают в НАФИ. — И основной барьер здесь — низкие доходы россиян. Уровень благосостояния наших соотечественников за последние пять-семь лет принципиально не вырос. В связи с этим и возможностей накапливать свободные средства также не прибавилось. Сдерживает рост накоплений населения и низкая финансовая грамотность. Четверть населения на текущий момент в той или иной степени ведут учет своих доходов и расходов. Большинство же россиян такой практики по-прежнему не придерживаются».

Несмотря на то что многие говорят о предпочтении согражданами наличности банковским картам, в вопросах сберегательной политики люди основное внимание обращают именно на кредитные организации. Так, 44% населения хранят свои накопления на срочном вкладе в банке, а 22% — на счете до востребования или текущем счете. Доверяют наличным, причем именно рублям, лишь 35% респондентов.

Небольшое количество сограждан также покупают иностранную валюту и хранят ее в наличной форме (5% опрошенных) и покупают ювелирные изделия или открывают обезличенные металлические счета (3%).

Наименьшей популярностью у россиян пользуются такие инструменты сбережения, как взносы в негосударственные пенсионные фонды (их выбрал лишь 1% респондентов), а также программы накопительного страхования (также 1%). Варианты «Приобретаю сберегательные сертификаты» и «Вкладываю средства в покупку ценных бумаг — покупаю акции, облигации, паи паевых инвестиционных фондов, вкладываю в общие фонды банковского управления» не выбрал ни один из опрошенных.

Интересно, что срочные вклады предпочитают более половины респондентов в возрасте от 25 до 34 лет и от 45 до 59 лет. При этом наличные рубли копят в основном люди старше 60 лет.

«Ценные бумаги и иные инвестиционно-сберегательные инструменты используются россиянами очень редко, — комментируют в НАФИ. — И причиной тому — особенности национального восприятия таких инструментов: для наших соотечественников более важно сохранить свои сбережения, чем приумножить. Именно поэтому банковские вклады были и остаются более востребованными, чем ценные бумаги или драгоценные металлы».

На что копят

Граждане России, по-видимому, не опасаются возможного конца света, зато боятся повторения кризиса. Из исследования явно видно, что с каждым годом растет доля тех, кто делает сбережения «на старость» и «про запас» (24% и 37% по состоянию на ноябрь 2012 года против 17% и 23% тремя годами ранее).

Почти каждый пятый россиянин откладывает деньги на покупку недвижимости или ремонт квартиры. 18% копят на отдых, развлечения и путешествия, 17% — на лечение, 13% — на образование (свое или близких), а 11% — на покупку товаров длительного пользования (мебели, бытовой техники и т. п.). 14%, как и полтора года назад, вообще не считают нужным откладывать деньги на что-либо, и лишь каждый двадцатый сберегает, чтобы вложить в собственное дело или чтобы получить доход в виде процентов или дивидендов.

Ожидаемо, что в основном мужчины делают накопления на машину (21% против 10% женщин) и на покупку недвижимости (24% против 21%). Представительницы же прекрасного пола гораздо больше внимания уделяют будущему — они откладывают деньги на ремонт (23% женщин против 19% мужчин), на лечение (19% против 14%) и на старость (27% против 20%). В остальном представители обоих полов почти одинаково оценивают важность тех или иных сбережений.

«Кризис не привел к существенному изменению количества «сберегателей» в нашей стране, однако заметно повлиял на изменения в структуре сберегательных мотивов, — обращают внимание в НАФИ. — Так, в частности, нецелевой мотив сбережений («на всякий случай», «про запас», «на старость») стал встречаться чаще. А вот копить на покупку автомобиля или товаров длительного пользования (мебель, бытовая техника и пр.) россияне стали, наоборот, реже».

Главное — стабильность

Опрошенные Банки.ру эксперты говорят о том, что для населения России сейчас очень важна стабильность. И во многом с этим связан выбор простых и, по мнению потребителей, надежных видов вложений. «Большинство потребителей выбирают наиболее понятные, прогнозируемые инструменты сохранения денег, — рассказывает директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий. — В нашей стране это банковские вклады и собственный «матрас». К тому же в стране успешно действует система государственного гарантирования возврата вкладов. Остальные же указанные инструменты не защищены от экономических спадов и банкротств, требуют чуть ли не ежедневного внимания и управления — таким образом, они слишком непредсказуемы для обычных граждан, не работающих профессионально на финансовом рынке».

С ним согласен начальник отдела инноваций и развития работы с клиентскими сегментами Нордеа Банка Максим Чубак. Он отмечает, что речь также идет о российской ментальности, выражающейся в желании жить «здесь и сейчас» без оглядки на среднесрочную и долгосрочную перспективу. «Пережив переходный период девяностых, сопровождавшийся сменой политической и экономической моделей, и обжегшись о многочисленные финансовые пирамиды того времени, люди зачастую оказываются морально не готовы использовать инструменты инвестирования свободных денежных средств, не дающих гарантированного и заранее прогнозируемого результата», — указывает эксперт.

Накапливать россиянам мешает и невысокий уровень зарплат, и потребительское отношение к жизни ввиду доступности кредитов. «Благосостояние большого количества наших сограждан недостаточно для уверенного накопления сбережений, — считает Чубак. — Это выражается также в том, что, отложив в течение сравнительно короткого периода некоторую сумму, семья может потратить ее на покрытие вновь возникающих потребностей, будь то покупка холодильника или ремонт автомобиля. Кроме того, развитие рынка потребительского и POS-кредитования вкупе со значительным скопившимся отложенным спросом сформировали культуру жизни, направленную в большей степени на потребление, чем на накопление».

Схожее мнение и у директора департамента розничного бизнеса Росэнергобанка Александра Васильчикова. По его словам, у граждан почти всегда есть текущие актуальные нужды и обязательные траты, связанные даже не с глобальными улучшениями, а с обеспечением качества текущей жизни. «Добавим к этому определенные опасения в обществе, связанные с возможными волнами кризиса и обесцениванием денег, что уже происходило несколько раз, — добавляет банкир. — Поэтому многие стараются не делать какие-то сбережения на черный день, а купить шубу, машину, компьютер. Потому что эти инвестиции в любом случае ощутимы, материальны и никуда не пропадут».

Как бы то ни было, банкиры уверены — появление у людей хотя бы абстрактной возможности откладывать деньги на покупки означает рост уровня благополучия и, в противовес мнению представителей НАФИ, повышение финансовой грамотности соотечественников. «Как раз повышение финансовой грамотности и вызывает снижение вложений в ценные бумаги, ПИФы, сберегательные сертификаты, — поясняет Васильчиков. — Когда эти продукты появлялись, было ощущение, что они позволяют заработать очень много, очень быстро и без какого-либо риска. Постепенно люди начали понимать, что, конечно, такой шанс есть, но что также есть столь же вероятный шанс быстро и безвозвратно эти деньги потерять. То, что люди откладывают на старость и про запас, связано не столько с неуверенностью потребителей в завтрашнем дне, сколько опять-таки с повышением финансовой грамотности. Люди понимают, что может возникнуть сложная экономическая ситуация, основываясь на опыте предыдущих кризисов. И что имеет смысл сохранить какую-то финансовую «подушку», хотя бы на три-четыре кредитных платежа или на какое-то количество месяцев сравнительно нормальной жизни в случае финансовых неурядиц, проблем с работой».

Анна ДУБРОВСКАЯ, Banki.ru